103年度司執消債更字第47號｜民事：更生事件｜裁判日期：103 年 10 月 23 日

臺灣新北地方法院民事裁定　　　 103年度司執消債更字第47號聲　請　人　林為林即　債務人上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，依附件一所示方式給付。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。理由一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；法院為第一項認可裁定前，應將更生方案之內容即債務人之財產及收入狀況報告書通知債權人，並使債權人有陳述意見之機會。再按，法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（以下稱消債條例）第64條第1項、第3項、第62條第2項分別定有明文。二、本件債務人聲請更生，前經本院102年度消債更字第414號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。依本院 103年3月17日製作之債權表，本件已申報債權之無擔保及無優先權債權人共計11位，其代表債權金額總計新臺幣（下同）1,718,504元，其中本金金額為1,600,567元。債務人以未成年子女成年為分期時點，提出如附件一所示之更生方案，其條件為：以一個月為一期，共計6年72期，第1-48期每期清償14,559元（即原訂每期清償10,791元+財產價值3,768元），第49-72期每期清償17,976元（即原訂每期清償14,208 元+財產價值3,768元），清償總金額為1,130,256元，占已申報無擔保及無優先權債權金額之百分之65.77，占本金金額之百分之70.62。本院於103年10月8日函命債權人於文到7日內以書面確答是否同意該更生方案，並對財產收入狀況報告書及更生方案之內容陳述意見。惟書面可決之結果，依消債條例第60條規定，有不得視為債權人會議可決更生方案之情形，有前開限期確答文書、送達證書及各債權人陳述意見函附本院103年度司執消債更字第47號（下稱更生執行卷）第160-172頁、174-175、184-194頁為憑。三、經查，債務人聲請前二年間可處分所得為461,267元，扣除必要生活費用413,016元後，所餘金額為48,251元，參諸債務人於裁定開始更生程序時，除薪資收入外，另有土地兩筆（1.新北市○○區○○段0000號，房地持份比例0.02762，面積：0.55平方公尺，地目：田，公告現值：42,796元。2.新北市○○區○○段0000號，房地持份比例：0.02912，面積：0.02平方公尺，地目：田，公告現值：2,751元）、1996年出廠之汽車乙輛、以債務人為要保人，於南山人壽保險股份有限公司之保單4張。其中兩筆土地之公告現值共計45,547元；汽車因已出廠18年，幾無殘值；保單解約價值約為 355,686元，依消費者債務清理條例第64條第2項第3款規定，前開財產須列入依清算程序所得受償之總額計算，然並無強制債務人變價之依據及必要。惟債務人為求提高還款金額，將前開財產價值之271,296元納入更生方案中加計清償。本件無擔保及無優先權債權人之受償總額共計1,130,256元，消債條例第64條第3款、第4款規定不致過低。四、再觀諸債務人所提上開更生方案，經本院衡酌下列情事，認其條件核屬盡力清償：（一）查債務人原任職臨時司機，每月薪資約為23,000元，據債務人稱，因收入並不固定且偏低，為求提高收入以確保基本生活及更生方案之履行，自103年9月1日起以駕駛計程車為業。每日營業額約2,700元，因無營業用車而以日租600元之價額租車使用，每日駕車油錢約為1,000元，營業額扣除成本後每日淨利約1,000元，若以每月工作28天為計算，每月收入約為28,000元。有本院103年10月8日訊問筆錄附更生執行卷第145-146頁、債務人職業小型車駕駛執照、營業小客車行照（車主：鼎豐交通股份有限公司）附同卷第144頁供參，確有薪資、執行業務所得或其他固定收入等情。本件消債卷）足憑，亦為債權人所不爭。再參諸債務人自77年起歷年之勞工保險投保薪資均低於25,200元，有勞工保險被保險人投保資料表附本院102年消債更字第 414號卷（下稱更生卷）第14頁為憑，衡酌其工作內容及歷年收入狀況，其預估更生方案履行期間平均每月薪資收入約28,000元為還款標準，應屬合理有據。（二）次查債務人每月執行業務所得為28,000元，需扶養兩名未成年子女（年滿16歲、13歲），每月保留之必要生活費用為17,209元，扣除非用於消費性支出之健保費749元、國民年金827元後，所餘金額15,633元始為債務人及兩名子女實際可得支用之生活費用。縱以新北市103年度公告低收入戶最低生活費每人每月12,439元為計算基準，復與前妻共同分攤，則債務人及兩名子女之生活費用約以24,878元為度（計算式：12,439+12,439*2÷2＝24,878），債務人列支生活費用以遠低於前開標準，依同地區生活水準，僅得維持節省之基本生活，債務人未保留考量日常生活中臨時性、意外性之額外支出，將其收入扣除必要支出後之餘額，全數列入更生方案，足見債務人已撙節開支、並盡全力清償債務。（三）再查債務人所有之財產之財產價值共計395,565元（計算式：土地35,785元+土地2,094元+汽車2,000元+保單解約價值355,686元），其中土地為應有部分，亦分別僅有0.55及0.22平方公尺，變價困難；另債務人母親林張○珍到院說明，因債務人負債累累，父母及兄姐不斷協助處理債務，且考量債務人無力扶養子女，保單係債務人父親生前長期協助負擔保費，父親往生後交待母親繼續支付，債務人從未繳付過保費，希望可保留保單，提供未成年子女基本之保障，日後若債務人無力繳納孩子學費，尚有可運用之財產云云（見本院103年10月8日訊問筆錄，附更生執行卷第148頁），考量債權人之受償權利，並願提出部分保單解約價值加計納入更生方案中，由債務人母親及兄姐協助負擔。綜上，債務人於財產價值中提出每月271,296元加計清償，平均每期更生方案加計清償3,768元。按債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償，法院宜認債務人已盡力清償，101年2月6日修正之辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27點定有明文，考其立法說明略以「本條例第六十四條第一項前段所稱盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅需其將財產及所得之大部分用於清償，即足當之。俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，至無力履行，反而對債權人不利。」（101年2月6日生效之「辦理消費者債務清理事件應行注意事項」立法說明參照）。考量債務人每月保留之扶養費每名子女僅3,417元，僅能維持基本之生活需求，並未考量子女之學費、雜費、臨時意外之生活開支等情況，使其以合理之比例保留部分清算財產，供子女臨時所需時可得變價或借支使用，以維持更生方案之履行繳付順利，亦屬合理。又本件債務人於更生方案第1-48期每月收入扣除必要生活費用之餘額為10,791元，第49-72期每期收入扣除必要生活費用之餘額為14,208元；其具清算價值之財產共計395,565元，是其更生方案履行期間6年間，可處分所得總額，扣除自己及依法應受扶養者所必要生活費用後之餘額約為1,254,525元（計算式：（10,791×48）+（14,208×24）+395,565＝1,254,525），而債務人之更生方案清償總額為1,130,256元，已達前開餘額之百分之90，而逾應行注意事項所定十分之九之數，可認已盡力清償。（四）再查本件債務人主要以清償成數不足為由，反對更生方案，惟按消債條例之立法目的，在於使陷於經濟上困境之消費者，得分別情形依本條例所定更生或清算程序清理債務，以妥適調整其與債權人間之權利義務，並重建其經濟生活。法院是否認可更生方案，以其所提更生方案是否已盡力清償為標準，清償成數並非唯一之考量。而所謂盡力清償之計算基礎，在審核債務人之財產狀況及聲請前2年內之收入及支出，以其更生方案履行期間預計之可處分所得，酌留更生方案履行期間之必要生活費用後所得之數額，是償還金額及成數僅是藉由數字計算之中性結論，並無絕對之標準。查本件債務人更生方案，除努力提高收入、撙節支出外，並以其收入扣除支出之餘額全數納入更生方案中，並於財產價值中提出合理之比例加計納入清償，足徵債務人確已勉力清償債務，雖清償成數未符債權人之要求，然已為債務人於維持基本生活之前提下，依其工作收入所能負擔之極限，債權人僅以成數不足為由反對前開更生方案，有違立法意旨，並無理由。五、準此，本件更生事件中債務人有固定收入，所提如附件所示之更生方案核屬盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在。揆諸本條例之立法目的，為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程中保有符合人性尊嚴之最低基本生活，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案，另並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為相當之限制，爰裁定如主文。六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。中華民國 103 年 10 月 23 日民事執行處司法事務官附件一：更生債務人甲○○之更生方案 ┌─────────────────────────────────────┐ │壹、更生方案內容 │ ├─────────────────────────────────────┤ │1.清償總金額：新臺幣（下同）1,130,256元。 │ │2.總清償比例：65.77﹪ │ │3.清償方法：自收到認可裁定確定證明書起之次月起，以1個月為1期，共計6年72期 │ │ ，第1-48期每期清償14,559元，第49-72期每期清償17,976元。 │ │ 債務人應於每月30日，將如下表所示之每期應償金額，以匯款方式匯予各債權人，│ │ 匯款費用由債務人負擔。債權人為金融機構之部分，將統一匯入最大債權金融機構│ │ 安泰商業銀行股份有限公司，由其統一辦理收款及撥付款項作業。（消費者債務清│ │ 理條例第67條第2項規定參照）惟債務人仍需依各金融機構之作業方式配合辦理統 │ │ 一撥付款項作業。 │ │4.其他條款：如一期未能履行，視為全部到期。 │ ├─────────────────────────────────────┤ │貳、更生清償分配表單位：新臺幣元│ ├──┬────────┬─────┬─────┬──────┬──────┤ │編號│ 債權人 │總分配金額│第1-48期每│第49-71期每 │第72期分配金│ │ │ │ │期分配金額│期分配金額 │額 │ │ │ │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 1 │台新國際商業銀行│ 20,566 │ 265 │ 327 │ 325 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 2 │台灣美國運通國際│ 89,806 │ 1,157 │ 1,428 │ 1,426 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 3 │中國信託商業銀行│ 55,304 │ 712 │ 880 │ 888 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 4 │國泰世華商業銀行│ 126,351 │ 1,628 │ 2,010 │ 1,977 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 5 │萬泰商業銀行股份│ 160,321 │ 2,065 │ 2,550 │ 2,551 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 6 │陽信商業銀行股份│ 60,192 │ 775 │ 957 │ 981 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 7 │渣打國際銀行股份│ 102,730 │ 1,323 │ 1,634 │ 1,644 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 8 │乙○（台灣）商業│ 87,603 │ 1,129 │ 1,393 │ 1,372 │ │ │銀行股份有限公司│ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 9 │遠東國際商業銀行│ 77,888 │ 1,003 │ 1,239 │ 1,247 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │10 │安泰商業銀行股份│ 310,717 │ 4,002 │ 4,941 │ 4,978 │ │ │有限公司 │ │ │ │ │ ├──┼────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │11 │台灣新光商業銀行│ 38,778 │ 500 │ 617 │ 587 │ │ │股份有限公司 │ │ │ │ │ ├──┴────────┼─────┼─────┼──────┼──────┤ │ 小計 │1,130,256 │ 14,559 │ 17,976 │ 17,976 │ │ │ │ │ │ │ ├───────────┴─────┴─────┴──────┴──────┤ │參、補充說明 │ │一、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例計算後，再四捨五入取整│ │ 數計算。若各期受償金額加總後產生些微誤差，均於第72期清償金額中調整。 │ │二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行，債權│ │ 人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。 │ │三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為│ │ 執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院│ │ 並得依債務人聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74條第1項本文 │ │ 、第2項規定參照） │ └─────────────────────────────────────┘ 附件二：更生債務人之生活限制 ┌────────────────────────────┐ │准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之│ │生活限制： │ ├────────────────────────────┤ │一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │ ├────────────────────────────┤ │二、不得為賭博或為其他投機行為。 │ ├────────────────────────────┤ │三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高│ │ 鐵及航空器。 │ ├────────────────────────────┤ │四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├────────────────────────────┤ │五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├────────────────────────────┤ │六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ └────────────────────────────┘

臺灣新北地方法院103年度司執消債更字第47號

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