臺灣桃園地方法院110年度消債更字第287號

• 裁判案由: 更生
• 案件類型: 民事
• 審判法院: 臺灣桃園地方法院
• 裁判日期: 110 年 10 月 29 日

臺灣桃園地方法院民事裁定　　　　　110年度消債更字第287號聲　請　人
即債務人　　蔡家旻

代　理　人　陳鴻琪律師(法扶律師)
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
債務人蔡家旻自民國一百一十年十月二十九日下午四時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200 萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生，民國107 年12月26日修正並公布施行之消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3 條、第42條第1 項分別定有明文。次按債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限；又自債務人提出協商請求之翌日起逾30日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾90日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算，復為消債條例第151 條第1 項、第2 項、第7 項及第153 條所明定。再按法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序；必要時，得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人，消債條例第45條第1 項、第16條第1 項分別定有明文。
二、聲請意旨略以：
聲請人即債務人蔡家旻前積欠金融機構債務無法清償，於105 年1 月向最大債權銀行即台新國際商業銀行股份有限公司聲請前置協商，並達成協商方案，約定自105 年3 月起，每月1 萬3,032 元、分132 期、年利率8 ％之還款方案。惟聲請人已連續三個月可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後，低於協商方案應清償之金額，僅能不停聲請延期還款，因而不得不毀諾。又聲請人主張其無擔保或無優先權之債務總額為75萬6,337 元，未逾1,200 萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰聲請裁定准予更生等語。
三、經查：
㈠本條例所稱消費者，指5 年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人；前項小規模營業指營業額平均每月20萬元以下者，消債條例第2 條第1 、2 項定有明文。又消債條例第2 條第1 項所稱5 年內從事小規模營業活動，係指自聲請更生或清算前1 日回溯5 年內，有反覆從事銷售貨物、提供勞務或其他相類行為，以獲取代價之社會活動，依其5 年內營業總額除以實際經營月數之計算結果，其平均營業額為每月20萬元以下者而言，例如：平均月營業額未逾20萬元之計程車司機、小商販等即屬之（參照辦理消費者債務清理事件應行注意事項第1 點）。經查，參以聲請人勞工保險被保險人投保資料表及國稅局綜合所得稅各類所得資料清單，可知聲請人於聲請更生前，均投保在民間公司，且無從事小額營業活動，自得依消債條例聲請更生，合先敘明。
㈡關於前置協商部分：
⒈聲請人前因對金融機構負欠債務，曾參與債務前置協商，並與台新國際商業銀行股份有限公司達成協商協議，惟因聲請人陳報其已無法遵期還款等情，業據聲請人所提出財團法人金融聯合徵信中心信用報告書、前置協商機制協議書及台新國際商業銀行函文在卷可稽（見本院卷第15、28、123 頁），應可採信。是以，本院自應審究聲請人向本院聲請更生，是否有符合消債條例第151 條第7 項但書所列之不可歸責於己之事由，致履行有困難之情形，而聲請人毀諾是否具備不可歸責事由，則須綜合評判清償條件是否逾其收入扣除合理生活支出後之數額。
⒉按依消債條例第151 條第9 項準用同條第7 、8 項之規定，消債條例施行前，債務人依消費金融協商機制與金融機構協商成立者，債務人不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。換言之，經依消費金融協商機制協商成立，復任意悔諾，未依約履行者之債務人，不得聲請更生或清算。此「協商前置」之規定，旨在促使債務人以自主、迅速、經濟之程序清理債務，並維護誠信原則，避免消債程序之濫用。次按前開法律規定之「但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限」，其立法意旨係基於債務清償方案成立後，應由債務人誠實遵守信用履行協商還款條件，惟於例外情形下發生情事變更，在清償期間收入或收益不如預期，致該方案履行困難甚或履行不能，因不可歸責於己之事由，始能聲請更生或清算。此規範意旨在避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用更生或清算之裁判上債務清理程序。蓋以債務清償方案係經當事人行使程序選擇權所為之債務清理契約，債務人應受該成立之協議所拘束。債務人既已與金融機構協商成立，如認該協商方案履行有其他不適當情形，自仍應再循協商途徑謀求解決。又所謂不可歸責於己之事由並不以債務人「不可預見」為必要，消債條例第151 條第7 項但書規定情形，僅須於法院就更生或清算之聲請為裁判時存在即可，不以協商成立後始發生者為限，並與債務人於協商時能否預見無關。債務人於協商時縱未詳加思考、正確判斷，或可預見將來履行可能有重大困難，仍貿然簽約成立協商，亦不能據此即認其履行顯有重大困難係可歸責於債務人（司法院98年第1 期民事業務研究會第24號司法院民事廳消費者債務清理條例法律問題研審小組意見參照）。
⒊又聲請人陳稱其前成立之債務前置協商無法還款之原因，係因聲請人所成立之協商方案，每月需還款1 萬3,032 元，而聲請人已連續三個月每月可處分所得2 萬6,759 元，扣除自己及依法應受扶養者所必要生活費用2 萬3,568 元，低於協商方案每月需還款金額，因而無法繼續還款等情。經查，參以聲請人所提出之勞工保險被保險人投保資料表，聲請人原任職香港商路威酩軒鐘錶珠寶有限公司台灣分公司，投保薪資所得為4 萬5,800 元，後於109 年9 月30日退保，於110
年4 月始投保於凱桃汽車股份有限公司，薪資所得為2 萬8,800 元，可認聲請人確有可處分所得減少之情形。又聲請人所提出之戶籍謄本，可知聲請人仍需負擔父親之扶養費，於扣除個人必要支出花費及父親之扶養費後，聲請人確有無法負擔每月1 萬3,032 元協議金額之情形，足見聲請人上述所稱，勘為可信，可認聲請人應有收入減少，而無法繼續依前揭協商內容繼續履行之情形。故綜合上開說明，聲請人應係客觀上收入不足致不能履行原協商條件，之後亦無能力再要求回復協商條件，揆諸前開論述，自應屬不可歸責於己之事由，是聲請人主張因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難而毀諾等語，尚屬可信。
⒋綜上，聲請人前參與銀行公會債務協商機制，與最大債權銀行協商成立，其無法繼續履行既非可歸責於自己之事由所致，其聲請更生亦無濫用消費者債務清理程序之情事，則其聲請即合乎協商前置之程序要件。是本院自得斟酌該本院卷中所提出之資料及調查之證據，再綜合聲請人目前全部收支及財產狀況，評估是否已達不能維持最低生活條件，而有「不能清償債務或有不能清償之虞」之情形。
四、經查，本院函詢全體債權人陳報債權及對更生表示意見，最大債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為42萬7,625 元，並陳報聲請人前協商方案，分別於110 年2
月、6 月間聲請延期還款，故應仍為履約中。另債權人中國信託商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為5 萬5,074 元、花旗商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為27萬8,175
元，總計聲請人之無擔保債權總額為76萬874 元。又聲請人先前已成立前置協商方案，後無力繼續清償堪認聲請人本件之聲請已踐行前開法條之前置調解程序規定。
五、次查，依聲請人所提出財產及收入狀況說明書、全國財產稅總歸戶財產查詢清單及聲請人保險資料查詢表（參本院卷第19頁、第63頁、第65頁），顯示聲請人名下並無財產，僅有身為被保險人之保險契約。另收入來源部分，聲請人聲請更生前二年期間，即自108 年9 月起至110 年8 月止，據聲請人所提出108 、109 年度綜合所得稅各類所得資料清單，聲請人於108 年所得收入總計為68萬2,995 元，平均每月約為5 萬6,916 元，故聲請人於108 年9 月起至12月止，薪資所得總計為22萬7,664 元。聲請人於109 年所得收入總計為45萬7,246 元。又聲請人於110 年4 月始至凱桃汽車股份有限公司任職，據聲請人所提出存摺明細所示，於110 年4 月起至8 月止，薪資所得收入總計為10萬2,479 元（參本院卷第57頁）。又聲請人於109 年11月起至110 年4 月止，總計領有就業保險失業給付12萬3,150 元，嗣於110 年7 月領有提前就業獎助津貼1 萬2,315 元。是於108 年9 月起至110 年8 月止，聲請人薪資所得總計應為92萬2,854 元（22萬7,664 元＋45萬7,246 元＋10萬2,479 元＋12萬3,150 元＋1 萬2,315 元＝92萬2,854 元），認聲請人聲請更生前二年之所得收入總計為【92萬2,854 元】。另聲請更生後，聲請人於110 年4 月起至凱桃汽車股份有限公司任職，平均每月薪資所得約為2 萬6,759 元，業據聲請人所提出之存摺明細表在卷可稽（參本院卷第57頁），認聲請人每月薪資所得收入約為【2 萬6,759 元】，應屬可信，應以此為聲請人聲請更生後每月可處分之所得收入計算。
六、另按「（第1 項）債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2 倍定之。（第2 項）受扶養者之必要生活費用，準用第1 項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。（第3 項）前二項情形，債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，於該範圍內，不受最低數額限制；債務人證明確有必要支出者，不受最高數額及應負擔比例之限制」，此為消債條例第64條之2 所明定。是查，聲請人主張其每月必要生活費為1 萬8,337 元，另有父親之扶養費。衡諸衛生福利部所公布108 年度之平均每人每月生活之最低生活費1 萬4,578 元之1.2 倍為1 萬7,493 元109 年度之平均每人每月生活之最低生活費1 萬5,281 元之1.2 倍為1 萬8,337 元。聲請人每月個人生活必要支出費用為1 萬8,337 元，與衛生福利部所公布桃園市每月最低生活費用相符，故認聲請人每月生活必要支出費用為1 萬8,337 元，應屬合理。另父親扶養費部分，據聲請人父親之綜合所得稅各類所得資料清單及全國財產稅總歸戶資料所示，聲請人之父親於108 、109 年並無收入所得資料，似有扶養之必要，本院審酌聲請人之父親居住於高雄，受扶養人日常生活較為單純，其支出應較扶養人為低，爰依110 年度高雄市每人每月最低生活費1.2 倍為標準計算，則為1 萬6,009 元為適當，又聲請人之父親每月領有身心障礙者住宿式照顧費用1 萬2,359 元，故聲請人每月所需負擔之父親扶養費應為3,650 元（1 萬6,009 元－1 萬2,359 元＝3,650 元），又聲請人父親之扶養義務人有2 人，認聲請人主張扶養費1,825 元部分，為有理由，予以列計，逾此部分，則不予列計。是認聲請人每月必要支出費用為2 萬162 元（1 萬8,337 元＋1,82 5元＝2 萬162 元）。
七、從而，聲請人以上開收入扣除必要支出後，每月尚有餘額6,597 （2 萬6,759 元－2 萬162 元＝6,597 元）可供清償債務，聲請人現年39歲（71年生），距勞工強制退休年齡（65歲）尚約26年，審酌聲請人目前之收支狀況，至其退休時止，並非完全無法清償聲請人前揭所負之債務總額，惟考量聲請人所積欠債務之利息及違約金仍在增加中等情況，堪認聲請人之收入及財產狀況，有藉助更生制度調整其與債權人間權利義務關係之必要，自應許聲請人得藉由更生程序清理債務。
八、綜上所述，聲請人係消費者，已達不能清償債務之程度，經消費者債務清理調解不成立，而查無消債條例第6 條第3 項、第8 條或第46條各款所定應駁回更生聲請之事由，則其聲請，應屬有據，爰裁定准許，並依同條例第16條第1 項規定，命司法事務官進行更生程序如主文。
九、本院裁定准許開始更生程序，俾使聲請人得以重建經濟生活，惟本裁定不生使債務消滅之效力，須聲請人於更生程序中與債權人協定更生方案，並持續履行完畢後，始能依消債條例第73條之規定使全部債務均視為消滅，附此敘明。

中 華 民 國 110 年 10 月 29 日民事第三庭 法 官 林靜梅
以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定業已於110年10月29日下午4 時整公告。
中 華 民 國 110 年 10 月 29 日書記官 劉寶霞