小切手法 第6条

銀行が自分自身を支払人として振り出す小切手です。小切手法 6 条 3 項の自己宛小切手にあたり、振出銀行の信用が乗るため不渡りが起きにくく、高額決済で現金代わりに使われます。

呈示期間は振出日から 10 日です（小切手法 29 条）。期間を過ぎても支払われるのが通例ですが、支払委託が取り消されると支払われない恐れがあるため、早めの取立が安全です。

取引銀行の窓口で資金を払い込み、自己宛小切手として組んでもらいます。手数料と時間がかかるため、決済当日ではなく前営業日までに用意するのが実務の鉄則です。

直ちに振出銀行へ事故届（支払停止依頼）を出し、警察へ遺失・盗難届を提出します。持参人払のことが多く第三者に支払われる危険があるため、初動の速さが回収の可否を分けます。

自己宛は振出人と支払人が同一（6 条 3 項）、自己指図は振出人と受取人が同一（6 条 1 項）です。預金小切手は前者で、後で他人に渡す目的で組むのが後者です。

金融機関により異なりますが、一般に 1 通あたり数百円から千円程度です。額面の大小にかかわらず定額の例が多く、組成に窓口対応の時間も要します。

線引（クロス）がなければ持参人が換金できる場合があります。線引小切手は銀行や取引先にしか支払われず、盗難時の現金化リスクを下げられます。

小切手面に二本線を引き、支払先を銀行や取引先に限定する小切手です。盗難・紛失時に第三者へ現金で支払われにくくなるため、高額決済では確認が重要です。

普通の小切手はあなたや会社が振出人になり銀行に支払いを委託する紙ですが、預金小切手は銀行自身が振出人になり、自分を支払人として振り出します（6条3項）。だから振出人の残高不足による不渡りが起きず、確実性が段違いです。業界裏話ヒント：預金小切手は実務で「預手（よて）」と呼ばれ、不動産・自動車の高額決済では現金代わりの標準装備。窓口で組むのに手数料と時間がかかるので、決済当日ではなく前営業日までに用意するのが鉄則です。

ほぼ安全ですが「絶対」ではありません。振出銀行が破綻すれば決済リスクが残り、紛失・盗難されれば持参人払の場合に第三者へ支払われる危険があります。業界裏話ヒント：高額の預金小切手を受け取ったら、その場で線引（クロス）の有無を確認してください。線引小切手は銀行や取引先にしか支払われず、盗まれても現金化されにくい。線引がなければ振出銀行に依頼するか、自分の口座へ直ちに取立に回す。受領後の数時間が勝負どころです。

自己指図小切手（6条1項）は、振出人が自分を受取人にしておき、後で裏書して他人へ譲渡したり、別の支店で自分の資金を動かす手段として使われます。一人二役でも法律上有効です。業界裏話ヒント：振出時点で受取人が確定できないとき、まず自己指図で振り出し、相手が決まってから裏書で渡す企業があります。白地式裏書と組み合わせると持参人払に近い流通性を持つので、裏書の連続だけは崩さないのがコツです。