銀行法 第 46 條（存款保險組織）
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為保障存款人之利益，得由政府或銀行設立存款保險之組織。
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重點摘要銀行法第46條是存款保險的法源，授權政府或銀行設立存保組織，銀行倒閉時賠付存戶，每人每家銀行最高保障新臺幣300萬元。
Q · 銀行倒了我的存款怎麼辦？有保障嗎？
有。每人每家銀行存款上限保障300萬
依銀行法第46條授權設立的存款保險制度，當要保銀行被勒令停業，由中央存款保險公司賠付存戶，每一存款人在同一家要保機構的本金加利息最高保障新臺幣300萬元。超過部分依該行清算結果按比例受償，可能無法全額拿回。
白話解讀
把錢存進銀行的那一刻，你其實簽下一張看不見的保險契約。這張保險不是銀行給的，是國家要求銀行加入的，叫存款保險。銀行法第 46 條就是這張保險的法源入口。運作方式：銀行倒閉時，存保公司接手賠錢給你，每家銀行每個存戶上限 300 萬元（本息合計）。關鍵盲點是大多數人不知道的：上限是「每家銀行」，所以把 900 萬分散在 3 家銀行，每家各 300 萬，你全部 900 萬都受保障；把 900 萬全放同一家，銀行倒你最多拿回 300 萬，其餘 600 萬看清算結果。還有一個致命細節：存款才保，你買的結構型商品、投資型保單、連動債、境外基金，全部不在保障範圍。很多人在理專推銷下把存款「升級」成商品，那一刻你的保障上限就消失了。
法律定性
銀行法第46條為存款保險制度的授權性規範，明定為保障存款人利益，得由政府或銀行設立存款保險之組織，構成存款保險條例及中央存款保險公司運作的上位法源，是金融體系防止擠兌、維護存戶基本財產的制度基礎。
試算與流程
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Q1我把錢放銀行絕對安全嗎？
300萬以內安全，超過就看銀行清算結果。本條授權成立存保組織，實際規範在存款保險條例。保障範圍包含新臺幣與外幣存款、可轉讓定期存單等，但結構型商品、基金、保險、連動債都不算。分散存款到多家要保機構是成本最低的風險控管。
Q2聯名帳戶的存保上限怎麼算？
依存款保險條例及實務認定，聯名帳戶的存款按約定比例或平均分攤到各存戶名下，與各自單獨帳戶合併計算300萬上限。夫妻若各有大額存款，分開開戶實質保障常高於聯名帳戶，因為兩人可各自享有自己的300萬上限。
Q3銀行倒閉存款拿得回來嗎？
300萬以內由存款保險賠付，超過部分依銀行清算比例受償，可能無法全額拿回。
Q4銀行法46條是什麼？
是存款保險制度的授權法源，明定得由政府或銀行設立存保組織以保障存款人。
Q5存款保險保障哪些項目？
新臺幣與外幣存款、可轉讓定期存單等存款性質項目，不含投資型商品。
Q6什麼是要保機構？
依法須參加存款保險、繳付保費的金融機構，存戶才受該機制保障。
Q7存款保險300萬怎麼算？
以每一存款人在同一家要保銀行的本金加利息合計，上限300萬。
Q8存款要分散幾家銀行才安全？
讓每家銀行存款都在300萬以內即可，900萬分三家可全額受保。
Q9怎麼確認我的銀行有存款保險？
向中央存款保險公司查詢該行是否為要保機構，或查官網要保名單。
Q10理專推薦的商品怎麼判斷有沒有保障？
要求對方在風險說明書明確標示是否在存保範圍，不敢寫多半就是不保。
Q11存款保險 vs 保險安定基金差在哪？
存款保險保銀行存款上限300萬，保險安定基金處理保險公司倒閉，賠付比例與制度不同。
Q12存款保險 vs 電子支付帳戶保障差在哪？
存款保險上限300萬，電子支付走另一套機制，性質與額度都不同。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| Item | Covered | Limit | Note |
|---|---|---|---|
| 一般存款（活存、定存） | 受存保保障 | 每人每家300萬 | 本息合計計算 |
| 可轉讓定期存單 | 受存保保障 | 併入300萬計算 | 屬存款性質 |
| 結構型商品 / 連動債 | 不受保障 | 無 | 發行機構倒閉自負風險 |
| 投資型保單 / 基金 | 不受保障 | 無 | 走保險安定基金或基金保管另一套制度 |
| 電子支付帳戶餘額 | 另有機制 | 與存保不同 | 適用電子支付機構管理規範 |
Covered
- 一般存款（活存、定存）
- 受存保保障
- 可轉讓定期存單
- 受存保保障
- 結構型商品 / 連動債
- 不受保障
- 投資型保單 / 基金
- 不受保障
- 電子支付帳戶餘額
- 另有機制
Limit
- 一般存款（活存、定存）
- 每人每家300萬
- 可轉讓定期存單
- 併入300萬計算
- 結構型商品 / 連動債
- 無
- 投資型保單 / 基金
- 無
- 電子支付帳戶餘額
- 與存保不同
Note
- 一般存款（活存、定存）
- 本息合計計算
- 可轉讓定期存單
- 屬存款性質
- 結構型商品 / 連動債
- 發行機構倒閉自負風險
- 投資型保單 / 基金
- 走保險安定基金或基金保管另一套制度
- 電子支付帳戶餘額
- 適用電子支付機構管理規範
其他國家怎麼規定 6 國
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立法沿革 3 版
(0200228 制定)
凡銀行未經財政部核准擅自開業者，財政部得令其停業，並處以五千元以下一千元以上之罰金。
(0360420 全文修正)
銀行違反法令，應撤銷其營業執照，或其負責人應受罰金以上之處分時，主管官署應移送法院裁判。
(0640624 全文修正)
為保障存款人之利益，得由政府或銀行設立存款保險之組織。
這條尚未偵測到引用或相關條文。
凡銀行未經財政部核准擅自開業者，財政部得令其停業，並處以五千元以下一千元以上之罰金。
銀行違反法令，應撤銷其營業執照，或其負責人應受罰金以上之處分時，主管官署應移送法院裁判。
為保障存款人之利益，得由政府或銀行設立存款保險之組織。
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