臺灣橋頭地方法院112年度司執消債更字第101號

• 裁判案由: 執行更生事件
• 案件類型: 民事
• 審判法院: 臺灣橋頭地方法院
• 裁判日期: 113 年 05 月 27 日
• 原告: 許秀美

臺灣橋頭地方法院民事裁定
112年度司執消債更字第101號聲請人即債 許秀美
務人
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代 理 人 李靜怡律師(法扶律師)
第 三 人 富邦人壽保險股份有限公司
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法定代理人 陳世岳
相對人即債 永豐商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 曹為實
相對人即債 台北富邦商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 郭倍廷
相對人即債 國泰世華商業銀行股份有限公司
權人
法定代理人 郭明鑑
相對人即債 星展(台灣)商業銀行股份有限公司
權人
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法定代理人 伍維洪
相對人即債 聯邦商業銀行股份有限公司
權人
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法定代理人 林鴻聯
相對人即債 玉山商業銀行股份有限公司
權人
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法定代理人 黃男州
相對人即債 台灣金聯資產管理股份有限公司
權人
法定代理人 施俊吉
相對人即債 元大國際資產管理股份有限公司
權人
法定代理人 宋耀明
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月15日給付，並以名下富邦人壽保險股份有限公司保險為擔保，於更生方案履行完畢前，不得變更要保人、不得辦理保單借款亦不得解約。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允者，亦同；又按下列情形，視為債務人已盡力清償：㈠、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償；另按法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，此觀消費者債務清理條例(下稱本條例)64條第1項、第64條之1第1項第1款、第62條第2項規定自明。
二、經查，本件聲請人前經本院以112年度消債更字第8號裁定開始更生程序在案。又查，聲請人名下有三商美邦人壽保險股份有限公司保險解約金新臺幣(下同)107,063元(已扣除借款，然非裁定開始更生前2年內所增貸)，另有富邦人壽保險股份有限公司(下稱富邦人壽)保險解約金523,212元(無借款紀錄)，是本件有清算價值之財產共計630,275元；再查，聲請人主張需扶養父親，因其父親名下無財產、無申報所得，本院認有受聲請人與3名手足共同扶養之必要；復查，聲請人
自陳現為板模臨時工，未有固定雇主，每月薪資約25,000元，另於金豐禾企業股份有限公司從事直銷，每月平均直銷所得5,171元，以上有聲請人及父親綜合所得稅各類所得資料
清單暨國稅局財產歸屬資料清單、保險同業公會投保明細、保險公司函、戶籍謄本、家族系統表、聲請人陳報狀在卷可稽。因聲請人111年度申報所得月平均僅400元，目前仍未投保勞工保險，有其111年度稅務電子閘門財產所得調件明細
、勞保局被保險人投保資料查詢附卷為證，是本院在查無聲請人有其他所得狀況下，以其自陳收入共30,171元，作為計算其還款能力標準，又聲請人雖有固定收入，但收入扣除更生方案還款金額後，餘額不足負擔個人生活費及扶養費，是其願提出名下富邦人壽保險為擔保，以保障更生方案履行可能性。
三、再查，債務人所提如附表所示之更生方案，其條件為自聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，每月1期，6年共計72期，每期清償15,589元，並以名下富邦人壽保單為更生方案履行擔保品。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件公允：
㈠聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。又聲請人有清算價值之財產共計630,275元，是本件無擔保及無
優先權債權之受償總額，高於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。
㈡另聲請人每月必要費用應以113年度高雄市最低生活費標準
之1點2倍17,303元計算之個人生活費，及以上開費用與3
名手足分擔之父親扶養費4,325元為限。
㈢綜上，聲請人已將每月可處分所得加計保險解約金現值平均，扣除上開個人生活費與扶養費後，剩餘金額逾十分之九用於清償，是上開方案已傾其目前所餘之所有，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當，雖若不將保險終止，聲請人實際收入扣除更生方案清償金額後，低於自陳必要費用，但聲請人主張更生方案履行期間，生活費如有不足將商請親人資助，並提出富邦人壽保險為擔保品，以確保更生方案履行，是認其更生方案應為可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履
行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議，並繳納裁判費1,000元。
中　　華　　民　　國　 113　　年　　5 　　月　　27　　日民事執行處　　司法事務官　黃思惟
附表：更生方案
每月1期，6年共計72期，於每月15日清償，並以名下富邦人壽保險為擔保，於更生方案履行完畢前，不得變更要保人、不得辦理保單借款亦不得解約（★然不影響聲請人於保險存續期間，其餘如領取滿期金、理賠金等，依保險契約得領取保險給付之權利） 債權人 債權金額 債權比例 每期清償金額 永豐銀行 946502 10.31% 1607 台北富邦 0000000 11.76% 1834 國泰世華 440210 4.8% 748 星展銀行 0000000 11.04% 1721 聯邦銀行 0000000 15.5% 2416 玉山銀行 710623 7.74% 1207 台灣金聯 0000000 24.32% 3790 元大資產 0000000 14.54% 2266 債權總額 0000000 每期清償總額 15589 清償成數 12.23% 還款總額 0000000 補充說明： 1.本表所載債權人、債權金額、債權比例與債權總額係依據本院更正債權表內容登載。(更正債權表所載債權均已確定) 2.依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲請人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金融機構，如資產公司，仍需聲請人自行聯繫履行方式） 3.聲請人願以名下富邦人壽保險為更生方案之擔保，上開保險之保全處分將待更生方案履行完畢後始撤銷，請聲請人於更生方案履行完畢後，再向本院聲請撤銷保全處分。
附件：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。