資料來源：司法院裁判書系統
臺灣臺南地方法院106年度司執消債更字第243號
臺灣臺南地方法院民事裁定 106年度司執消債更字第243號
- 債務人
- 王儷蓉即王麗琴
- 債權人
- 聖文森商榮昇資產管理股份有限公司台灣分公司
- 法定代理人
- 曾慧雯
- 債權人
- 滙誠第二資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 鄧翼正
- 債權人
- 華南商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 鄭永春
- 債權人
- 台北富邦商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 程耀輝
- 債權人
- 國泰世華商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 郭明鑑
- 債權人
- 兆豐國際商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 張兆順
- 債權人
- 玉山商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 曾國烈
- 代理人
- 謝孟芳
- 債權人
- 台新國際商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 鍾隆毓
- 債權人
- 中國信託商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 童兆勤
- 債權人
- 富邦資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 程耀輝
- 債權人
- 萬榮行銷股份有限公司
- 法定代理人
- 劉五湖
- 債權人
- 元大國際資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 陳修偉
- 債權人
- 台灣金聯資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 鄭明華
- 債權人
- 新光行銷股份有限公司
- 法定代理人
- 李明新
- 代理人
- 林雪娥
- 債權人
- 中華電信股份有限公司臺灣南區電信分公司
- 法定代理人
- 王惠民
- 債權人
- 滙誠第一資產管理股份有限公司
- 法定代理人
- 王裕南
- 債權人
- 元大商業銀行股份有限公司
- 法定代理人
- 范志強
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第2 項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第 3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院106年度消債更字第303號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）15,056元，每期均含保單解約金811元，清償總額合計為1,084,032元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人每月實領薪資約為27,600元，無年節或年終獎金等情，有永康尚青有限公司 106年12月27日陳報狀、薪資表等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。
㈡觀諸債務人每月收入27,600元扣除清償金額14,245元（未含保單解約金811元）與勞健保費967元後，酌留自身開支約12,388元，相當於 107年度臺南市政府公告之每人每月最低生活費12,388元，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，並將保單解約金合計58,416元分72期清償各債權人，每期增加清償811元（計算式：58,416÷72= 811），足認更生方案之條件已盡力清償。
㈢債務人陳報保單解約金58,416元，惟據本院函詢保險公司之結果，其中國泰人壽與富邦人壽部分，債務人均非要保人，而全球人壽為團體保險，無解約金，僅新光人壽尚有以債務人為要保人之保單解約金7,940元，然債務人既同意提出58,416元清償債務，自應認定清算財產價值為 58,416元等情，有稅務電子閘門財產所得調件明細表、國泰人壽保險股份有限公司 106年12月25日國壽字第1060121114號函、全球人壽保險股份有限公司106年12月18日全球壽(團)字第1061218003號函、新光人壽保險股份有限公司106年12月27日民事陳報狀、富邦人壽保險股份有限公司 107年1月4日陳報狀等附卷足憑，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為58,416元。再者，債務人於聲請更生前 2年間之可處分所得約為 470,200元，而債務人自己所必要生活費用約274,752元【以106年度每人每月最低生活費11,448元為計算標準，計算式：11,448×24=274,752】，扣除後剩餘195,448元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額 1,084,032元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年間可處分所得扣除自己必要生活費用之數額，故債務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、經本院於107年2月22日通知各債權人表示意見，債權人台新國際商業銀行陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見略以債務人應可兼職增加收入，展現清償債務誠意；債務人於無法清償全額欠款時，僅以繳納最低應繳金額還款，即已明知經濟狀況困難，仍持續消費，致累積債務；清償成數未達百分之20，未能兼顧債權人之利益，無法同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查：
㈠按債務人所提更生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條例第64條第 1項前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定。收入狀況係以其現時可明白確定及可預期收入為準，「應有之清償能力認定」與「客觀收入認定」有別，該項規定係有意排除能力認定，俾免實務上認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已盡力清償者，即應以裁定認可。債務人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格證明債務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不認可更生方案，俾利債務人經濟生活之更生。（101年第2期民事業務研究會消費者債務清理專題第 2號司法院民事廳消債條例法律問題研審小組意見參照）。再者債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與自身學經歷等影響，非債務人所能控制。參以債務人往往因債務問題而謀職不順，現階段已謀得固定之工作，並能長期履行還款，展現還款誠意，尚難僅憑債務人正值壯年即推測其可謀得更高收入或可兼職而不為。是以債權人之指摘，自難憑採。
㈡又按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人已將可處分所得扣除其自己所必要之生活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之條件，難以期待還能如何調整減少支出，依法應認可更生方案。債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，顯無可採。
㈢末按消債條例第134條第4款：「因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」、第 142條：「法院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」均係規定於第 3章「清算」之第 5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第 1項及第64條之要件為判斷，併此指明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
民事執行處 司法事務官
附表 / 起訴書（原樣呈現）
附件一：更生方案 ┌──────────────────────────────────┐ │一、更生方案內容 │ ├──────────────────────────────────┤ │1、清償期數、清償金額及清償日期： │ │(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6│ │ 年（72期）。 │ │ 第1期至第72期：每期清償新臺幣15,056元。 │ │(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應 │ │ 繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，│ │ 分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │ │(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │ │2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣6,885,923元。 │ │3、清償總額：新臺幣1,084,032元。 │ │4、清償成數：15.74% │ │5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未 │ │ 屆清償期，仍視為全部到期。 │ ├──────────────────────────────────┤ │二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │ ├──┬────┬─────┬────┬────────┬──────┤ │ │ │ │ │每期可分配之金額│ │ │編號│ 債權人 │ 債權金額 │債權比例├────────┤ 6年總清償額│ │ │ │ │ │ 第1-72期 │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 一 │華南商業│ 182,167│ 2.65% │ 399 │ 28,728 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 二 │台北富邦│ 77,748│ 1.13% │ 170 │ 12,240 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 三 │國泰世華│ 1,449,664│ 21.05% │ 3,169 │ 228,168 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 四 │兆豐國際│ 366,538│ 5.32% │ 801 │ 57,672 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 五 │玉山商業│ 262,910│ 3.82% │ 575 │ 41,400 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 六 │台新國際│ 1,294,960│ 18.81% │ 2,832 │ 203,904 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 七 │元大商業│ 967,221│ 14.05% │ 2,115 │ 152,280 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 八 │中國信託│ 433,425│ 6.29% │ 947 │ 68,184 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 九 │富邦資產│ 562,758│ 8.17% │ 1,230 │ 88,560 │ │ │管理股份│ │ │ │ │ │ │有限公司│ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 十 │元大國際│ 564,623│ 8.2% │ 1,235 │ 88,920 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │十一│萬榮行銷│ 389,950│ 5.66% │ 852 │ 61,344 │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │十二│台灣金聯│ 16,327│ 0.24% │ 36 │ 2,592 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │十三│新光行銷│ 263,399│ 3.83% │ 577 │ 41,544 │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │十四│聖文森商│ 15,586│ 0.23% │ 35 │ 2,520 │ │ │榮昇資產│ │ │ │ │ │ │管理股份│ │ │ │ │ │ │有限公司│ │ │ │ │ │ │台灣分公│ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │十五│滙誠第一│ 17,037│ 0.25% │ 38 │ 2,736 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │十六│滙誠第二│ 20,830│ 0.3% │ 45 │ 3,240 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │十七│中華電信│ 780│ 0.01% │ 2 │ 144 │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │公司臺灣│ │ │ │ │ │ │南區電信│ │ │ │ │ │ │分公司 │ │ │ │ │ ├──┴────┼─────┼────┼────────┼──────┤ │ 合 計 │ 6,885,923│ 100﹪ │ 15,056 │ 1,084,032 │ └───────┴─────┴────┴────────┴──────┘ 附件二：債務人之生活限制 ┌──────────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├──────────────────────────────────┤ │一、不得從事奢靡之消費活動。 │ ├──────────────────────────────────┤ │二、不得購買精品服裝、飾品。 │ ├──────────────────────────────────┤ │三、不得購置不動產。 │ ├──────────────────────────────────┤ │四、不得購買機動車輛。 │ ├──────────────────────────────────┤ │五、不得搭乘高鐵及航空器。 │ ├──────────────────────────────────┤ │六、不得出入特種營業場所。 │ ├──────────────────────────────────┤ │七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├──────────────────────────────────┤ │八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├──────────────────────────────────┤ │九、不得從事美容醫療之消費行為。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十一、每月應遵守支出限制。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十二、不得參與賭博。 │ ├──────────────────────────────────┤ │十三、其他經本院限制之行為。 │ └──────────────────────────────────┘