銀行法 第 47-1 條
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- 1.經營貨幣市場業務或信用卡業務之機構，應經中央主管機關之許可；其管理辦法，由中央主管機關洽商中央銀行定之。
- 2.自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。
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重點摘要銀行法第 47-1 條第 2 項規定，自民國 104 年 9 月 1 日起，信用卡循環信用利率與現金卡利率不得超過年利率 15%，合約約定更高者無效。
Q · 信用卡循環利率最高可以收多少？
年利率 15%。超過即違法，可要求調降退還
依銀行法第 47-1 條第 2 項，自民國 104 年 9 月 1 日起，信用卡循環信用利率與現金卡利率不得超過年利率 15%。這是強制規定，合約縱約定更高利率亦屬無效。若帳單利率欄顯示 16% 以上，可向發卡行要求立即調降，並依民法不當得利請求退還溢收金額；遭拒可向金管會銀行局 1998 專線申訴。
白話解讀
翻開最近一張信用卡帳單，在利息計算那一欄。如果循環信用利率寫的是 16%、18%、20%，請停下來：這個數字違法。銀行法第 47-1 條第 2 項從民國 104 年 9 月 1 日起強制規定：信用卡循環利率與現金卡利率不得超過年利率 15%。這是一條以法律強制覆蓋所有契約的天花板，合約上就算寫 20% 也無效。重點是：銀行不會主動告訴你這件事，尤其 104 年之前辦的老卡很多從未調整過。你十幾年繳的循環利息可能每一期都有被多收的部分。除此之外，本條第 1 項要求所有經營貨幣市場業務、信用卡業務的機構必須先取得中央主管機關許可才能開業，這是整個金融周邊業務的入場券規則。但對消費者而言，第 2 項的 15% 上限才是真正屬於你的武器。
法律定性
銀行法第 47-1 條為金融周邊業務的雙規範：第 1 項要求經營貨幣市場業務或信用卡業務之機構，須先取得中央主管機關許可方得營業；第 2 項則自民國 104 年 9 月 1 日起，對信用卡循環信用利率與現金卡利率設下年利率 15% 的法定上限，以法律強制力直接介入契約自由，保護消費金融弱勢。
試算與流程
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Q1我的信用卡循環利率 17% 合法嗎？
違法。銀行法第 47-1 條第 2 項從民國 104 年 9 月 1 日起強制規定不得超過 15%。打發卡行客服要求立即調降並退還溢收金額，這是你的法律權利。引用法條條號時銀行客服處理速度會快得多，被拒絕就打 1998 銀行局申訴專線。
Q2分期付款的手續費也在 15% 內嗎？
不在。分期是獨立契約不是循環信用，不受本條拘束。表面手續費看似 1%、2%，用 IRR 算真實年化可能接近 18%。每次刷大額前自己用 APP 算一次分期的 IRR 真實年化利率，再跟循環利率比較，很多時候分期比循環划算只是業務話術。
Q3信用卡循環利率上限是多少？
年利率 15%。依銀行法第 47-1 條第 2 項，自 104 年 9 月 1 日起信用卡循環利率與現金卡利率均不得超過 15%。
Q4銀行法第 47-1 條規範什麼？
兩件事：第 1 項貨幣市場與信用卡業務的許可制，第 2 項信用卡與現金卡循環利率 15% 上限。
Q5什麼是循環信用利率？
持卡人未全額清償時，銀行就未清償餘額按期計收的利息，本條設 15% 法定天花板。
Q6現金卡利率有上限嗎？
有，與信用卡循環利率同受 15% 上限拘束，依本條第 2 項。
Q7信用卡利率超過 15% 怎麼辦？
致電發卡行引用銀行法第 47-1 條第 2 項要求調降並退還溢收，遭拒撥金管會 1998 申訴。
Q8過去被多收的利息怎麼算？
概算 = 本金 ×（實際利率 − 15%）÷ 12 × 被收月數，以各期帳單結算為準，可追溯時效 15 年。
Q9向銀行申訴要花錢嗎？
客服申訴與金管會 1998 專線免費；走金融消費評議中心亦免費，訴訟才需裁判費。
Q10怎麼證明銀行多收了？
保留歷期帳單與利率揭露文件，比對循環利率欄是否逾 15% 即為直接證據。
Q11循環利率 vs 分期手續費哪個受 15% 限制？
循環利率受限，分期是獨立契約不受限，IRR 實質年化可能逾 18%。
Q12銀行法 47-1 vs 民法 205 利率上限差在哪？
民法 205 是一般約定利率上限（16%），銀行法 47-1 是信用卡／現金卡的特別上限（15%），特別優於一般。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 項目 | 是否受 15% 上限 | 法律依據 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 信用卡循環信用利率 | 是 | 銀行法第 47-1 條第 2 項 | 104/9/1 起強制 |
| 現金卡利率 | 是 | 銀行法第 47-1 條第 2 項 | 同上 |
| 分期付款手續費 | 否 | 屬獨立分期契約 | IRR 實質年化可能逾 18% |
| 先買後付 BNPL | 否 | 非信用卡循環信用 | 金管會持續關注之保護漏洞 |
是否受 15% 上限
- 信用卡循環信用利率
- 是
- 現金卡利率
- 是
- 分期付款手續費
- 否
- 先買後付 BNPL
- 否
法律依據
- 信用卡循環信用利率
- 銀行法第 47-1 條第 2 項
- 現金卡利率
- 銀行法第 47-1 條第 2 項
- 分期付款手續費
- 屬獨立分期契約
- 先買後付 BNPL
- 非信用卡循環信用
備註
- 信用卡循環信用利率
- 104/9/1 起強制
- 現金卡利率
- 同上
- 分期付款手續費
- IRR 實質年化可能逾 18%
- 先買後付 BNPL
- 金管會持續關注之保護漏洞
其他國家怎麼規定 5 國
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相關函釋 2 則
立法沿革 2 版
(0811008 增訂)
經營貨幣市場業務或信用卡業務之機構，應經中央主管機關之許可；其管理辦法，由中央主管機關洽商中央銀行定之。
立法理由本條係新增，旨在健全貨幣市場業務及信用卡業務之發展。
(1040122 修正)
經營貨幣市場業務或信用卡業務之機構，應經中央主管機關之許可；其管理辦法，由中央主管機關洽商中央銀行定之。 自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。
立法理由存款及放款利率大幅調降的事實，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律與社會現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡，來規避財政部對一般消費貸款降息之管制，對於現金卡或是信用卡循環利息，採取20%的高利率的脫法行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家經濟體系及金融秩序，有必要加以修正，爰增訂第二項規定「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」，以解決目前因利率過高造成之社會問題。
- 主管機關名詞
本條係新增，旨在健全貨幣市場業務及信用卡業務之發展。
存款及放款利率大幅調降的事實，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律與社會現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡，來規避財政部對一般消費貸款降息之管制，對於現金卡或是信用卡循環利息，採取20%的高利率的脫法行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家經濟體系及金融秩序，有必要加以修正，爰增訂第二項規定「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」，以解決目前因利率過高造成之社會問題。
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