保險學考古題｜歷屆國考試題彙整

依人壽保險單示範條款，保險契約的構成可以分成那四部分？並請說明 這四部分各扮演什麼功能。（25 分）

近年幾次重大火災事故，突顯財產保險業者經營商業火災保險的損失波 動與經營風險。對於這類型的業務，保險業者大多事先安排再保險或共 同保險。試比較再保險與共同保險之異同，並說明二者在擴大保險人承 保能量方面所發揮之功能。（25 分）

影響民眾對保險需求的因素有很多，請任舉出四項並說明。（25 分）

何謂保險契約的特約條款？（10 分）特約條款的內容為何？（10 分）當 事人之一方違背特約條款時，保險法中對於保險契約效力與時效有何規 定？（5 分）

當市場利率快速上升，或是民眾很容易找到其他投資報酬率不錯的金融 商品時，壽險公司會面對什麼風險？壽險公司如何降低以上的風險？ （25 分）

近年來，詐領保險金的事件頻傳，不僅保險業的賠款增加，也間接對社 會造成負面影響。然而，商業保險仍有其存在的必要性。試說明保險的 社會利益與社會成本。（25 分）

2022 年財產保險業防疫保單理賠金額遠超出預期，金融監督管理委員會 因此准許業者收回特別準備金以沖抵巨額賠款損失。現行法令對於財產保 險業就自留業務提存之特別準備金的種類與提存方式有何規定？（15 分） 就提存目的與會計性質來看，特別準備金與未滿期保費準備金的差異為 何？（10 分）

終身壽險雖然保障被保險人終身，但常常有限期繳費的規定，例如要保 人可以躉繳、10 年繳或20 年繳，請「繪圖」並說明以上不同繳費方式 對保單價值準備金累積的影響。（25 分）

請說明保險學理所稱之「危險因素」（hazard）的意義，並說明保險實務 通常將危險因素歸納為那些類型？這些危險因素對於保險供給有何影 響？（25 分）

某公司分別向A 保險人與B 保險人投保某設備之火災保險，A 保單之保 險金額為$3,000,000，B 保單為$5,000,000。如該設備發生承保火災事故 時價值$8,000,000，損失為$6,000,000，則A 保險人與B 保險人應分攤之 賠款金額分別為多少？請分別就比例責任制（pro rata liability）、責任限 額制（limits of liability）、超額保障制（excess coverage）及優先保障制 （primary coverage）列出計算式與最終金額。（25 分）

保險費率中的淨費率乃是反映保單承保範圍之預期損失，為維持市場秩序 與保護消費者，通常保險人釐定淨費率時，必須符合那些基本原則？而實 務上有那些限制條件可能影響該原則之達成？（25 分）

總體而言，理想的保險費率釐訂，主要係以能滿足那二項財務目標？又， 就保險經營而言，保險費率釐訂之基本原則為何？請各項詳述之。（25 分）

合約再保險（treaty reinsurance）有各種不同之型式，普遍為一般保險公 司所採用者，如下列五種：定額合約再保險（quota share treaty reinsurance）、溢額合約再保險（surplus treaty reinsurance）、超額賠款合 約再保險（excess of loss treaty reinsurance）、超額賠款率合約再保險 （excess of loss ratio treaty reinsurance）及轉分合約再保險（retrocession treaty reinsurance）。試詳述其意涵。（25 分）

保險產品之交易常有相當困難的資訊問題，因為買賣雙方都難以完全了解 潛在的損失風險，因此保險經營常面臨資訊難題。請說明保險市場常見之 資訊難題類型，並說明實務上如何減輕這些難題？（25 分）

財產保險業務核保時，核保人員所應考慮之各項因素，與財產保險費率 釐定時所應考慮者大致相同。試以火災保險為例，就企業用建築物（包 括內部各種物品及設備在內）而言，主要有那四項考量因素（簡稱COPE factors）？（25 分）

監理機關對於維持保險市場健全發展具有重要貢獻，其中一項重要功能乃 是監督保險人清償能力。請說明監理機關為維持保險人之清償能力常採用 那些監理方法？（25 分）

請說明保險（Insurance）之定義。另依保險之定義，條列分述保險之要件。 （25 分）

請說明保險法中對於人壽保險的停效與復效之相關規定。（10 分） 人壽保險契約發生效力停止的原因有那些？（10 分） 人壽保險契約因故停效，於復效申請截止後，契約效力如何？（5 分）

保險（insurance）為風險管理的一種工具，以保險契約來移轉風險，是傳 統上最為人熟悉的風險管理方式，但並非所有的風險都能使用保險來進 行風險管理，請試述理想可保風險之特性。（25分）

「危險管理方法」主要區分為兩大類：一為控制型危險管理法（Risk control methods），另一為融資型危險管理法（Risk financing methods）。試比較 說明其意義，並就「控制型危險管理法」列舉其細項。（25 分）

何謂比例再保險？何謂非比例再保險？（10 分） 請說明比例再保險與非比例再保險二者的不同。（10 分） 針對巨災風險，保險業者多採用何種再保方式？請舉例說明之。（5 分）

衡量保險產業在一個國家經濟內的重要性有幾項重要指標，例如保險密 度（insurance density）、保險滲透度（insurance penetration）、保險普及率 （ratio of prevalence）以及投保率（ratio of having insurance coverage）等， 而損失率（loss ratio）是衡量產險經營業務績效的重要指標，請說明這些 指標的定義並試述其意涵。（25分）

「保險代位」（Subrogation）包括「物上代位」與「權利代位」兩種，試 分別闡釋其意義，並就「權利代位」之發生、行使與範圍，分項敘述之。 （25 分）

因應我國步入高齡化社會，壽險業者在其公司網頁設置高齡者保險專 區，提供高齡者相關保險商品資訊。 何謂長壽風險？（5 分） 高齡者面對的人身風險有那些？（10 分） 請舉例說明高齡者保險專區所銷售的保險商品。（10 分）

因應疫情發展與傳染病蔓延風險，國內多家保險公司推出防疫保單。請問 在疫情期間，民眾投保防疫保單數量密集暴增的現象，是逆選擇或者道德 風險？請試述逆選擇與道德風險的差異，以及保險公司已發展出的因應 對策。（25分）

再保險（Reinsurance）之意義為何？依我國保險法之規定，原保險契約與 再保險契約之間有個別獨立契約之關係，試就再保險契約與原保險契約在 法律上之關係與效果，條列分析之。（25 分）

我國保險業須依法提撥部分保費收入，設置安定基金。 依保險法規定，安定基金的基金使用與墊付範圍為何？（10 分） 自2014 年起，保險業安定基金的提撥採差別費率，其主要計算指標為 何？（15 分）

請說明訂立保險契約時，必須以保險利益（insurable interest）的存在為前 提之原因，並請說明產壽險對於保險利益的存在時間有何差異。（25分）

保險業係資本市場重要的機構投資人，且大部分的資金用來購買債券， 特別是國外的公債與公司債。試分析近期利率的彈升，對保險公司： 盈餘的可能影響及其原因為何？（12 分） 淨值的可能影響及其原因為何？（13 分）

請問何謂社會公平（Social Equity）？依社會公平原則規劃的保險制度會 具備那些特色？（25 分）

保險業務員通常係保險業與保戶接觸的門面，因此保險業務員是否專 業，影響保戶對於保險業的看法。試從保險商品其異於其他金融商品的 本質，論述如何衡量保險業務員的專業程度？（25 分）

商業保險公司在民眾的風險分擔上，扮演重要的角色，並且在損失發生時， 發揮損害補償的功能。請問除了損害補償之外，商業保險公司還發揮了什 麼功能？（25 分）

試說明保險代位原則（Principle of subrogation）的目的與不適用此原則 之可能情形。（25 分）

目前財產保險的未滿期保費準備金主要是依時間經過的比例來提存，請問 這項作法有什麼缺點？（25 分）

請說明健康保險如何同時具有損害補償保險與定值保險的特性。（25 分）

保險主管機關如何監理保險業，影響保險業現在與未來的經營與發展甚 鉅。試闡述你對於現行保險監理興革之意見。（25 分）

試說明團體保險與個人保險之差異。（25 分）

當消費者來投保時，由於消費者的風險可能是異質性的，因此保險公司 常常必須面臨是否對消費者的風險進行分類（核保）的抉擇，請分析分 類與不分類的利弊。（25 分）

請說明從事保險規劃時，應考慮那些因素？（25 分）

何謂保單標準化？保單標準化的好處有那些？在保單標準化之下，如何 在商品創新與消費者權益之間取得平衡？（25 分）

按照人們對風險的偏好，可以將人們分成三大類：風險趨避者、風險中 立者及風險愛好者。試分析並舉例說明三者的差異。（25 分）

何謂不喪失價值（Nonforfeiture Values）？請說明不喪失價值的來源及其 意義。（25 分）

保單可以採用實物給付的項目及其風險為何？（25 分）

保險公司常常透過損失分擔的方式，以降低消費者的逆選擇與道德危 險，損失分擔除了有自負額及共保等金額型態的分擔方式之外，也有期 間型態的分擔方式。請說明期間型態的損失分擔方式有那些，以及如何 運作。（25 分）

意外事故常造成個人與組織之重大損失，因此必須於平日規劃風險管理。 基本上風險管理之目標在於降低危險之不確定性與損失，請說明風險管理 為何能達成這項目標？（25 分）

請說明保險業清償能力之意義及主管機關規定保險業清償能力之目的； 並請列舉出近年來我國保險業失卻清償能力之較重要的五個原因。（25分）

保險制度不同於一般互助會，保險制度之費率計算通常必須依據「精算公 平原則」，否則容易造成「逆選擇」現象。請說明精算公平原則與逆選擇 現象之意義，並說明二者之關聯性。（25 分）

何謂保險代位求償權？保險代位求償權之適用於財產保險與人壽保險有 何不同？為何不同？（25分）

理論上保險制度藉由互助合作而分散意外危險事故之風險，然而現實中要 落實保險制度之目標，仍有賴若干社會與經濟環境因素。請說明民營保險 制度若要成功地經營與發展，必須先具備那些基本條件？（25 分）

我國保險單設計之審查制度分為那四種？請闡述之。（25分）

一般而言，人壽保險契約之保險期間相當長，為維護契約雙方當事人與相 關人之權益，通常法令要求保單中必須具備若干條款，以保障要保人、被 保險人與保險人。請分別就下列條款說明其對於壽險契約買賣雙方權益之 影響：⑴保險契約之構成；⑵保險契約效力之恢復；⑶保險契約之終止； ⑷保險契約之解除；⑸除外責任條款。（25 分）

請說明保險業資金運用之基本原則為何？並說明目前保險公司資金運用 主要之投資項目為何？（25分）

標準化保險單之優缺點各為何？又保險契約多屬附合契約（contract of adhesion），其在契約文字解釋上之特點為何？試分別說明之。（25 分）

何謂「精算公平原則」（Actuarial Equity Principle）？何謂社會公平原則？ 請分別舉例適用這二個原則的保險，並說明之。（25 分）

何謂損失頻率（Loss frequency）？何謂損失幅度（Loss severity）？又損 失頻率與損失幅度對危險管理決策之影響如何？試分別說明之。（25 分）

再保險之型態有合約再保險、臨時再保險與預約再保險，其中保險公司採 用臨時再保險之主要理由為何？又我國保險法規定，保險業在何種情形下 得以共保方式承保？試分別說明之。（25 分）

無論是列舉危險事故保單或是全險保單，保險公司都可能將某些損失排 除於賠償責任之外，而保險公司將這些損失排除的可能原因有那幾種？ （25 分）

保險契約法定無效之原因為何？又保險契約解除之法定事由為何？再 者，保險契約之無效與保險契約之解除兩者間有何異同？試分別說明 之。（25 分）

何以我國保險法規定保險公司之股票不得為無記名式？又人身保險契約 不得為指示式或無記名式，其主要理由何在？試分別說明之。（25 分）

國外有許多新創的純網路保險公司，請說明純網路保險公司的特性，以 及能夠存活或獲利的前提。（25 分）

現今一般保險契約中所有告知（Representation）義務之概念，乃以最大 誠信為理論之基礎，此告知之內容及時期各為何？又告知義務與通知義 務之主要差異為何？試分別說明之。（25 分）

年金保險與人壽保險在本質上之主要差異為何？又年金保險普受歡迎 之主要原因為何？試分別說明之。（25 分）

企業辦理之團體保險相較於個人保險其特點為何？又團體保險計畫對員 工之優缺點如何？試分別說明之。（25 分）

何謂損害補償保險（Indemnity Insurance）？何謂定值保險（Valued Insurance）？請說明限制民眾購買實支實付健康保險的張數在理論與實 務的意涵為何？（25 分）

傳統保險以外之替代性風險移轉（Alternative risk transfer）其特性為何？又企業或保 險公司使用替代性風險移轉之原因為何？試分別說明之。（25 分）

保險契約之所以須有保險利益之存在，其目的何在？又保險利益之存在時期，就財 產保險與人身保險而言，有何不同？試分別說明之。（25 分）

保險費率之決定方法為何？又保險費率之監理方式為何？試分別說明之。（25 分）

責任保險（Liability insurance）雖屬財產保險之範疇，然在本質上，其有異於一般財 產保險之主要特性為何？又責任保險依保險標的之性質為分類標準，其種類有幾 種？試分別說明之。（25 分）

請說明風險事故（peril）與風險因素（hazard）為何？又風險因素的主要類型與內容 為何？（25 分）

保險契約之所以設定自負額，其主要目的何在？又保險公司決定自留額之主要考慮 因素為何？試分項說明之。（25 分）

保險的定義雖然各有不同，但保險必須具有一些基本特質（basic characteristics），請 問這些基本特質的詳細內容為何？並請用這些基本特質來比較保險與自己保險（self insurance）的異同。（25 分）

何謂增減費法（Merit rating）？在保險費率釐訂時，對於增減費法加強運用之主要理 由為何？試申論之。（25 分）

保險制度的存在，可為整體社會帶來許多效益，同時也有不少成本，請詳細說明這 些效益以及成本。（25 分）

社會保險（Social insurance）乃是國家為推行社會政策，應用保險技術，採用強制方 式，對於國民遭遇生、老、病、死、傷、殘、失業等事故時，提供保險給付，以保 障其經濟生活與身心健康的一種社會安全制度，試說明其主要特性為何？（25 分）

再保險（reinsurance）在保險市場中扮演著非常重要的角色，請說明再保險的主要功能。 （25 分）

我國保險業安定基金之提撥其特點如何？又現行人身保險業安定基金之提撥採差別 費率，其主要計算指標為何？試分述之。（25 分）

再保險可分為比例再保險（Proportional Reinsurance ）及非比例再保險 （Non-Proportional Reinsurance），請論述其意義，並比較兩者之差異及各舉出一種再 保險合約名稱。（25 分）

隨著金融科技之發展，保險業之經營深受影響，請就金融科技因應而生之車聯網保 險（Telematics Enabled Usage-Based Insurance, UBI）從蒐集資料之方式、定價之依據 及對損失預防之幫助，說明其較傳統汽車保險之優勢，從個資方面說明其劣勢；另 請就金融科技因應而生之健康管理保單，舉一例介紹之。（25 分）

各國保險監理官對保險公司之清償能力有量化及質化之監理，請敘述我國量化清償 能力監理制度，另亦請列舉三項我國監理機關對質化監理之要求。（25 分）

請論述人壽保險費率釐訂之主要三因素，並說明計算人壽保險費率之原則。（25 分）

保險市場上，有兩個重要的訊息不對稱問題存在保險人與被保險人之間，一為逆選 擇、一為道德風險。 試以健康保險為例，說明健康保險契約上可能存在的逆選擇問題？可能存在的道 德風險？（5 分） 目前臺灣民眾可擁有的健康保險，有全民健保及保險公司銷售的健康保險。請問， 以全民健保與保險公司銷售的健康保險相比較，那一個的逆選擇問題比較嚴重？ （5 分） 年金保險的逆選擇問題和健康保險的逆選擇問題有何不同？（5 分） 年金保險的道德風險問題和健康保險的道德風險問題有何不同？（10 分）

何謂不喪失價值（Non-Forfeiture Value）？通常人壽保險單條款規定，保險單持有 人選擇終止其保險單之後，如何使用該不喪失價值，請舉出三種不喪失價值選擇權。 （25 分）

我國對於汽機車駕駛，規定強制投保強制汽機車責任險。 說明你對於政府要強制汽機車駕駛投保之立意的了解？此保險保障的對象及標的 為何？（10 分） 前陣子有U-bike 騎士騎乘U-bike 時，發生意外摔倒而死亡的事件，新聞報導談及 U-bike 應仿效汽機車強制納保，你認為針對保護U-bike 的騎乘安全，而強制騎乘 U-bike 投保與強制責任險要求汽機車駕駛投保，有何相同或相異之處？說明你贊 同或反對這種說法的理由。（15 分）

自2007 年國際金融風暴，產業經營陷入困境，企業風險管理（Enterprise Risk Management, ERM）成為公司治理的新課題，保險業經營亦涵蓋整個企業風險管理， 保險業經營所面臨之風險有那些？請說明之。（25 分）

假如某個人開車發生交通意外事故的機率是5%，一旦事故發生，會有25000 元的損 失發生，則： 此人的交通事故風險該如何衡量？（5 分） 如果保險公司承保三個這種同質風險的個人，當這三個人發生交通意外的機率， 是完全相關的時候，保險公司所承擔每個人的風險為何？（5 分） 如果保險公司承保三個這種同質風險的個人，當這三個人發生交通意外的機率， 是完全不相關的時候，保險公司所承擔每個人的風險為何？（10 分） 如果，保險公司估算，在市場上承保大批這種同質風險的個人時，附加費用率大 約是10%，則保險公司應於市場上以多高的保費提供保險？若是提供公平精算保 費，又是多少？（5 分）

目前保險公司所提存之準備金有責任準備、未滿期保費準備、保費不足準備、賠款 準備、外匯價格變動準備等，請分別就前述各種準備之意義說明之。（25 分）

保險公司的資本為何？為什麼保險公司需要維持適當的資本？（10 分） 在我國保險法上，對於保險公司的成立，有一個最低資本要求，請問產險是多少？ 壽險是多少？這樣的資本要求，有什麼問題？（5 分） 何謂RBC 的資本要求概念？（10 分）

何謂資本適足率？我國保險法對資本適足率劃分為那四種等級？在何種等級、何種 情況下，主管機關會對保險業為接管、勒令停業清理或命令解散？（25 分）

假設房屋一棟保險價額為$1,000,000，現有保險單A 承保$1,500,000，保險單B 承保 $1,000,000，保險單C 承保$500,000，今在三張保險單有效期間內發生損失金額 $600,000，保險價值維持不變，保險單A、B 均訂有超額賠償條款，倘若在善意複 保險前提下，請依超額賠償基礎（Excess Coverage Basis）計算保險單A、B、C 各 應分攤多少保險賠款？（25 分）

請說明保險利益之基本構成因素為何？保險利益之轉讓，通常有那幾種情形？請分 別說明之。（25 分）

請分別說明「保險社會價值」（Social Value of Insurance）、「保險社會責任」 （Social Responsibility of Insurance）、「保險社會成本」（Social Cost of Insurance） 之具體內容。此三者之關聯性為何？（25 分）

危險管理基本目標可分為：損失發生前之目標（Pre-Loss Objectives）及損失發生後 之目標（Post-Loss Objectives）兩者，請分別說明此兩目標之內涵。另請說明危險 管理目標與可用資源、需求程度之關係。（25 分）

何謂「可保危險」（5 分）？可保危險之構成條件為何（10 分）？再者，可保危險 構成條件中，那些屬於絕對必要條件（5 分）？那些屬於相對必要條件（5 分）？ 請分別說明之。

保險公司的運作依賴大數法則，何謂大數法則？就保險經營的技術立場而言，大數 法則之效果並不完全的原因為何？為使大數法則充分發揮作用，在保險技術上應重 視那些原則？（25 分）

我國保險業之法定準備金有那幾種（9 分）？請分別就準備金類別（4 分）、 準備金性質（4 分）、準備金提存方式（4 分）、準備金支付對象（4 分）等 項目，比較各種法定準備金有何不同？請分別說明之。

保險單的承保事項主要規範保險公司對被保險人的賠償責任，而就危險事故表示的 範圍而言，一般有兩種方式，一為列舉危險事故保單，另一為全險保單。何謂列舉 危險事故保單？何謂全險保單？又何謂除外事項？試問保險公司在保單中設置除外 事項的原因為何？（25 分）

何謂「道德危險」（5 分）？何謂「危險逆選擇」（5 分）？保險人防範道德危險 可採行那些作法（8 分）？再者，保險人因應危險逆選擇有那些措施（7 分）？請 分別說明之。

保險公司的核保部門主要目的在於評估保險公司願意承保的風險，試述理想的可保 風險特性為何？（25 分）

保險費率釐訂原則有那幾大原則（5 分）？何者為基本原則（5 分）？何者為引申 原則（5 分）？再者，何者係基於保險人方面考量（5 分）？何者係基於被保險人 方面考量（5 分）？請分別說明之。

損害補償原則為保險契約的重要特性之一，何謂損害補償原則？其主要目的為何？ 不適用損害補償原則的例外為何？（25 分）