銀行法 第 5-2 條
本法稱授信，謂銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌及其他經中央主管機關指定之業務項目。
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重點摘要銀行法第 5 條之 2 定義授信，指銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌及金管會指定之業務。
Q · 銀行法說的「授信」到底包含哪些業務？
依銀行法第 5 條之 2，授信指銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌，以及其他經中央主管機關（金管會）指定之業務項目。重點在於「保證」「承兌」這類沒有實際匯錢出去的業務也算授信，因為銀行借出的是信用；而結尾「經主管機關指定」是伸縮網，讓供應鏈金融、先買後付等新型借貸包裝都可能被納入監理範圍。
白話解讀
銀行賺錢靠兩件事：一邊收你的存款付低利息，一邊把錢放出去收高利息。這條就是後者的法律定義。放款、透支、貼現、保證、承兌，這五個聽起來像黑話的詞，加總起來就是銀行「借錢給別人」的全部方式。為什麼你要懂這條？因為這條的範圍決定了哪些業務只有銀行能做。你公司想做「應收帳款融資」幫客戶提前拿錢？那可能是貼現業務，非銀行做就是違法。你想幫朋友的公司向銀行做「背書保證」？這是承兌業務的周邊延伸。更關鍵的是最後一句話：「其他經中央主管機關指定之業務項目」，意思是金管會可以隨時把新型金融商品納入監理。你在看的那些「先買後付」「供應鏈金融」「票據交換平台」，金管會一句話就可以讓它們變成授信業務，立刻進入監理範圍。
法律定性
銀行法第 5 條之 2 為「授信」之法定定義條文，將授信界定為銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌五種典型業務，並以「其他經中央主管機關指定之業務項目」保留彈性，作為劃定銀行專屬授信業務範圍與金融監理邊界的基礎規範。
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Q1我開的公司想做「員工薪資預支」服務，算授信業務嗎？▾
很可能算。如果你提前把員工未到期的薪資折價支付給他，到薪水入帳後再全額扣回，這在法律結構上接近貼現或放款，實務上多被認定為授信業務。現在多數合法的薪資預支平台都是和銀行或信合社合作，由金融機構提供放款額度，平台只做媒合。如果你想自己做，先找金融法律顧問確認架構。
Q2銀行拒絕借我錢，是不是違反銀行法？▾
不是。銀行有授信審核權，本條定義的是銀行可以做什麼業務，不是規定銀行必須借你錢。銀行依銀行法第 33 條之 3 和內部授信政策評估風險，拒絕放款是正當商業判斷。拒絕的真正原因通常寫在你的聯徵報告裡，先查聯徵報告改善信用紀錄，比不斷換銀行申請更有效。
Q3保證和承兌沒有實際匯錢，為什麼也算授信？▾
因為銀行借出的是信用而不是現金。一旦受保證或承兌的客戶違約，銀行就必須代為履行付款義務，等於要掏出真金白銀。基於這個風險，保證與承兌在計算資本適足率與放款比率時，跟放款一樣計入授信總額。
Q4銀行法的授信是什麼？▾
指銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌及主管機關指定之業務，是銀行借出資金或信用的法定統稱。
Q5授信和收受存款差在哪？▾
收受存款是把錢收進來（第 5 條之 1），授信是把錢或信用借出去（第 5 條之 2），兩者構成銀行收支雙軸。
Q6什麼叫「經主管機關指定之業務」？▾
金管會可將新型金融商品認定為授信並納入監理的彈性條款，使供應鏈金融、先買後付等可不經修法即被納管。
Q7授信和擔保授信、無擔保授信差在哪？▾
第 5 條之 2 是授信總定義，第 12、13 條再依有無擔保品細分為擔保授信與無擔保授信。
Q8怎麼判斷我的商業模式是不是授信？▾
拆解金流是否「先給資金或信用再回收」→ 對照放款／透支／貼現／保證／承兌五型 → 查是否被金管會指定。
Q9非銀行想做授信服務該怎麼合法化？▾
與銀行或信合社合作由金融機構提供額度、平台僅做媒合，或循金融科技創新實驗條例（銀行法 22-1）申請沙盒。
Q10無照經營授信會被罰多少？▾
非銀行經營授信業務涉及銀行法刑責與行政裁罰，金額可達數百萬至上千萬並負刑事責任，動工前務必函詢金管會。
Q11怎麼確認某業務已被金管會指定為授信？▾
查金管會公告與函釋、或具體向主管機關函詢確認，必要時委請金融法律顧問出具法律意見書。
Q12票貼 vs 應收帳款承購 哪個算授信？▾
兩者本質都是貼現型授信，受讓未到期債權折價付款即落入第 5 條之 2 範圍，非銀行經營有踩線風險。
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