保險法 第 64 條（要保人據實說明之義務）
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重點摘要保險法第 64 條規範要保人據實說明義務，違反者保險人得解除契約，但有 1 個月時效及契約成立 2 年不可爭議條款限制。
Q · 投保時忘了告知舊病史，理賠被拒怎麼辦？
先看三件事：超過 2 年沒、有無因果、保險人有沒過時效
依保險法第 64 條，保險公司要解除契約必須同時通過三道門檻：第一，你未說明的事項要「足以變更或減少保險人對危險之估計」，輕微門診不一定構成；第二，若你能證明出險原因與未說明事實無因果關係（第二項但書），保險人不得解除契約；第三，保險人須於知悉後 1 個月內行使解除權，且契約訂立超過 2 年即不得解除（不可爭議條款）。
白話解讀
十年前你買保險時，業務員遞給你一張健康告知書，你在「過去五年是否曾因疾病住院？」那欄勾了「否」。你確實住過院，但那只是盲腸炎，你覺得不重要就跳過了。十年後你因為癌症申請理賠，保險公司調出你的健保紀錄，發現那次住院紀錄，一紙解約通知書寄到你家：「要保人違反據實說明義務，本公司依保險法第64條解除契約。」你繳了十年的保費，在最需要保險的時刻，一切歸零。但故事不一定只有這個結局。這條有三道防線保護你：第一，只有你隱匿的事實「足以變更或減少保險人對於危險之估計」才算數；第二，如果你能證明癌症跟盲腸炎毫無因果關係（但書），保險公司不能解約；第三，契約成立超過兩年，就算你真的說謊，保險公司也不能再解約了（第三項的不可爭議條款）。這三道防線是攻是守，取決於你知不知道它們存在。
法律定性
保險法第 64 條為人身與財產保險均適用之據實說明義務總則。要保人於訂約時對保險人「書面詢問」事項負有真實陳述義務，違反並達「足以變更或減少保險人對於危險之估計」程度時，保險人取得契約解除權；該解除權另受「危險發生無因果關係」之但書限制，以及「知悉後 1 個月」與「契約成立 2 年」雙重時效拘束。
試算與流程
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Q1投保時忘了寫以前看過的病，理賠會被拒嗎？
取決於三個條件：你忘記的那個病是否「足以變更或減少」保險公司對風險的評估？你的理賠跟那個病有沒有因果關係（但書）？契約有沒有超過兩年（不可爭議條款）？三個條件只要有一個不成立，保險公司就不能用這條拒賠。實務上法院傾向保護消費者，如果保險公司的書面詢問問得模糊，法院會認為是保險公司自己沒問清楚，不能怪你沒答。
Q2保險業務員說不用填的欄位，出事了算誰的？
法律上據實說明義務在要保人身上，業務員的口頭指示不能免除你的義務。但若能證明業務員確實誤導（對話錄音、LINE 訊息），可另對業務員或保險公司主張損害賠償（民法第 184 條、保險業務員管理規則）。如果是業務員代為填寫告知書，法院會比較傾向認為責任在業務員與保險公司，保留「誰填的」這個證據非常關鍵。
Q3保險公司說要解約，我該怎麼自保？
第一步看日期：投保超過兩年了嗎？超過就直接援引第 64 條第 3 項的不可爭議條款，保險公司無權解約。第二步看時效：保險公司什麼時候知道有未說明事實？從知道到發解約通知有沒有超過一個月？第三步看因果：理賠原因跟未說明事項有關嗎？無關就用但書反擊。實務上很多保險公司在你申請理賠時才『發現』未告知，但若他們在核保階段就可透過健保資料查到，法院可能限縮其解約權。
Q4保險法第 64 條是什麼？
規範要保人於訂約時對保險公司書面詢問的據實說明義務，是台灣保險爭議攻防最複雜的條文之一，設有三道防線保護消費者。
Q5據實說明義務的法律根據是什麼？
保險法第 64 條第 1 項：訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。義務範圍以「書面詢問」為限，保險公司沒問的不在義務範圍。
Q6什麼是不可爭議條款？
保險法第 64 條第 3 項規定：契約訂立後經過 2 年，即使有解約原因也不得解除契約。這是給保戶最硬的盾牌，過了 2 年保險公司不能再以告知義務違反解約。
Q7「足以變更或減少危險之估計」怎麼判斷？
客觀上以保險公司核保政策與費率結構為準：若知悉該事實將拒保、加費、限縮保額或附加除外條款，即達門檻。輕微門診紀錄通常不構成。
Q8收到保險公司解約通知怎麼辦？
第一步看日期是否超過 2 年（不可爭議條款）；第二步看保險公司知悉後是否超過 1 個月時效；第三步檢視因果關係是否可援引但書；第四步申請評議或起訴確認契約存在。
Q9怎麼證明因果關係但書？
蒐集醫療診斷書、專科醫師意見書，證明本次出險（如癌症）與你未告知的事實（如盲腸炎）醫學上無因果關係。必要時可聲請醫療鑑定。
Q10保險解約糾紛訴訟要多少錢？
金融消費評議中心評議完全免費；訴訟階段裁判費依保額計算（約 1.1%），律師費 8-15 萬起，但若契約已超過 2 年，光紙本訴狀就能贏。
Q11怎麼蒐集投保時的書面證據？
向保險公司申請原始投保書影本（個資法第 10 條請求權）；找出與業務員的 LINE / Email 對話；保留體檢報告與健康告知書筆跡，證明誰填寫。
Q12保險法 64 vs 民法 92 詐欺撤銷哪個有利？
本條是保險特別法優先適用：受 2 年不可爭議條款保護，但保險人只需證明客觀重要性即可解約，不須證明詐欺故意。民法 92 撤銷要件嚴格但無 2 年硬上限。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | 保險法 64 | 民法 92 詐欺 | 消保法 22 不實廣告 |
|---|---|---|---|
| 義務人 | 要保人（及被保險人） | 意思表示之表意人相對人 | 企業經營者 |
| 違反效果 | 保險人得解除契約（雙向時效限制） | 得撤銷意思表示（1 年/10 年） | 企業需負廣告所載責任 + 行政罰 |
| 主觀要件 | 104 年修正後不分故意過失 | 須有詐欺故意 | 客觀上廣告不實即構成 |
| 時效限制 | 知悉後 1 個月 + 契約成立 2 年（不可爭議） | 發現後 1 年內、自意思表示後 10 年 | 依各別請求權時效 |
保險法 64
- 義務人
- 要保人（及被保險人）
- 違反效果
- 保險人得解除契約（雙向時效限制）
- 主觀要件
- 104 年修正後不分故意過失
- 時效限制
- 知悉後 1 個月 + 契約成立 2 年（不可爭議）
民法 92 詐欺
- 義務人
- 意思表示之表意人相對人
- 違反效果
- 得撤銷意思表示（1 年/10 年）
- 主觀要件
- 須有詐欺故意
- 時效限制
- 發現後 1 年內、自意思表示後 10 年
消保法 22 不實廣告
- 義務人
- 企業經營者
- 違反效果
- 企業需負廣告所載責任 + 行政罰
- 主觀要件
- 客觀上廣告不實即構成
- 時效限制
- 依各別請求權時效
其他國家怎麼規定 6 國
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相關函釋 2 則
立法沿革 6 版
(0181224 制定)
人壽保險單，除應記載第七條規定事項外，並應記載左列各款事項。 一、被保險人之姓名及年齡。 二、受益人之姓名，或確定受益人之方法。 三、請求保險金額之事故或時期。 四、依第七十四條之規定，有減少保險金額之條件者，其條件。
(0251127 全文修正)
被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付保險金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權。但其所請求之數額，以不逾所賠償之保險金額為限。 前項第三人為被保險人之家屬或僱用人時，保險人無代位請求權。但損失係由其故意所致者，不在此限。
(0520820 全文修正)
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明時，其隱匿、遺漏或不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。 前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
(0810116 修正)
訂立契約時，要保人及被保險人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保人及被保險人對於保險人之書面詢問有不實之說明或故意隱匿，其不實之說明或故意隱匿達保險人拒保程度者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但保險人知其事實或因過失不知者，不在此限。 前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
立法理由一、保險契約訂立時，據實告知除要保人外，被保險人亦應據實說明。 二、保險人得解除契約或拒絕理賠之條件，為要保人及被保險人對於保險人之書面詢問，有不實之說明或故意隱匿達保險人拒保程度。
(0810407 修正)
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。 前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
立法理由一、要保人若能舉證證明危險之發生係未基於其說明或未說明之事實，則要保人並未違反據實說明之義務，保險人自不得解除契約。 二、但書規定為保險人解除契約權之限制，要保人因此種限制當獲得更佳的保障。
(1040122 修正)
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。 前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
立法理由一、原條文第二項首句「要保人故意隱匿」修正為「要保人有為隱匿或遺漏不為說明」。 二、其餘條文未修正。
- 要保人名詞
- 解除契約名詞
人壽保險單，除應記載第七條規定事項外，並應記載左列各款事項。 一、被保險人之姓名及年齡。 二、受益人之姓名，或確定受益人之方法。 三、請求保險金額之事故或時期。 四、依第七十四條之規定，有減少保險金額之條件者，其條件。
被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付保險金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權。但其所請求之數額，以不逾所賠償之保險金額為限。 前項第三人為被保險人之家屬或僱用人時，保險人無代位請求權。但損失係由其故意所致者，不在此限。
訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。 要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明時，其隱匿、遺漏或不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。 前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
一、保險契約訂立時，據實告知除要保人外，被保險人亦應據實說明。 二、保險人得解除契約或拒絕理賠之條件，為要保人及被保險人對於保險人之書面詢問，有不實之說明或故意隱匿達保險人拒保程度。
一、要保人若能舉證證明危險之發生係未基於其說明或未說明之事實，則要保人並未違反據實說明之義務，保險人自不得解除契約。 二、但書規定為保險人解除契約權之限制，要保人因此種限制當獲得更佳的保障。
一、原條文第二項首句「要保人故意隱匿」修正為「要保人有為隱匿或遺漏不為說明」。 二、其餘條文未修正。
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