資料來源：司法院裁判書系統
臺灣臺南地方法院103年度司執消債更字第33號
臺灣臺南地方法院民事裁定 103年度司執消債更字第33號
- 債務人
- 蘇文貞
- 債權人
- 國泰世華商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 陳祖培
- 債權人
- 台中商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 蘇金豐
- 債權人
- 滙豐（台灣）商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 李鐘培
- 債權人
- 遠東國際商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 洪信德
- 債權人
- 玉山商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 曾國烈
- 代理人
- 洪仕翰
- 債權人
- 台新國際商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 鍾隆毓
- 債權人
- 安泰商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 齊百邁
- 債權人
- 磊豐國際資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 張司政
- 債權人
- 滙誠第一資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 吳怡華
- 債權人
- 良京實業股份有限公司
- 法定代理人
- 関口富春
- 債權人
- 元大國際資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 林武田
- 債權人
- 新光行銷股份有限公司
- 法定代理人
- 李明新
- 債權人
- 滙誠第二資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 鄧翼正
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院102年度消債更字第186號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）6,500元，清償總額合計為468,000元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人平均每月收入為21,837元（未扣除勞健保費）， 102年領有年終獎金18,150元及端午獎金 9,900元等情，有易通圓科技股份有限公司函、 102年度薪資明細表等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人（已離婚）之長女陳○○（89年出生）、長子陳○○（92年出生）均尚未成年，有受扶養之必要，債務人每月支出各 3,000元之扶養費等情，有戶籍謄本、子女之稅務電子閘門財產所得調件明細表等附卷可佐，雖債務人未與子女共同生活，惟以兩名子女之年齡及就學所需，每月每人僅支出3,000元，應屬合理。
㈢觀諸債務人每月收入21,837元扣除清償金額 4,106後，酌留自身開支與扶養費約17,731元（含勞健保費），未逾行政院衛生福利部公告之 103年度臺灣省每人每月最低生活費之標準，及財政部公告之 103年度納稅義務人扶養未成年子女免稅額與法定扶養義務人分擔後合計17,952元【計算式：10,869+(7,083×2÷2)= 17,952】，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，並將年終獎金與年節獎金全數平均於每月增加清償2,394元，每期清償金額提高為6,500元，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產或保單，有債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、國泰人壽保險股份有限公司103年4月22日國壽字第 000000000號函等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為 0元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約565,680元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約 409,872元【以 102年度臺灣省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：《10,244+(6,834×2÷2)》×24=409,872】，扣除後剩餘 155,808元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額468,000元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報同意更生方案，餘之債權人陳述意見略以債務人之收入狀況應再查明；更生方案之清償成數過低，難認為公允；況其距離法定退休年齡，尚可工作32年，應再撙節支出並增加收入以提高清償金額，始為公允；另參酌債務人所欠之債務多為信用卡及現金卡，顯有奢侈浪費而累積債務之情事，惟其僅提出清償成數百分之9之更生方案，尚不符合消債條例第142條需清償達百分之20始得聲請免責之規定，有違消債條例保障債權人公平受償之意旨，債務人應再提高清金額等語。惟查：
㈠據債務人原任職於易通展科技股份有限公司，於 102年11月起任職於易通圓科技股份有限公司，核算債務人102年1月至103年2月之平均薪資為21,837元，且據易通圓科技股份有限公司陳報並無固定發放年終或其他年節獎金，須視每年營運績效及個人工作管考核發等情等情，有易通展科技股份有限公司薪資明細表、獎金明細表、易通圓科技股份有限公司103年3月24日103圓字第 0002號函、薪資表等可資為證，是債務人所陳報之收入狀況，核與真實相符，無隱匿收入狀況之慮，且於每期之清償金額，已加計年終獎金及端午獎金，倘日後獎金領取未如預期，債務人需更加撙節始能履行更生方案。是債權人所陳，容有誤會。
㈡蓋行政院衛生福利部公告之最低生活費用乃衡量得否申請低收入戶補助之資格，而財政部公告之受扶養人免稅額，則有稅賦政之考量，前開標準係作為審酌債務人所列計之必要生活費用及扶養費用支出是否適當之參考標準，非僵化須以該標準為限，仍應個案考量債務人與受扶養人之實際生活所需，始能確保更生方案之履行。查債務人每月之必要生活費及扶養費合計已低於前開標準核算之數額，且債務人離婚後獨自在外租屋居住，每月支出租金 5,800元，與一般租金行情相當，其他個人支出僅 5,931元，均無逾常情之處；至於債務人所支出之扶養費用每月每名子女 3,000元，衡諸現今一般生活水準，僅能補貼子女極小部分生活需求，自不得再強令債務人減少扶養費以提高清償金額。債權人認為債務人未盡力撙節開支，無非希冀債務人再提高清償金額，然一再要求債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。
㈢又按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人之可處分所得總額，扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，均用於清償，確已盡力清償債務，依法應認可更生方案。是債權人所陳，尚難憑採。
㈣再按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定最終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年。而本件並不符合消債條例53條第2項第3款得延長為 8年之要件，債務人所提為期 6年之更生方案，已足兼顧債權人之受償權益，業如前述。是而，債務人已無調整清償金額可能之情況下，自不得以清償年限僅為 6年，而要求債務人再提高清償金額，故債權人主張債務人尚有30餘年可還款，故應再提高還款金額云云，實對於本條例之相關規定與立法意旨有所誤解，自無可採。
㈤至於消債條例第 142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第 3章「清算」之第 5節「免責及復權」，而此規定係債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第1項及第64條之要件為判斷，併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
民事執行處 司法事務官
附表 / 起訴書（原樣呈現）
附件一：更生方案 ┌──────────────────────────────────┐ │一、更生方案內容 │ ├──────────────────────────────────┤ │1、清償期數、清償金額及清償日期： │ │(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）│ │ 。 │ │ 第1期至第72期：每期清償新臺幣6,500元。 │ │(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應 │ │ 繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，│ │ 分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │ │(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │ │2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣4,884,665元。 │ │3、清償總額：新臺幣468,000元。 │ │4、清償成數：9.6% │ │5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未 │ │ 屆清償期，仍視為全部到期。 │ ├──────────────────────────────────┤ │二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │ ├──┬──────┬─────┬────┬──────┬──────┤ │ │ │ │ │每期清償金額│ │ │編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├──────┤ 6年總清償額│ │ │ │ │ │ 第1~72期 │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 一 │台新國際商業│ 169,491 │ 3.47% │ 225 │ 16,200 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 二 │滙誠第二資產│ 81,956 │ 1.68% │ 109 │ 7,848 │ │ │管理股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 三 │甲○（台灣）│ 396,440 │ 8.12% │ 528 │ 38,016 │ │ │ │ │商業銀行 │ │ │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 四 │玉山商業銀行│ 208,037 │ 4.26% │ 277 │ 19,944 │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 五 │新光行銷股份│ 417,610 │ 8.55% │ 556 │ 40,032 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 六 │台中商業銀行│1,182,661 │ 24.21% │ 1,574 │ 113,328 │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 七 │遠東國際商業│ 458,550 │ 9.39% │ 610 │ 43,920 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 八 │良京實業股份│ 269,346 │ 5.51% │ 358 │ 25,776 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 九 │安泰商業銀行│ 432,501 │ 8.85% │ 575 │ 41,400 │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 十 │磊豐國際資產│ 391,193 │ 8.01% │ 521 │ 37,512 │ │ │管理股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │十一│國泰世華商業│ 59,398 │ 1.21% │ 79 │ 5,688 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │十二│元大國際資產│ 443,384 │ 9.08% │ 590 │ 42,480 │ │ │管理股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │十三│滙誠第一資產│ 374,098 │ 7.66% │ 498 │ 35,856 │ │ │管理股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┴──────┼─────┼────┼──────┼──────┤ │ 合 計 │4,884,665 │ 100﹪ │ 6,500 │ 468,000 │ └─────────┴─────┴────┴──────┴──────┘ 附件二：債務人之生活限制 ┌──────────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├──────────────────────────────────┤ │一、不得從事奢靡之消費活動。 │ ├──────────────────────────────────┤ │二、不得購買精品服裝、飾品。 │ ├──────────────────────────────────┤ │三、不得購置不動產。 │ ├──────────────────────────────────┤ │四、不得購買機動車輛。 │ ├──────────────────────────────────┤ │五、不得搭乘高鐵及航空器。 │ ├──────────────────────────────────┤ │六、不得出入特種營業場所。 │ ├──────────────────────────────────┤ │七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├──────────────────────────────────┤ │八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├──────────────────────────────────┤ │九、不得從事美容醫療之消費行為。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十一、每月應遵守支出限制。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十二、不得參與賭博。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十三、其他經本院限制之行為。 │ └──────────────────────────────────┘