資料來源：司法院裁判書系統

臺灣桃園地方法院民事裁定

111年度司執消債更字第135號

更生民事裁判日期 112 年 06 月 12 日

聲請人
即債務人: 潘素馨 000000000000000000000000000000000000
代理人: 徐翊昕律師
債權人: 花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人: 安孚達AHMED AFTAB NOOR
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 華南商業銀行股份有限公司
法定代理人: 張振芳 0000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
法定代理人: 0000000000
債權人: 台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人: 郭倍廷 000000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人: 郭明鑑 0000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人: 林鴻聯 00000000000000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 元大商業銀行股份有限公司
法定代理人: 翁健 0000000000000000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 凱基商業銀行股份有限公司
法定代理人: 龐德明 00000000000000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人: 尚瑞強 00000000000000000000000000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人: 利明献 00000000000000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 台灣樂天信用卡股份有限公司
法定代理人: 石井英治00000000
法定代理人: 000000000000000000000000
法定代理人: 00000000
債權人: 臺灣銀行股份有限公司
法定代理人: 呂桔誠 000000000000
法定代理人: 000000000000000000000000
債權人: 裕融企業股份有限公司
法定代理人: 嚴陳莉蓮0000000000
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：

主文

聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之次月起給付。

聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制。

理由

一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。

二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務總額為新臺幣（下同）2,966,961元，第1期至72期每期願清5,874元，並自認可方案裁定確定之翌月起，以1個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為422,928元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為14.25％。

三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣，使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例之意旨。

四、經查：

（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為422,928元，聲請人聲請更生前二年間扣除必要生活費用後餘51,902元【參聲請人前置調解程序時提交之財產及收入狀況報告書、本院111年度消債更字第144號裁定，計算式:(20,000x22+25,995x2)-（18,337)x24=51,902】，可處分所得已低於受償總額；而其聲請更生時之名下財產列計有西元2009年出廠之汽車一輛、台灣人壽及全球人壽保單，汽車部分，該車上有裕融企業股份有限公司設定之動產抵押權，據該公司更生程序中向本院陳報，其對聲請人尚有剩餘債權619,509元，又車輛出廠迄今已近15年，依一般車況並扣除剩餘車貸後，再為變賣後之價值不高，故勘認應無變價實益而不具清算價值；保單部分預估解約金價值為48,087元（依各該保險公司於更生程序查詢回覆函計算），堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額，先予敘明。

（二）聲請人陳稱現任職於才庫人力資源顧問股份有限公司，平均每月薪資收入平均約可達25,000元，經核聲請人111年7月至112年2月薪資明細資料、財產及收入狀況報告書等資料，勘信屬實。

（三）聲請人主張每月個人必要生活費用為19,173元，已合於本條例第64條之2第1項所訂之計算標準（即桃園市最低生活費15,977之1.2倍19,173元），故應無奢侈浪費情事，准予列計。。

（四）經上計算，聲請人每月收入25,000元，扣除更生方案履行期間每月必要支出為19,173元後，餘5,827元，另就其名下保單價值48,087元亦應提出清償，以72期平均攤算，每期667元，合計共6,494元，其願提出逾九成之5,874元作為每月更生還款金額，依本條例修正之立法意旨觀之，聲請人過往之消費情形及負債原因、清償成數非有考量之必要，僅需其所提之更生方案條件已屬盡力清償，法院即應認可更生方案，況確已依本條例第64條之1第1款之規定，提出視為已盡力清償之每期清償金額，則聲請人所提之更生方案，本院認屬已盡力清償。

（五）另按有擔保之債權人就其行使擔保權後未能受償之債權，非依更生或清算程序，不得行使其權利。前項債權依更生程序行使權利，以行使擔保權後未能受償額，列入更生方案；其未確定者，由監督人估定之，並於確定時依更生條件受清償，消費者債務清理條例施行細則第16條第1項、第2 項定有明文。查本件聲請人對債權人裕融企業股份有限公司所負之車貸債務係有擔保債務，經本院估定不足受償額為400,000元，有本院112年4月14日公告之債權表在卷可參，其債權應以附條件方式列入更生方案受償，依上開規定，其債權自應待其行使抵押權後，不足受償額確定時，始按實際不足受償額依更生方案所定清償比例（即14.25%）受清償，故其每期可受分配金額應暫予保留。

（六）又本件原陳報債權人日盛國際商業銀行股份有限公司（下稱日盛銀行）已經金融監督管理委員會以民國112年1月18日金管銀控字第11102332311號函核准與台北富邦商業銀行股份有限公司（下稱台北富邦）合併，台北富邦為存續公司，則原日盛銀行之權利義務關係由台北富邦概括承受，台北富邦並於112年6月7日具狀承受，爰將日盛銀行於更生程序中陳報之債權併入亦為本件更生程序債權人之台北富邦債權中，並由台北富邦於更生方案中受償，併予敘明。

五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，爰裁定如主文。

六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出異議。

民事執行處　司法事務官

附表 / 起訴書（原樣呈現）

附件一：債務人更生方案
壹、更生方案內容    1.每期清償金額：新台幣（下同）5,874元；                2.每1月為一期，每期在每月15日給付。                  3.自更生方案認可裁定確定之次月起，分6年，共72期清償。 4.清償比例：14.25%。                                5.債務總金額：2,966,961元。                      6.清償總金額：  422,928元。    貳、更生清償分配表    編號 債權人 每期可分配之金額（單位為新台幣元）  1 國泰世華商業銀行股份有限公司 255  2 中國信託商業銀行股份有限公司 587  3 元大商業銀行股份有限公司 60   4 臺灣銀行股份有限公司 422  5 凱基商業銀行股份有限公司 437  6 台新國際商業銀行股份 422  7 台灣樂天信用卡股份有限公司有限公司 176  8 花旗（台灣）商業銀行股份有限公司 1,070  9 聯邦商業銀行股份有限公司 312  10 華南商業銀行股份有限公司 617  11 台北富邦商業銀行股份有限公司 724  10 裕融企業股份有限公司 (暫予保留)792  参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 　期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 　構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。    
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價一萬元以上之非 　　生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得為金錢借貸之行為。 五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器、四星級以上飯店之住宿，但因公務所需且由公費支付者不在此限。 六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、每月應製作收入支出帳目。 十、其他經本院限制之行為。