104年度司執消債更字第13號｜民事：更生事件｜裁判日期：104 年 10 月 26 日

臺灣新北地方法院民事裁定　　　 104年度司執消債更字第13號聲　請　人　張惠華即　債務人　　　　　　　A 代　理　人　陳志勇律師上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，依附件一所示方式給付。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。理由一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為第一項認可裁定前，應將更生方案之內容即債務人之財產及收入狀況報告書通知債權人，並使債權人有陳述意見之機會。再按，法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（以下稱消債條例）第64條第1項、第3項、第62條第2項分別定有明文。二、本件債務人聲請更生，前經本院103年度消債更字第327號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。依本院 104年3月20日製作之債權表，本件已申報債權之無擔保及無優先權債權人共計5位，其代表債權金額總計新臺幣（下同）4,303,271元，其中本金金額為1,291,994元。債務人提出如附件一所示之更生方案，其條件為：以一個月為一期，共計6年72期，第1期清償41,033元（即保單解約金37,411元+ 原定當期清償金額3622元），第2-72期每期清償3,622元，清償總金額為298,195元，占已申報無擔保及無優先權債權金額之百分之6.93，占本金金額之百分之23.08。本院於104年6月15日函命債權人於文到10日內以書面確答是否同意該更生方案，並對財產收入狀況報告書及更生方案之內容陳述意見。惟書面可決之結果，依消債條例第60條規定不得視為債權人會議可決更生方案，有送達證書及各債權人陳述意見書狀附本院104年度司執消債更字第13號卷（下稱更生執行卷）第119-134頁可稽。三、經查，債務人聲請前二年間可處分所得為480,000元，扣除必要生活費用447,702元後，所餘金額只有32,298元，低於無擔保及無優先權債權人受償總額298,195元。參諸債務人於裁定開始更生程序時，除薪資收入外，別無其他可供換價之財產等情，僅有商業保險契約扣除保單質借後所餘保單價值約37,411元（見國泰人壽保險股份有限公司保全給付明細表附更生執行卷第93頁），依消費者債務清理條例第64條第2項第3款規定，其僅須列入依清算程序所得受償之總額計算，並無強制債務人變價之依據及必要。然債務人為求提高還款金額，將前開保單解約金全數納入更生方案第一期中加計清償，依消債條例第64條第2項第3款、第4款規定，無擔保及無優先權債權人之受償總額不致過低。四、再觀諸債務人所提上開更生方案，經本院衡酌下列情事，認其條件核屬盡力清償：（一）查債務人自103年12月1日起任職於蘋果貳零參有限公司擔任行政助理，每月薪資19,273元，104年春節前領取2,000元紅包，確有薪資、執行業務所得或其他固定收入等情，有前開公司出具在職薪資所得證明書、債務人陳報狀附更生執行卷第90-92頁為憑。再參諸債務人聲請更生前兩年起至今，每月薪資均約20,000元左右，與目前收入相當，是其以目前每月薪資19,273元預估更生方案履行期間之還款標準，應屬合理有據。（二）次查債務人與前夫共同育有一名未成年子女（現年14 歲），子女與前夫家屬共同生活，債務人原每月以匯款方式支付扶養費用4,000元，有匯款證明文件附本院103年度消債更字第327號卷第66-67頁供參，為求提高還款金額，於更生方案履行期間已將子女扶養費降低為每月3,000元。又債務人每月收入19,273元，每月生活支出為15,641元，所餘金額全數列入清償，且生活費用15,641元扣除未成年子女扶養費3,000元、非用於消費性支出之勞健保費用651元後，所餘金額12,000元始為債務人每月生活費用，已低於新北市政府104年度公告低收入戶最低生活費每人每月12,840元之標準，依同地區生活水準，僅得維持節省之基本生活，債務人未保留考量日常生活中臨時性、意外性之額外支出，將其收入扣除必要支出後之餘額全數列入更生方案，足見債務人已撙節開支、並盡全力清償債務。（三）末查本件債權人多以清償成數過低反對本件更生方案，然消債條例之立法目的，在於使陷於經濟上困境之消費者，得分別情形依本條例所定更生或清算程序清理債務，以妥適調整其與債權人間之權利義務，並重建其經濟生活。法院是否認可更生方案，以其所提更生方案是否已盡力清償為標準，清償成數並非唯一之考量。而所謂盡力清償之計算基礎，在審核債務人之財產狀況及聲請前2年內之收入及支出，以其更生方案履行期間預計之可處分所得，酌留更生方案履行期間之必要生活費用後所得之數額，是償還金額及成數僅是藉由數字計算之中性結論，並無絕對之標準。查本件債務人更生方案，已將收入扣除支出之餘額、保單解約金均全數納入更生方案中，足徵債務人確已勉力清償債務，雖清償成數未符債權人之要求，然已為債務人於維持基本生活之前提下，依其工作收入所能負擔之極限，債權人僅以成數不足為由反對前開更生方案，有違立法意旨，並無理由。五、準此，本件更生事件中債務人有固定收入，所提如附件所示之更生方案核屬盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在。揆諸本條例之立法目的，為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程中保有符合人性尊嚴之最低基本生活，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案，另並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為相當之限制，爰裁定如主文。六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。中華民國 104 年 10 月 26 日民事執行處司法事務官附件一：更生債務人乙○○之更生方案 ┌─────────────────────────────────────┐ │壹、更生方案內容 │ ├─────────────────────────────────────┤ │1.清償總金額：新臺幣（下同）298,195元。 │ │2.總清償比例：6.93﹪ │ │3.清償方法：自收到認可裁定確定證明書起之次月起，以1個月為1期，共計6年72期 │ │ ，第1期清償41,033元，第2-72期每期清償3,622元。 │ │ 債務人應於每月10日，將如下表所示之每期應償金額，以匯款方式匯予各債權人，│ │ 匯款費用由債務人負擔。債權人為金融機構之部分，將統一匯入最大債權金融機構│ │ 永豐商業銀行股份有限公司，由其統一辦理收款及撥付款項作業。（消費者債務清│ │ 理條例第67條第2項規定參照）惟債務人仍需依各金融機構之作業方式配合辦理統 │ │ 一撥付款項作業。 │ │4.其他條款：如一期未能履行，視為全部到期。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │貳、更生清償分配表單位：新臺幣元│ ├──┬────────┬─────┬─────┬──────┬──────┤ │編號│ 債權人 │總分配金額│第1期分配 │第2-71期每期│第72期分配金│ │ │ │ │金額 │分配金額 │額 │ │ │ │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 1 │台新資產管理股份│ 23,354 │ 3,214 │ 284 │ 260 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 2 │國泰世華商業銀行│ 23,259 │ 3,201 │ 283 │ 248 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 3 │甲○(台灣)商業銀│ 30,904 │ 4,252 │ 375 │ 402 │ │ │行股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 4 │永豐商業銀行股份│ 54,739 │ 7,532 │ 665 │ 657 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 5 │中國信託商業銀行│ 165,939 │ 22,834 │ 2,015 │ 2,055 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┴────────┴─────┴─────┴──────┴──────┤ │參、補充說明 │ │一、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例計算後，再四捨五入取整│ │ 數計算。若各期受償金額加總後產生些微誤差，均於第72期清償金額中調整。 │ │二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行，債權│ │ 人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。 │ │三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為│ │ 執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院│ │ 並得依債務人聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74條第1項本文 │ │ 、第2項規定參照） │ └─────────────────────────────────────┘ 附件二：更生債務人之生活限制 ┌────────────────────────────┐ │准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之│ │生活限制： │ ├────────────────────────────┤ │一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │ ├────────────────────────────┤ │二、不得為賭博或為其他投機行為。 │ ├────────────────────────────┤ │三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高│ │ 鐵及航空器。 │ ├────────────────────────────┤ │四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├────────────────────────────┤ │五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├────────────────────────────┤ │六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ └────────────────────────────┘

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