109年度司執消債更字第23號｜民事：執行更生事件｜裁判日期：110 年 03 月 08 日

臺灣橋頭地方法院民事裁定 109年度司執消債更字第23號聲請人即債　林淑華　000000000000000000000000000000000000務人000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000 000000000000000000000000 00000000000000000000000000000000000 相對人即債　第一商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　000000000000000000000000000000000000法定代理人　邱月琴　00000000 相對人即債　台北富邦商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000 法定代理人　程耀輝　00000000 相對人即債　國泰世華商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　000000000000000000000000000000000000法定代理人　郭明鑑　00000000 相對人即債　兆豐國際商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000 法定代理人　張兆順　00000000 相對人即債　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000 法定代理人　莫兆鴻　00000000 相對人即債　遠東國際商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000 00000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人　周添財　00000000 相對人即債　元大商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人　翁健　　00000000 相對人即債　永豐商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　000000000000000000000000000000000000法定代理人　陳嘉賢　00000000 相對人即債　中國信託商業銀行股份有限公司權人　　　　　　　　0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000 法定代理人　利明献　00000000 相對人即債　臺灣銀行股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000 法定代理人　許志文　00000000 相對人即債　台新資產管理股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000 法定代理人　吳統雄　00000000 相對人即債　台灣金聯資產管理股份有限公司權人　　　　　　　　000000000000000000000000000000000000法定代理人　施俊吉　00000000 相對人即債　金陽信資產管理股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000 法定代理人林志亮　00000000 相對人即債　新光行銷股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000 法定代理人　李明新　00000000 相對人即債　富邦資產管理股份有限公司權人　　　　　　　　00000000000000000000000000000000000 法定代理人　程耀輝　00000000 相對人即債　鄭玉蘭　00000000000000000000000000000000000 權人上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：主文聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月十五日給付。聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。理由一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；又按法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例(下稱本條例)第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。二、經查，聲請人財產及收入狀況如下：㈠查本件聲請人前經本院以108年度消債更字第170號裁定開始更生程序，又前開裁定中雖記載聲請人名下有台灣人壽保險股份有限公司(下稱台灣人壽)、三商美邦人壽保險股份有限公司(下稱三商美邦人壽)與國泰人壽保險股份有限公司(下稱國泰人壽)保單，保單解約金共計新臺幣(下同)1,056,546元；然查，其中台灣人壽本陳報其保單(解約金8,644元)要保人為聲請人子女，係本院108年度消債更字第170號裁定誤載；另查，三商美邦人壽則於本院裁定開始更生並收受本院保全處分裁定後，始主張原陳報聲請人為保單要保人係誤載，聲請人已於民國103年7月間即聲請更生4年前，將保單要保人變更為子女，又因聲請人變更要保人已逾本條例第20條得撤銷期間，本院認並無由國庫代墊費用選任律師為監督人行始民法撤銷權實益，又經本院函詢全體債權人意見，無債權人願意擔任更生監督人，多數債權人亦不同意代墊選任律師為監督人之報酬，故認三商美邦人壽保單(1,041,506元)於未撤銷變更要保人行為前不屬於本件清算財團之財產，是本件聲請人名下現僅有國泰人壽保單，保單解約金現值為6,396元，以上有聲請人國稅局財產歸屬資料清單、保險契約影本、保險公司函、本院109年度司執消債更字第23號函、送達證書、債權人陳報狀等在卷為憑。㈡再查，聲請人勞保已於103年11月24日辦理退保，並領取勞保老年一次給付，然其聲請更生時未陳報有任何存款，因聲請人領取勞退金至聲請更生相距近5年，確實恐已將退休金用於生活花費殆盡；復查，聲請人目前仍受雇於東穎工程有限公司，並居住於公司宿舍，每月房租3,000元，依據其109年1月至9月薪資袋記載薪資平均為13,900元，聲請人則自陳月薪為15,000元，以上有聲請人108年度稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞保投保資料明細、雇主開立在職證明影本、薪資袋影本、聲請人陳報狀在卷可稽。因聲請人勞保已於103年間退保，過去多年無申報所得，在查無聲請人勞退金有剩餘或有其他收入情形下，以自陳月薪15,000元，做為計算其還款能力基礎。三、再查，聲請人所提如附表所示之更生方案，其條件為聲請人自收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，每月1期，6年共計72期，每期清償4,000元。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：㈠聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。又聲請人名下僅有國泰人壽保單，保單解約金現值6,396元，是本件無擔保及無優先權債權之受償總額，不低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。㈡再以聲請人自陳月薪加計國泰人壽保單解約金現值平均，扣除更生方案還款金額後，每月僅餘11,089元作為個人生活費，遠低於110年度高雄市最低生活費用標準之1點2倍即16,009元，並非過當。㈢綜上，聲請人已將每月可處分所得加計保單解約金現值平均，扣除個人生活費後，剩餘金額全數用於清償，是上開方案已傾其目前所餘之所有，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如主文。六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。中　　華　　民　　國　 110　　年　　3 　　月　　8 　　日民事執行處　　司法事務官　黃思惟附表：更生方案每月1期，6年共計72期，於每月15日清償債權人債權金額債權比例每期清償金額第一銀行 442992 3.6% 144 台北富邦 1031495 8.39% 336 國泰世華 829298 6.74% 270 兆豐銀行 453362 3.69% 147 花旗銀行 475294 3.87% 155 遠東銀行 1080375 8.79% 351 元大銀行 1625952 13.22% 529 永豐銀行 592889 4.82% 193 中國信託 1614034 13.13% 525 臺灣銀行 172264 1.4% 56 台新資產 1212574 9.86% 394 台灣金聯 530681 4.32% 173 金陽信資產 576517 4.69% 188 新光行銷 738575 6.01% 240 富邦資產 603162 4.91% 196 鄭玉蘭 316022 2.57% 103 債權總額 12295486 每期清償總額 4000 清償成數 2.34% 還款總額 288000 補充說明： 1.本表所載債權金額、債權比例與債權總額係依據本院更正債權表登載(該表債權均已確定，無擔保及無優先債權本金與利息總額未逾1200萬元) 2.依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲請人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金融機構，如資產公司、民間債權人等，仍需聲請人自行聯繫履行方式）附件：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得為奢靡浪費之消費活動。二、不得為賭博或為其他投機行為。三、不得為不動產之處分或受讓。四、不得為金錢借貸之行為。五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。九、每月應製作收入支出帳目。十、其他經本院限制之行為。十一、每月應遵守支出限制。

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