銀行法 第 62-7 條
- 1.銀行經主管機關勒令停業清理時，第三人對該銀行之債權，除依訴訟程序確定其權利者外，非依前條第一項規定之清理程序，不得行使。
- 2.前項債權因涉訟致分配有稽延之虞時，清理人得按照清理分配比例提存相當金額，而將剩餘財產分配於其他債權。
- 3.銀行清理期間，其重整、破產、和解、強制執行等程序當然停止。
- 4.受清理銀行已訂立之契約尚未履行或尚未完全履行者，清理人得終止或解除契約，他方當事人所受之損害，得依清理債權行使權利。
- 5.下列各款債權，不列入清理： 一、銀行停業日後之利息。 二、債權人參加清理程序為個人利益所支出之費用。 三、銀行停業日後債務不履行所生之損害賠償及違約金。 四、罰金、罰鍰及追繳金。
- 6.在銀行停業日前，對於銀行之財產有質權、抵押權或留置權者，就其財產有別除權；有別除權之債權人不依清理程序而行使其權利。但行使別除權後未能受清償之債權，得依清理程序申報列入清理債權。
- 7.清理人因執行清理職務所生之費用及債務，應先於清理債權，隨時由受清理銀行財產清償之。
- 8.依前條第一項規定申報之債權或為清理人所明知而列入清理之債權，其請求權時效中斷，自清理完結之日起重行起算。
- 9.債權人依清理程序已受清償者，其債權未能受清償之部分，請求權視為消滅。清理完結後，如復發現可分配之財產時，應追加分配，於列入清理程序之債權人受清償後，有剩餘時，第五項之債權人仍得請求清償。
- 10.依前項規定清償債務後，如有剩餘財產，應依公司法分派各股東。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要銀行法第62條之7規定，銀行停業清理時第三人債權除經訴訟確定或有別除權外，非依清理程序不得行使，強制集體按比例分配。
Q · 銀行倒了，我能直接去法院告或聲請強制執行先把錢拿回來嗎？
依銀行法第62條之7第1項，銀行經勒令停業清理時，第三人對銀行的債權，除已依訴訟程序確定權利者外，非依清理程序不得行使。第3項更明定清理期間重整、破產、和解、強制執行等程序「當然停止」。換言之，衝去法院聲請強制執行是白做工。唯一例外是停業日前對銀行財產有質權、抵押權或留置權者，依第6項享有別除權，可不經清理程序直接就擔保品受償；別除權行使後不足部分仍須申報列入清理債權。
白話解讀
你把錢存在銀行，直覺上那就是「你的錢」。但銀行一旦被主管機關勒令停業清理，這個直覺會瞬間崩塌：你的存款變成一張「債權」，跟其他人的債權排在同一列隊伍裡。這條法律規定了這個隊伍的規則：所有人都得走清理程序，不能自己跑去法院強制執行搶先拿錢（有擔保品的例外）。銀行停業日後的利息不算、罰金不算、違約金不算，只有停業日前的本金按比例分。房貸、抵押、留置的債權人可以直接拿擔保品（別除權），但沒擔保的一般存款戶就是要乖乖排隊。讀懂這條，你才會明白為什麼存款保險的理賠上限（現行每人每家銀行 300 萬）是你真正的安全線，超過的部分就是這條法律的管轄範圍。
法律定性
銀行法第62條之7為銀行停業清理的程序總則，確立「強制集體受償」原則：除已訴訟確定或享有別除權之債權外，所有第三人對受清理銀行的債權均須透過清理程序按比例受償，並排除停業日後利息、罰金、違約金等四類債權，使全體普通債權人立於同一受償順位。
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Q1銀行倒了我的存款會不會全部變成壁紙？▾
不會全部，但也可能拿不回全部。存款保險會先理賠每人每家銀行300萬上限，這部分幾乎確定。超過部分變成清理債權，按清理後資產狀況分配比例分。內行人提示：看你銀行的資本適足率與逾放比，大幅惡化就是考慮分散的訊號。
Q2我有抵押房貸，銀行倒了是不是就不用繳了？▾
要繳，而且可能繳得更緊。第6項規定抵押、質權、留置權人有別除權，擔保品獨立於清理程序處理。你欠銀行的錢是銀行資產，清理人會承接追討。內行人提示：同時有存款與貸款者，停業日前主張抵銷最有利。
Q3清理人說要終止我跟銀行簽的合約，違約金怎麼辦？▾
依第4項可依清理債權行使權利，但第5項第3款明定停業日後債務不履行的損害賠償及違約金不列入清理。你能主張的是實際損害，不含預期獲利和違約金。內行人提示：保存「實際履行成本」的證明文件。
Q4銀行倒閉後存款超過300萬怎麼辦？▾
300萬內由存款保險理賠，超過部分變清理債權，向清理人申報後按清理分配比例受償，金額取決於清理後資產狀況。
Q5銀行法第62條之7在規範什麼？▾
規範銀行停業清理時第三人債權的受償方式，確立非依清理程序不得行使的強制集體受償原則。
Q6什麼是別除權？▾
停業日前對銀行財產有質權、抵押權或留置權者，可不經清理程序直接就擔保品受償的權利，不足部分再申報清理。
Q7哪些債權不列入清理？▾
停業日後利息、債權人個人利益支出費用、停業日後債務不履行的損害賠償與違約金、罰金罰鍰及追繳金四類。
Q8銀行倒了我要怎麼申報債權？▾
確認銀行進入清理 → 存保自動理賠300萬 → 超額部分於清理人公告後30日內向清理人申報 → 備齊存款與契約證明。
Q9清理債權可以拿回多少？▾
依清理後資產按比例分配，歷史上一般存款戶最終受償比例從七成到全額不等，但常需數年。
Q10有抵押權怎麼主張別除權？▾
確認擔保權設定在停業日前 → 向清理人主張別除權就擔保品受償 → 不足部分申報列入清理債權。
Q11怎麼證明我的債權？▾
存款證明、交易紀錄、契約文件，於申報期限內向清理人提出，作為受償比例計算依據。
Q12存款保險理賠 vs 清理債權差在哪？▾
存保上限300萬內幾近確定且快速理賠；超額部分為清理債權，受償比例不確定且常需數年。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 項目 | 受償方式 | 確定性 | 時間 |
|---|---|---|---|
| 存款保險理賠 | 上限300萬內全額理賠 | 高（幾近確定） | 短，由存保公司主動辦理 |
| 別除權（有擔保） | 就擔保品優先受償，不經清理 | 高（受擔保品價值限制） | 獨立於清理進行 |
| 普通清理債權（超額存款） | 按清理分配比例受償 | 低（視清理後資產） | 長，常達數年 |
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