100年度消債聲字第8號｜民事：聲請免責｜裁判日期：100 年 04 月 29 日

臺灣士林地方法院民事裁定　　　　　　100年度消債聲字第8號聲　請　人即　債務人　江建宏上列當事人聲請清算事件，本院裁定如下：主文債務人江建宏不免責。理由一、聲請人聲請意旨略以：聲請人因罹患遺傳性糖尿病，無法從事體力勞動性質之工作，而從雖事金融商品之業務，然因整體經濟環境不佳，無法有高額獎金收入以致積欠卡債。復因高額利率致增加債務金額，且無親友可扶助致無法清償債務。為此，依法聲請免責云云。二、按債務人因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因者，除證明經普通債權人全體同意，或情節輕微，經法院審酌普通債權人全體受償情形及其他一切情狀，認為適當者外，法院應為不免責之裁定，消費者債務清理條例第134 條第4 款、第135 條定有明文。而所謂浪費或投機行為，係指債務人於顯見其經濟狀況不佳之情形下，猶恣意揮霍、投機，生活支出超過個人收入所應支出之程度，或心存僥倖冀以一時之少數投資博取高額利益，因致負擔更大債務，核其所為，於清算之原因有可歸責性，自有加以制止之必要，尚不宜使之免責。三、本件聲請人雖執上情聲請裁定免責。惟查聲請人前聲請消費者債務清理事件，聲請人於民國97年7 月間向臺灣板橋地方法院聲請清算而經移送本院，當時聲請人除每月平均薪資新臺幣（下同）1 萬4,381 元之收入外，別無其他資產，此有聲請人之97年度各類所得扣繳暨免扣繳憑單及財產歸屬資料清單，附卷可參（臺灣板橋地方法院97年度消債清字第59號卷第23頁、97年度消債清字第39號卷第113 至114 頁）。又依本院於99年7 月26日公告之更正債權表（99年度司執消債清字第8 號第199 至200 頁）顯示，聲請人所負無擔保及無優先權債務達277 萬3,208 元，其資產明顯小於負債，應認有不能清償債務之情事，已生開始清算之原因。事經本院裁定於99年1 月13日17時起開始清算程序，嗣於99年12月22日裁定終止清算程序確定在案等情，業據本院調取97年度消債清字第39號及99年度司執消債清字第8 號案卷清算事件卷宗查核無誤。而繹之清算債權人華南商業銀行股份有限公司（下稱華南商業銀行）、花旗（台灣）商業銀行股份有限公司（下稱花旗商業銀行）、台北富邦商業銀行股份有限公司（下稱台北富邦銀行）、國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行）、聯邦商業銀行股份有限公司（下稱聯邦商業銀行）、匯豐（台灣）商業銀行股份有限公司（下稱匯豐商業銀行）、遠東國際商業銀行股份有限公司（下稱遠東商業銀行）、中國信託商業銀行股份有限公司（下稱中國信託銀行）、萬泰商業銀行股份有限公司（下稱萬泰商業銀行）所提供之聲請人信用卡及現金卡歷史消費明細表可知，聲請人自87年8 月至95年1 月間之消費內容，除大額預借現金及代償卡債外，多為在如附表所示餐廳、旅行社、有線電視、證券投資公司等處所之消費，包含於87年8 月在樺一旅行社消費2 萬6, 700元、87年11及12月在馥廷餐廳消費共3,228 元、91年4 月在山河屋日本料理店消費3,013 元、90年至92年間在證券投資顧問公司消費共11萬9,700 元、90至94年間在長德有線電視公司消費共1 萬6,500 元等項。而核此類消費項目，悉非屬一般日常生活所必需。況聲請人分別自87年9 月、90年3 月、92年5 月、同年6 月、93年4 月及同年12月起，即就其對債權人華南商業銀行、萬泰商業銀行、匯豐商業銀行、聯邦商業銀行、花旗商業銀行、台北富邦銀行、中國信託銀行所負之信用卡或現金卡債務開始使用循環利息，按月僅繳納部分應繳金額，甚或僅繳納最低應還款金額，此有上開債權人提供之帳單或還款明細，在卷可參（99年度司執消債清字第8 號卷㈡第41、68頁；本院卷第37、44、70、75、102 頁），足徵債務人自87年9 月起之消費金額已超過個人收入所能負擔之程度，且聲請人早於89年11月及90年8 月間，已向債權人國泰世華銀行及遠東商業銀行貸款分別清償原先卡債3 萬3,000 元及6 萬元，惟仍持續擴張信用與不當消費。復參以聲請人預借現金數額，93年3 月消費金額更達23萬8,000 元，參核行政院主計處所公布98年度臺北縣（現為新北市）平均每人每月消費支出為1 萬7,950 元，及聲請人每月分擔未成年子女扶養費中1/2 之金額，聲請人如儉節開銷，則每月支出個人及其2 名未成年子女之生活費，合計僅當約為3 萬5,900 元｛計算式：17950 ＋（17950 ÷2 ）×2 ＝35900 ｝。詎聲請人除每月將薪資收入花費殆盡外，尚借款最多達23萬8,000 元，顯見聲請人確有高額非一般日常生活所必需之消費行為，復無詳實之償還計畫，其於個人經濟狀況不佳之情形下，仍恣意揮霍致負擔更大債務，究其所為要屬浪費行為，於清算之原因應具可歸責性。是以，聲請人確有因浪費行為致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清算之原因，核與消費者債務清理條例第134 條第4 款之不免責事由相符，且未經普通債權人全體之同意免責，揆之上揭規定及說明，應由本院為聲請人不得免責之裁定。四、另按法院為不免責之裁定確定後，聲請人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之20％以上者，法院得依聲請人之聲請裁定免責，此為消費者債務清理條例第142 條所明定，附此敘明。五、爰裁定如主文。中華民國 100 年 4 月 29 日民事第二庭法官蕭錫証上為正本係照原本作成。如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元。中華民國 100 年 5 月 4 日書記官周嫣蘋附表： ┌────┬───────┬───────┬──────┐ │消費日期│ 消費明細 │ 消費金額 │發卡銀行 │ │ │ │（新臺幣/元） │ │ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │87年8 月│樺一旅行社 │26,700 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │87年9 月│家福公司 │1,279 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │87年10月│家福公司 │1,630 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │87年11月│馥廷餐廳 │1,516 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │87年12月│馥廷餐廳 │1,712 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │家福公司 │2,288 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │中國時報 │2,700 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │88年1 月│屈臣氏 │3,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │88年2 月│震旦行 │1,299 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │88年4 月│全虹企業 │1,198 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │88年7 月│中國時報 │6,700 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │88年10月│書鄉林 │1,530 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │88年11月│台灣泰一電器 │1,690 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │88年12月│飛廷國際公司 │4,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │89年2 月│家福公司 │1,767 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │89年3 月│預借現金 │5,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │89年5 月│預借現金 │10,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │89年10月│預借現金 │6,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │89年11月│代償欠款 │33,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │90年2 月│預借現金 │40,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │90年3 月│預借現金 │6,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │90年4 月│大通證券投顧 │20,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │90年7 月│預借現金 │5,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │甲天下公司 │1,917 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │90年8 月│預借現金 │3,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │4,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │代償欠款 │60,000 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │90年9 月│預借現金 │3,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │6,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │90年12月│台灣和高實業 │5,990 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │長德有線電視 │3,500 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │91年1 月│全家福鞋業 │1,090 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │利童公司 │3,489 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │91年4 月│山河屋日本料理│3,013 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │91年5 月│力麗家具公司 │1,800 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │惠康百貨 │1,050 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │91年7 月│長德有線電視 │3,250 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │惠康百貨 │1,937 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │91年9 月│惠康百貨 │1,671 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │91年11月│預借現金 │30,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │大盛證券投顧 │27,500 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │91年12月│預借現金 │20,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │15,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │惠康百貨 │1,096 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │強森科技企業社│1,290 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │金興發實業社 │1,395 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年2 月│大時代科技公司│30,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │大揚證券投顧 │20,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年4 月│預借現金 │50,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │啟發證券投顧 │20,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年5 月│預借現金 │20,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年6 月│預借現金 │32,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年7 月│預借現金 │5,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │長德有線電視 │3,250 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │屈臣氏 │1,128 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │大信證券投顧 │2,200 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年8 月│預借現金 │20,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年9 月│預借現金 │5,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │6,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │8,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │7,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年10月│預借現金 │44,373 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年11月│預借現金 │34,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │燦坤3C │4,075 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │啟發證券投顧 │30,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │92年12月│預借現金 │6,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │15,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │11,000 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年1 月│預借現金 │8,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │6,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │長德有線電視 │3,250 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年2 月│預借現金 │11,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │12,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │6,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │5,000 │華南商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年3 月│預借現金 │210,000 │國泰世華銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │16,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │12,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年4 月│預借現金 │6,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │全家福鞋業 │1,180 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年6 月│預借現金 │15,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年7 月│預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │25,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │19,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年8 月│預借現金 │10,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │33,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │頂好 │1,421 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年9 月│預借現金 │20,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │20,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │15,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │久大文具行 │1,039 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │頂好 │1,566 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年10月│預借現金 │15,000 │中國信託銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │20,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │20,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年11月│久大文具行 │1,553 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │20,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │6,000 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │93年12月│預借現金 │17,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │20,000 │中國信託銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │20,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │15,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │7,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年1 月│預借現金 │5,000 │中國信託銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │長德有線電視 │3,250 │花旗商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年2 月│預借現金 │10,000 │中國信託銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │22,000 │遠東商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年3 月│預借現金 │31,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │35,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年4 月│預借現金 │5,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │15,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年5 月│預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │7,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年6 月│預借現金 │13,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │40,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年7 月│預借現金 │25,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │15,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年8 月│預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │13,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │20,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │30,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年9 月│預借現金 │41,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │30,000 │聯邦商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年10月│預借現金 │14,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │10,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年11月│預借現金 │20,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │94年12月│預借現金 │15,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │8,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │36,000 │匯豐商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │11,000 │台北富邦銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │95年1 月│預借現金 │9,000 │萬泰商業銀行│ ├────┼───────┼───────┼──────┤ │ │預借現金 │7,000 │匯豐商業銀行│ └────┴───────┴───────┴──────┘

臺灣士林地方法院100年度消債聲字第8號

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