103年度司執消債更字第26號｜民事：更生之執行｜裁判日期：104 年 03 月 30 日

臺灣雲林地方法院民事裁定　　　 103年度司執消債更字第26號債　務　人　鄭昱宸即鄭惠分債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人　童兆勤債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司法定代理人　韓蔚廷債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人　陳祖培代　理　人　周玉萍債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人　李鐘培債　權　人　聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人　李憲章代　理　人　張壯吉債　權　人　永豐商業銀行股份有限公司法定代理人　邱正雄代　理　人　周昱志債　權　人　凱基商業銀行股份有限公司法定代理人　魏寶生債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人　鍾隆毓債　權　人　日盛國際商業銀行股份有限公司法定代理人　黃錦瑭債　權　人　長鑫資產管理股份有限公司法定代理人　林樹旺債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人　吳怡慧債　權　人　滙誠第二資產管理股份有限公司法定代理人　鄧翼正債　權　人　合作金庫資產管理股份有限公司法定代理人　陳培良代　理　人　林若昕債　權　人　富邦人壽保險股份有限公司法定代理人　鄭本源上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之次月起給付。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。理由一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1 項前段、第62條第2 項分別定有明文。次按，更生不影響有擔保或有優先權之債權人之權利；但本條例別有規定或經該債權人同意者，不在此限，消費者債務清理條例第68條亦定有明文。二、查本件債務人聲請更生，前經本院以103 年度消債更字第30號裁定開始更生程序在案，債務人於民國104 年3 月26日到院提出如附件一所示之更生方案，其條件為以每1 個月為1 期，每期清償新臺幣（下同）14,500元，合計6 年共72期，總清償金額為1,044,000 元，清償成數為25.94%，經本院審酌下列情事，認其條件已屬盡力清償，應予認可更生方案：㈠債務人於更生開始時，除薪資所得外，名下僅有出廠車齡逾16年之三陽機車乙輛，依經濟部所定機車使用年限，堪認已無殘餘價值，另有投保於富邦人壽保險股份有限公司之有效保單2 張，據該公司陳報截至104 年1 月9 日止之保單預估解約金（已扣除保單貸款本息）分別為25,386元、24,161元，總計為49,547元，此外無其他財產等情，有債務人所提該車輛之行車執照、富邦人壽保險股份有限公司104 年1 月16日陳報狀、全國財產稅總歸戶財產查詢清單各1 紙在卷可稽（見本院103 年消債更字第30號卷第71頁、7 頁、本院卷第175 頁）；而本件更生方案總清償金額為1,044,000 元，是本件無擔保及無優先權債權受償總額，應未低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。又債務人於103 年8 月29日聲請更生，查其101 及102 年度所得給付總額分別為419,176 元、421,270 元，有財政部中區國稅局上開年度綜合所得稅各類所得資料清單各1 份附卷可參（見本院103 年消債更字第30號卷第8 至9 頁），另核債務人所提華廣生技股份有限公司103 年1 至8 月薪資單明細顯示，其各月應領薪資數額（尚未扣除勞健保費）分別為33,600元、33,600元、33,600元、33,600元、33,600元、33,600元、33,786元、45,660元（見本院103 年消債更字第30號卷第53至60頁），復據債務人陳稱除上開薪資所得外，別無其他補助或津貼等收入，則債務人於聲請更生前兩年即101 年9 月至103 年8 月間可處分所得總計為842,041 元【計算式：419,176 ×4/12＋421,270 ＋33,600＋33,600＋33,600＋33,600＋ 33,600＋33,600＋33,786＋45,660＝842,041 （小數點以下四捨五入）】，而此尚未經扣除債務人與依法應受其扶養之人生活必要支出，即已低於上述更生方案之無擔保及無優先權債權受償總額1,044,000 元，是本件無擔保及無優先權債權人之受償金額亦不致過低。㈡查債務人自94年3 月1 日起任職於華廣生技股份有限公司迄今，有其所提在職證明書、勞保局被保險人投保資料查詢表等件在卷可稽（見本院103 年消債更字第30號卷第51至52頁、本院卷第231 頁）；又債務人於103 年9 至12月間每月應領薪資所得（尚未扣除勞健保費）分別為43,307元、45,981元、42,027元、46,857元，此亦有其所提華廣公司103 年9 至12月薪資單在卷可考（見本院卷第170 至171 頁）。而據債務人到院陳稱略以：之前103 年1 至8 月薪資平均為33,600元，9 至12月之後薪資增加是因為公司接單較多，且公司要求必須強制加班，所以103 年度平均薪資收入才會比較高，因為薪資高低與公司接單多寡有關係，之後如果公司接單比較少的話，相對的薪資也會比較少，所以加班費並不是很固定的收入，目前4 萬多元的收入也不是常態，此外沒有其他兼職收入、津貼補助等語（見本院104 年3 月26日訊問筆錄）。本院考量債務人目前每月應領薪資數額因加班之故而有所增加，惟加班費收入須視公司營運狀況而定，尚非屬固定，爰參酌其最近兩年所得資料及目前實際所得變動情形【計算式：（419,176 ＋421,270 ＋33,600＋33,600＋33,600＋33,600＋33,600＋33,600＋33,786＋45,660＋43,307＋45,981＋42,027＋46,857）÷36＝36,102（小數點以下四捨五入）】，認債務人每月平均有固定薪資收入約36,000元，得作為更生方案履行期間之還款來源。㈢依債務人104 年1 月19日提出之更生方案，其所列更生履行期間之必要支出，包括水電費941 元、瓦斯費440 元、交通費700 元、電話費756 元、勞保費662 元、健保費1,539 元、膳食費6,000 元、扶養費5,122 元、教育費3,810 元，並據以提出水電費通知及收據、瓦斯費發票、加油發票、電信費帳單、國小學雜費繳費收執聯及補習班收費袋等件影本為憑（見本院103 年消債更字第30號卷第61至67頁）；而核上開各項支出金額，皆已按本院103 年消債更字第30號裁定審查認列之必要支出數額撙節提列，又關於子女扶養費及教育費部分，查債務人與配偶謝世堃共同育有2 名子女即長子謝○○（96年次）、次子謝○○（97年次），有渠等之戶籍謄本在卷可稽（見本院103 年消債更字第30號卷第72頁），據債務人到院陳稱略以：小孩的扶養費是與配偶一人負擔一半，他的工作是臨時工，目前提列的子女扶養費及教育費已經很節省，且小孩長大之後還會有更高的花費等語（見本院104 年3 月26日訊問筆錄）；而查債務人配偶勞保投保於台中市鐵工職業工會，投保薪資21,000元，102 年度查無所得及財產資料等情，此亦有其勞保局被保險人投保資料查詢表、財政部中區國稅局102 年度綜合所得稅各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單等件在卷可稽（見本院卷第232 頁、本院103 年消債更字第30號卷第73至74頁），堪認上情屬實；另參諸財政部公告之103 年度綜合所得稅扶養免稅額標準為每人每年85,000元，換算每月約7,083 元，併審酌債務人與配偶平均分擔扶養義務及將來物價漲幅等諸因素，則債務人請求提列兩名子女之扶養費5,122 元、教育費3,810 元，每月共計8,932 元，尚屬相當，可認未逾該子女生活必要支出程度。又債務人到院請求增列生活雜支1,000 元，則其每月支出總計為20,970元【計算式：941 ＋440 ＋700 ＋756 ＋662 ＋1,539 ＋6,000 ＋5,122 ＋3,810 ＋1,000 ＝20,970】，若扣除勞保費662 元、健保費1,539 元、扶養費5,122 元、教育費3,810 元，其個人消費性支出僅9,837 元，已低於衛生福利部公布之103 年度臺灣省每人每月最低生活費標準10,869元，應未逾一般人之生活程度，可想見已難要求再為進一步之減省；而在此合理支出範圍內，債務人如何分配各項生活支出，本由債務人視具體情形彈性運用，本院自應予以尊重。再者，關於保單價值部分，有債權人主張債務人名下保單應全數解約，並將該保單之價值準備金列入更生方案以提高還款金額云云；然按更生程序係以債務人之薪資或其他固定收入為償債來源，而非在清算債務人之總體財產，其於開始更生時之財產，除供衡酌更生方案是否公允外，自毋庸變賣或換價以清償債務；本件債務人考量其名下保單具醫療及壽險之保障，且已投保多年，故到院表示不同意解約（見本院104 年3 月26日訊問筆錄），本院審酌系爭保單於解約後雖得領回一定數額之準備金，然與未解約而於保險事故發生時債務人可獲得之理賠（含壽險、意外傷害保險等保險金）相較，就債務人乃至更生期間對更生債務履行之保障言，未解約顯然較符合債務人及全體債權人之利益，尚不能因債務人未將所有保單全數解約增加還款金額，即遽認其未盡力清償或隱匿財產，從而，債權人之上開主張，並非可採。末查債務人於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除其個人必要生活費用後之餘額，加計具清算價值財產即前揭保單預估解約金之總額為1,131,707 元【計算式：（36,000－20,970）×72＋49,547＝1,131,707 】，而其於本件更生方案所提總清償金額為1,044,000 元，亦已逾9 成用以清償債務，符合辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27點所稱之盡力清償，故其所提本件更生方案應予認可。㈣至債權人富邦人壽保險股份有限公司之債權部分，據該公司陳報其對債務人之債權為保單借款債權，性質依保險法第120 條第1 項及雙方借款契約定為有擔保債權，以要保人保險契約之保單價值準備金為擔保等語（見本院卷第113 頁），爰就其債權不予列入附件一所示之更生方案分配受償，附此敘明。三、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案雖未能經債權人書面可決，然債務人有固定工作收入，審酌其收支情形，可認其已盡力清償，復無消費者債務清理條例第63條、第64條第2 項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案，並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制。爰裁定如主文。四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。中華民國 104 年 3 月 30 日民事執行處司法事務官附件一：更生方案 ┌───────────────────────────┐ │壹、更生方案內容 │ ├───────────────────────────┤ │1.債務人應於本裁定確定之翌月開始履行更生方案，以每1 個│ │ 月為1 期，分6 年共計72期。 │ │2.債務人應於每月10日向債權人清償，每期清償新臺幣（下同│ │ ）14,500元，並以匯款方式將如下分配表所示之每期可分配│ │ 金額匯予各債權人，匯款費用由債務人負擔。惟債權人為金│ │ 融機構之部分，將統一匯入最大債權金融機構，由其統一辦│ │ 理收款及撥付款項作業。（消費者債務清理條例第67條第2 │ │ 項規定參照） │ │3.債務總金額：4,025,055 元。（依本院103 年12月22日公告│ │ 確定之債權表債權數額計算） │ │4.清償總金額：1,044,000元。 │ │5.清償比例：25.94% │ ├───────────────────────────┤ │貳、更生清償分配表 │ ├────────┬─────┬─────┬──────┤ │ 債權人 │ 債權金額 │ 債權比例 │每期可分配之│ │ │ （元） │ （%） │金額（元） │ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │中國信託商業銀行│ │ │ │ │股份有限公司 │ 1,451,798│ 36.07│ 5,230│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │台北富邦商業銀行│ │ │ │ │股份有限公司 │ 72,108│ 1.79│ 260│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │國泰世華商業銀行│ │ │ │ │股份有限公司 │ 694,141│ 17.24│ 2,501│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │滙豐（台灣）商業│ │ │ │ │銀行股份有限公司│ 105,504│ 2.62│ 380│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │聯邦商業銀行股份│ │ │ │ │有限公司 │ 65,430│ 1.63│ 236│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │永豐商業銀行股份│ │ │ │ │有限公司 │ 388,002│ 9.64│ 1,398│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │凱基商業銀行股份│ │ │ │ │有限公司 │ 208,424│ 5.18│ 751│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │台新國際商業銀行│ │ │ │ │股份有限公司 │ 215,797│ 5.36│ 777│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │日盛國際商業銀行│ │ │ │ │股份有限公司 │ 655│ 0.02│ 2│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │長鑫資產管理股份│ │ │ │ │有限公司 │ 82,940│ 2.06│ 299│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │滙誠第一資產管理│ │ │ │ │股份有限公司 │ 173,058│ 4.30│ 623│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │滙誠第二資產管理│ │ │ │ │股份有限公司 │ 244,114│ 6.06│ 879│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │合作金庫資產管理│ │ │ │ │股份有限公司 │ 323,084│ 8.03│ 1,164│ ├────────┼─────┼─────┼──────┤ │ 合計 │ 4,025,055│ 100.00│ 14,500│ ├────────┴─────┴─────┴──────┤ │參、補充說明 │ │一、各債權人每期可分配之金額，係以債權表所示之債權比例│ │ （債權比例算至小數點後2 位）計算後，再四捨五入取整│ │ 數計算。各期受償金額加總後所產生些微誤差，已於各期│ │ 清償金額中調整之。 │ │二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方│ │ 式，並依期履行，債權人亦有主動通知債務人繳款方式之│ │ 義務。 │ │三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履│ │ 行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人為強制執│ │ 行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院並得依債務│ │ 人之聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74│ │ 條第1 項本文、第2 項規定參照） │ └───────────────────────────┘ 附件二：更生債務人之生活限制 ┌──────────────────────────────────┐ │准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├──────────────────────────────────┤ │一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │ ├──────────────────────────────────┤ │二、不得為賭博或為其他投機行為。 │ ├──────────────────────────────────┤ │三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高鐵及航空器。│ ├──────────────────────────────────┤ │四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├──────────────────────────────────┤ │五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├──────────────────────────────────┤ │六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├──────────────────────────────────┤ │七、每月應製作收入支出帳目明細並保留收據或憑證，以供法院定期查核。 │ └──────────────────────────────────┘

臺灣雲林地方法院103年度司執消債更字第26號

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