108年度司執消債更字第168號｜民事：更生事件｜裁判日期：109 年 01 月 31 日

臺灣臺南地方法院民事裁定 108年度司執消債更字第168號債務人黃麗恩即黃麗雪 0000000000000000 0000000000000000 代理人李耿誠律師(法扶律師) 債權人台北富邦商業銀行股份有限公司 0000000000000000 法定代理人程耀輝 0000000000000000 0000000000000000 債權人花旗(台灣)商業銀行股份有限公司 0000000000000000 0000000000000000 法定代理人莫兆鴻代理人何新台 0000000000000000 0000000000000000 債權人京城商業銀行股份有限公司 0000000000000000 法定代理人戴誠志 0000000000000000 0000000000000000 債權人滙豐（台灣）商業銀行股份有限公司 0000000000000000 法定代理人麥康裕 0000000000000000 0000000000000000 債權人臺灣新光商業銀行股份有限公司 0000000000000000 法定代理人李增昌代理人黃雅妮債權人聯邦商業銀行股份有限公司 0000000000000000 0000000000000000 法定代理人李憲章代理人陳麗智債權人玉山商業銀行股份有限公司 0000000000000000 0000000000000000 法定代理人曾國烈代理人林毓璟債權人台新國際商業銀行股份有限公司 0000000000000000 法定代理人尚瑞強 0000000000000000 0000000000000000 債權人中國信託商業銀行股份有限公司 0000000000000000 0000000000000000 法定代理人利明献 0000000000000000 0000000000000000 債權人臺灣銀行股份有限公司 0000000000000000 法定代理人邱月琴代理人蕭文吉債權人新光行銷股份有限公司 0000000000000000 法定代理人李明新代理人黃良俊債權人台灣金聯資產管理股份有限公司 0000000000000000 法定代理人郭文進 0000000000000000 0000000000000000 債權人滙誠第二資產管理股份有限公司 0000000000000000 法定代理人鄧翼正 0000000000000000 0000000000000000 債權人新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司 0000000000000000 法定代理人丁振原 0000000000000000 0000000000000000 上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。理由一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第 1項前段、第2項、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。二、查本件債務人聲請更生，前經本院108年度消債更字第172號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，第1期至第71期每期清償新臺幣（下同）12,023元，第72期每期清償12,003元，為期6年共72期，清償總額合計為 865,635元【計算式：（12,023元×71）＋12,003元＝865,635元】，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：㈠每月收入：債務人平均每月收入為32,670元，加計年終獎金1 2,375元，平均每月可處分所得為33,701元等情，有南瀛農產國際行銷股份有限公司108年9月3日傳真資料附卷可參，足認債務人每月有固定收入，可長期履行更生方案。㈡清算價值：復查債務人名下無保單，然於第三人南瀛農產國際行銷股份有限公司餘有已扣押而未移轉之薪資案款保留款13,516元等情，有南瀛農產國際行銷股份有限公司上開傳真資料、安聯人壽保險股份有限公司108年8月23日安總字第10808342號函、台灣人壽保險股份有限公司108年9月4日台壽字第1080004430號函等在卷足參，可認清算價值應為13,516元。㈢必要生活支出與扶養費： ⒈按債務人必要生活費用，以最近 1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第 1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。前 2項情形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部，於該範圍內不受最低數額限制。消債條例第64條之 2第1項、第2項及第3項前段亦有明文。而依臺南市政府公告之108年度每人每月最低生活費 12,388元之1.2倍計算，則債務人與受扶養人維持基本生活必需與人性尊嚴之數額應為14,866元【計算式：12,388×1.2=14,866】。 ⒉經查，債務人之三子現年17歲，就讀高職二年級，未領有津貼或補助，另債務人之母已高齡86歲，因年邁且脊椎曾開刀，行動不便，日常需人看顧，上開二人均有受扶養之必要等情，有全戶戶籍資料查詢結果、臺南市政府社會局108年10 月2日南市社助字第1081147052號函、勞動部勞工保險局108年9月2日保普生字第10813028430號函、受扶養人之稅務電子閘門財產所得調件明細表等在卷可參，以前揭消債條例規定之標準核算債務人與受扶養人維持人性尊嚴之生活費應至少為27,254元【計算式：14,866+(子14,866÷2)＋（母14,866 ÷3）=27,254】，而債務人已釋明僅需支出生活費與扶養費合計21,866元，堪認前開數額已可維持其與受扶養人之生活，並有結餘用以清償債務。㈣符合盡力清償之條件：再按消債條例第64條第 1項前段所稱盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之成立（消債條例第64條之 1立法理由參照）。以債務人名下薪資案款保留款之清算價值13,516元，加計更生方案履行6年間債務人可處分所得2,426,472元【計算式：33,701×72=2,426,472】，合計為2,439,988元【計算式：13,516+2,426,472=2,439,988】，扣除必要6年間必要支出1,574,352元【計算式：21,866×72=1,574,352】，剩餘865,636元【計算式：2,439,988-1,574,352=865,636】，依前開說明，提出10 分之9即779,072元【計算式：865,636×0.9=779,072】，即符合盡力清償之條件，債務人提出第1期至第71期每期清償12,023元，第72期每期清償12,003元，6年72期更生方案清償總額合計為 865,635元，顯逾前開數額，應視為已盡力清償。㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於 7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第 1項各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為13,516元；另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為808,824元，債務人必要之生活費用與扶養費為524,784元，扣除後剩餘297,556元。本件更生方案6年總清償額865,635元，均逾前揭數額。是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由。㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。三、經本院通知各債權人表示意見，債權人陳述意見略以更生方案清償成數過低，難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。查債務人現年已56歲，隨著年紀增長，醫療及生活費用，衡情亦會隨之增加，可認債務人之工作能力有限，經濟狀況尚無明顯好轉之可能，且本院審酌債務人已將可處分所得扣除其必要生活費與扶養費後之餘額，全部用以履行更生方案，依法視為盡力清償，依法即應認可更生方案。至於清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無可採。四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復無消債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。中　　華　　民　　國　　109 　年　　1 　　月　　31　　日民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議中　　華　　民　　國　 109　　年　　2 　　月　　1 　　日書　記　官　于子寧附件一：更生方案一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。　 ⓵第1期至第71期：每期清償新臺幣12,023元。　 ⓶第72期：每期清償新臺幣12,003元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣4,573,549元(不含劣後債權)。 3、清償總額：新臺幣865,635元。 4、清償成數：18.93% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。編號債權人債權金額債權比例每期可分配之金額 6年總清償額第1-60期第61-72期一台北富邦商業銀行 512,280 11.20% 1,347 1,344 96,981 二花旗（台灣）商業銀行 51,886 1.13% 136 136 9,792 三京城商業銀行 56,593 1.24% 149 149 10,728 四滙豐(台灣)商業銀行 1,000,363 21.87% 2,630 2,625 189,355 五臺灣新光商業銀行 324,722 7.1% 854 852 61,486 六聯邦商業銀行 88,545 1.94% 233 232 16,775 七玉山商業銀行 343,321 7.51% 903 901 65,014 八台新國際商業銀行 1,007,039 22.02% 2,647 2,643 190,580 九中國信託商業銀行 422,302 9.23% 1,110 1,108 79,918 十臺灣銀行 423,143 9.25% 1,112 1,111 80,063 十一新光行銷股份有限公司 6,980 0.15% 18 18 1,296 十二台灣金聯資產管理股份有限公司 313,197 6.85% 823 822 59,255 十三滙誠第二資產管理股份有限公司 14,459 0.32% 38 38 2,736 十四新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司 8,719 0.19% 23 23 1,656 合計 4,573,549 100% 12,023 12,003 865,635 附件二：債務人之生活限制債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：一、不得從事奢靡之消費活動。二、不得購買精品服裝、飾品。三、不得購置不動產。四、不得購買機動車輛。五、不得搭乘高鐵及航空器。六、不得出入特種營業場所。七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。九、不得從事美容醫療之消費行為。十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。十一、每月應遵守支出限制。十二、不得參與賭博。十三、其他經本院限制之行為。

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