臺灣橋頭地方法院106年度消債更字第95號

• 裁判案由: 聲請更生程序
• 案件類型: 民事
• 審判法院: 臺灣橋頭地方法院
• 裁判日期: 106 年 11 月 02 日

臺灣橋頭地方法院民事裁定　　　　　 106年度消債更字第95號聲　請　人
即債務人　　方美娟
代　理　人　陳慧錚律師
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人方美娟自民國一百零六年十一月三日下午四時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人方美娟前向金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同）2,037,009元，因無法清償債務，於民國95年7月間曾依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制請求共同協商債務方案，而向當時最大債權銀行台新國際商業銀行股份有限公司（下稱台新銀行）申請協商，而與各債權銀行達成分期還款協議，同意自95年8月起分120期，於每月10日繳款19,930元，以各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全部清償為止，惟聲請人協商後之收入無法支應必要支出，遂於97年6 月毀諾，實乃不可歸責於聲請人之事由所致，嗣於106年4月間向本院聲請與債權金融機構協商債務清償方案，惟因無調解可能皆未到場致調解不成立；因聲請人有不能清償債務或有不能清償之虞，復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例第 3條、第151 條第7 項分別定有明文。所謂「不可歸責於己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等情；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情形，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清償之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
㈠聲請人前向各金融機構辦理消費貸款、信用卡契約等致現至少積欠無擔保債務2,037,009 元，前即已因無法清償債務，依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制請求共同協商債務方案，向最大債權人台新銀行申請協商，而與各債權銀行達成最終分期還款協議，同意自95年8
月起分120期，於每月10日繳款19,930 元，各債權銀行債權金額比例清償各項債務至全部清償為止，而聲請人於97年6
月毀諾，復於106年4月間向本院聲請協商債務清償方案，惟因無調解可能，於106年6 月8日調解不成立等情，有債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中心前置協商專用債權人清冊、信用報告、中國信託商業銀行股份有限公司陳報狀、台新銀行106年8 月28日台新總債管一部字第10600006876號函等件在卷可稽【見本院106 年度司消債調字第71號卷（下稱消債調卷）第4至7頁、第31-1至33頁、本院卷第31至32頁、第59至60頁】，堪認上情屬實。經核聲請人於97年6 月毀諾時，勞工保險投保單位為台灣優勢客服科技股份有限公司，投保薪資為24,000元，有勞工保險被保險人投保資料表在卷可考（見消債調卷第12頁），以此收入扣除毀諾時即衛福部社會司所公告高雄市97年度最低生活費10,991元後，僅餘13,009元，顯無法負擔每月19,930元之還款金額，難以期待聲請人依約履行，應屬不可歸責於聲請人之事由致不能履約，並無違常。是聲請人所稱確有不可歸責於己之事由，致不能履行原協商條件，揆諸前開論述，自應屬不可歸責於己之事由，是聲請人主張其於與債權銀行達成前開協商結論後，已因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難，尚屬可信。
㈡聲請人現任職於華王大飯店股份有限公司，自陳每月薪資23,000元，而依薪資表所示其106年1 月至6月加計強制執行扣薪後之薪資總額為131,273元，平均每月薪資21,879 元，名下僅無殘值車輛及友邦人壽保險解約金716元，104年度、105年度申報所得分別為220,834元、210,394元，核105年度每月平均所得為17,533元等情，有財產及收入狀況說明書、綜合所得稅各類所得資料清單暨國稅局財產歸屬資料清單、薪資表、薪資轉帳存摺內頁、英屬百慕達商友邦人壽保險股份有限公司106年8月28日友邦保行第0000000 號函等件附卷可證（見消債調卷第3頁、第8至12頁、本院卷第33至43頁、第45頁、第61至62頁）。則查無聲請人有其他收入來源，佐以聲請人已提供客觀上非不可採信之收入證明，則聲請人自陳每月工作收入23,000元，高於薪資表所示平均薪資21,879元及105年度所得清單所示平均所得17,533 元，故以其自陳每月可領取薪資23,000元作為核算其現在償債能力之基礎，應較能反映真實收入狀況。
㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，否則反失衡平，本院參酌衛福部社會司所公告歷年最低生活費標準，106年度高雄市最低生活費標準為12,941 元，則聲請人每月最低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，始得認係必要支出。聲請人主張其每月必要生活支出為18,345元，且含有2,000 元之住屋補貼費用，惟此高於上開106年度高雄市最低生活費標準為12,941 元甚多，應以最低生活費標準12,941元列計，較為可採，聲請人主張必要支出18,345元，實屬過高。
㈣綜上所述，以聲請人現每月所得23,000元為其償債能力基準，扣除其每月個人之必要生活費用12,941元後餘10,059元，而聲請人目前負債總額為2,037,009元，扣除保險解約金716元後，債務總額為2,036,293 元，以上開餘額按月攤還結果，約16年餘期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能清償債務或有不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不能清償債務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果，即無不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16條第1 項，裁定如主文。
中 華 民 國 106 年 11 月 2 日民事庭 法 官 柯盛益
以上正本係照原本作成。
本裁定已於106 年11月3日下午4 時公告。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 106 年 11 月 3 日書記官 郭南宏