105年度消債更字第59號｜民事：更生事件｜裁判日期：105 年 12 月 16 日

臺灣臺東地方法院民事裁定　　　　　 105年度消債更字第59號聲　請　人　曹寶升代　理　人　許仁豪律師上列當事人聲請更生事件，本院裁定如下：主文聲請人甲○○自中華民國一百零五年十二月十六日上午九時起開始更生程序。命司法事務官進行本件更生程序。理由一、按協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限；本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前2項之規定，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第151條第7項、第9項定有明文。基於消債條例之立法意旨，所謂「不可歸責於己之事由」應係指金融機構所定之協商條件過苛，致債務人於清償協商金額後，即無法維持其基本生活；或債務人於履行協商條件期間，因非自願性失業、工作能力減損、減薪或其他非於協商成立時所能預期之事由，而致收入減少；或因扶養人數增加、債務人或其家人傷病或其他非於協商成立時所能預期之事由，而致支出增加等情事。至所謂「履行有困難」即應以債務人之收入，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，仍不足以清償協商條件所定之數額，始足當之，以衡平債權人及債務人間之權益，並符憲法第15條所定保障人民生存權之意旨。次按，法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序；必要時，得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人1人為監督人或管理人，復為同條例第45條第1項、第16條第1項所明定。二、本件聲請意旨略以：聲請人前向金融機構辦理消費貸款、信用卡契約等致積欠無擔保無優先權債務總額新臺幣（下同）1,199,161元，聲請人於民國95年8月間向最大債權銀行即國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行）進行協商，同意每月清償29,464元之條件，惟聲請人該時每月所得僅20,000元，實無力負擔前揭清償條件而毀諾；聲請人復於99年至100年間，分別與如附表二所示債權人達成毀諾後個別一致性協商，每月總還款金額為10,886元，然聲請人於 101年7月間因車禍受傷造成頸椎挫傷需休養3月而無法工作，聲請人配偶復於103年7月失業，致無力償還銀行債務而再度毀諾；又聲請人須與配偶共同扶養未成年子女1名，且因聲請人兄弟姊妹經濟狀況皆不佳，聲請人需負擔父母每月扶養費各1,500元至3,000元，以聲請人每月平均薪資僅26,018元，實無力一次清償債務，為此，爰依消債條例請求裁定准許更生等語。三、經查： (一)本件聲請人向金融機構辦理消費貸款、信用卡契約等致積欠無擔保債務1,661,746元，乃於95年間向當時最大債權銀行國泰世華銀行申請協商成立，約定每月清償29,464元，後因聲請人收入實無力負擔前揭還款條件而毀諾，復與全體債權人達成個別一致性協商，每月需依如附表二所示還款條件清償全體債權人，總還款金額12,548元，惟聲請人於101年7月間因車禍受傷造成頸椎挫傷需休養3月而無法工作，聲請人配偶復於103年7月間失業，致無力償還銀行債務而再度毀諾，至今尚積欠如附表一所示債務共2,366,222元等情，有財團法人金融聯合徵信中心查詢當事人綜合信用報告回覆書、債權人清冊、聲請人95年協商後各間銀行還款金額統計表、毀諾通知書、個別協商協議書、財團法人台東基督教醫院診斷書、各該債權人陳報狀、遠東國際商業銀行還款承諾書在卷可按（見本院卷第29頁至第36頁、第49頁至第59頁、第89頁至第118頁；本院105年度司消債調字第48號卷第11頁至第13頁、第16頁至第26頁），是聲請人既曾與最大債權金融機構達成協商，其聲請更生程序，依法須符合「不可歸責於己之事由致履行有困難」之要件，方為適法。 (二)聲請人自103年10月起迄今，於國立臺東大學、弘宇企業社、臺東縣立東海國民中學、臺東縣立賓茂國民中學分別擔任問卷調查員、銷售員、代理教師等職，每月工作收入約 26,018元等情（計算式：624,439元÷24月＝26,018元，小數點以下四捨五入，下同），業經聲請人自陳在卷，並有聲請人全國財產稅總歸戶財產查詢清單、財政部南區國稅局 103年度、104年度綜合所得稅各類所得資料清單、臺東縣立賓茂國民中學聘書、勞工保險被保險人投保資料表、聲請人臺灣土地銀行及郵局存摺內頁明細在卷可參（見本院卷第37頁至第46頁、第135頁至第149頁），應可信實；又依聲請人財產及收入狀況說明書所載，其每月生活必要支出含扶養費為19,672元（計算式：472,128元÷24月＝19,672元），已低於內政部所公告105年度臺灣省最低生活費標準每人每月 11,448元（計算式：11,448元+（11,448元÷扶養義務人2人）×受扶養人1人+（11,448元÷扶養義務人5人）×受扶養人2人＝217,51元），而與一般生活水準所應支出之金額無違，尚屬合理。 (三)承上，以聲請人每月收入約26,018元，扣除每月必要生活支出約19,672元觀之，聲請人每月僅餘6,346元，若以前置協商清償方案每月需負擔29,464元、如附表二所示個別一致性協商方案每月需負擔12,548元，是認前置協商清償方案、前揭個別一致性協商清償方案條件過苛，致聲請人於清償協商金額後即無法維持其基本生活，加之聲請人因工作能力減損每月所餘顯不足以支付上開款項，而有無力清償之實，堪認聲請人有不可歸責於己之事由致不能清償協商債務之情事。且本件復查無聲請人有消債條例第6條第3項、第8條或第46 條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，即屬於法有據。四、綜上，聲請人係一般消費者，其已達不能清償債務之程度，其中無擔保或無優先權之債務未逾1,200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產；又查無消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，即應屬有據。本件聲請人聲請更生既經准許，併依消債條例第16條第1項命司法事務官進行本件更生程序，爰裁定如主文。中華民國 105 年 12 月 16 日民事第一庭法官鍾晴上為正本係照原本作成本件不得抗告本裁定已於時公告。中華民國 105 年 12 月 16 日書記官戴嘉宏附表一 ┌──┬────────────┬──────┐ │編號│債權人 │債權額 │ ├──┼────────────┼──────┤ │ 1 │國泰世華商業銀行股份有限│661,742元 │ │ │公司 │ │ ├──┼────────────┼──────┤ │ 2 │兆豐國際商業銀行股份有限│180,642元 │ │ │公司 │ │ ├──┼────────────┼──────┤ │ 3 │臺灣新光商業銀行股份有限│304,044元 │ │ │公司 │ │ ├──┼────────────┼──────┤ │ 4 │聯邦商業銀行股份有限公司│254,255元 │ │ │ │ │ ├──┼────────────┼──────┤ │ 5 │遠東國際商業銀行股份有限│263,476元 │ │ │公司 │ │ ├──┼────────────┼──────┤ │ 6 │大眾商業銀行股份有限公司│183,799元 │ │ │ │ │ ├──┼────────────┼──────┤ │7 │中國信託商業銀行股份有限│518,264元 │ │ │公司 │ │ ├──┴────────────┴──────┤ │ 總計：2,366,222元│ │ │ └──────────────────────┘ 附表二 ┌──┬────────────┬──────┬─────────┐ │編號│債權人 │每月還款額 │ 備註 │ │ │ │ │ │ ├──┼────────────┼──────┼─────────┤ │ 1 │國泰世華商業銀行股份有限│2,824元 │ │ │ │公司 │ │ │ ├──┼────────────┼──────┼─────────┤ │ 2 │兆豐國際商業銀行股份有限│916元 │ │ │ │公司 │ │ │ ├──┼────────────┼──────┼─────────┤ │ 3 │臺灣新光商業銀行股份有限│1,586元 │ │ │ │公司 │ │ │ ├──┼────────────┼──────┼─────────┤ │ 4 │聯邦商業銀行股份有限公司│1,454元 │ │ ├──┼────────────┼──────┼─────────┤ │ 5 │遠東國際商業銀行股份有限│3,268元 │100年11月個別一致 │ │ │公司 │ │性協商方案為每月清│ │ │ │ │償1,606元，惟聲請 │ │ │ │ │人於105年3月間出具│ │ │ │ │承諾書與債權人協議│ │ │ │ │每月還款3,268元。 │ ├──┼────────────┼──────┼─────────┤ │ 6 │大眾商業銀行股份有限公司│1,000元 │ │ ├──┼────────────┼──────┼─────────┤ │7 │中國信託商業銀行股份有限│1,500元 │ │ │ │公司 │ │ │ ├──┴────────────┴──────┴─────────┤ │ 總計：12,548元 │ │ │ └────────────────────────────────┘

臺灣臺東地方法院105年度消債更字第59號

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