臺灣臺南地方法院107年度司執消債更字第4號｜法律人

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　　107年度司執消債更字第4號債　務　人　陳珮虹代　理　人　吳政遇律師債　權　人　臺灣土地銀行股份有限公司法定代理人　黃忠銘債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人　郭明鑑債　權　人　兆豐國際商業銀行股份有限公司法定代理人　張兆順債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人　黃碧娟債　權　人　臺灣新光商業銀行股份有限公司法定代理人　李增昌債　權　人　板信商業銀行股份有限公司法定代理人　劉炳輝債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司法定代理人　周添財債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人　尚瑞強債　權　人　台灣金聯資產管理股份有限公司法定代理人　鄭明華債　權　人　元大國際資產管理股份有限公司法定代理人　陳修偉債　權　人　金陽信資產管理股份有限公司法定代理人　林志亮債　權　人　良京實業股份有限公司法定代理人　高杉讓債　權　人　歐凱資產管理有限公司法定代理人　廖文清債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司法定代理人　王裕南債　權　人　滙誠第二資產管理股份有限公司法定代理人　鄧翼正債　權　人　聖文森商榮昇資產管理股份有限公司台灣分公司法定代理人　曾慧雯上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：主文債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。理由一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第2 項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第2項第 3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明文。二、查本件債務人聲請更生，前經本院 106年度消債更字第59號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）9,900元，第6期增加清償保單解約金8,793元，清償總額合計為721,593元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：㈠債務人每月實領薪資約為20,568元（固定薪資為21,009元，已扣除勞保441元），無年節或年終獎金等情，有康立食品有限公司107年2月1日陳報狀、薪資單等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。㈡債務人之母已高齡70歲，除領有老年年金 3,628元外，無其他收入，有受扶養之必要等情，有戶籍謄本、勞動部勞工保險局107年2月9日保普生字第10760022040號函、臺南市政府社會局107年3月15日南市社助字第1070319388號函等附卷可佐，是債務人每月需支出扶養費，堪信為真實。㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，酌留自身開支與扶養費約10,668元，未逾以 107年度臺南市政府公告之每人每月最低生活費12,388元，及財政部公告之70歲以上受扶養人免稅額11,000元扣除補助後合計之13,617元【計算式：12,388＋〈(11,000-3,628)÷6〉=13,617】，僅能維持債務人與受扶養人之最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞。㈣債務人名下無財產，而保單解約金合計尚餘 8,793元等情，有稅務電子閘門財產所得調件明細表、遠雄人壽保險股份有限公司107年1月29日民事陳報狀（無有效保單）、中國人壽保險股份有限公司1 07年2月7日中壽保規字第1070000427號（保單解約金 6,384元）、國際康健人壽保險股份有限公司107年 1月31日康健(保)字第10700001080號函（保單解約金2,409元）等附卷足憑，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為 8,793元，債務人已於第6期增加清償此筆解約金。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為 504,216元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生活費用約326,808元【計算式：《 12,388＋〈(11,000-3,628)÷6〉》×24= 326,808】，扣除後剩餘 177,408元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額721,593元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。三、經本院於107年3月22日通知各債權人表示意見，債權人台新國際商業銀行陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見略以債務人正值壯年，尚可工作16年以上，倘於 6年後即可免除高達百分之94之債務，與公平正義有悖；更生方案之清償成數過低，未能兼顧債權人之利益，無法同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查：㈠按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定最終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年。而本件並不符合消債條例53條第 2項第3款得延長為8年之要件，債務人所提為期 6年之更生方案，已足兼顧債權人之受償權益，業如前述。是而，債務人已無調整清償金額可能之情況下，自不得以債務人勞動年限尚有十餘年，而更生方案履行期限為 6年，再要求債務人提高清償金額至其無法負擔之程度，或強令債務人於十餘年間持續還款，造成其無法恢復經濟生活。債權人所陳，恐對消債條例立法意旨有所誤解。㈡又按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允，除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件債務人已將可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之條件，難以期待還能如何調整減少支出，依法應認可更生方案。債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。㈢末按消債條例第134條第4款：「因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」、第 142條：「法院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁定免責。」均係規定於第 3章「清算」之第 5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第 1項及第64條之要件為判斷，併此指明。四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。中華民國 107 年 4 月 30 日民事執行處司法事務官上為正本係照原本作成。如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。中華民國 107 年 4 月 30 日書記官于子寧附件一：更生方案 ┌────────────────────────────────────┐ │一、更生方案內容 │ ├────────────────────────────────────┤ │1、清償期數、清償金額及清償日期： │ │(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（│ │ 72期）。 │ │ ①第1期至第72期：每期清償新臺幣9,900元。 │ │ ②保單解約金（第6期）：清償新臺幣8,793元。 │ │(2)債務人表示債權人為金融機構之部分，依消費者債務清理條例第67條第2項之 │ │ 規定以書面請求最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業；其他非 │ │ 金融機構部分，債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日 │ │ 前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定 │ │ 還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │ │(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │ │2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣11,884,219元。 │ │3、清償總額：新臺幣721,593元。 │ │4、清償成數：6.07% │ │5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清 │ │ 償期，仍視為全部到期。 │ ├────────────────────────────────────┤ │二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │ ├──┬────┬─────┬────┬──────────┬──────┤ │ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │ │編號│ 債權人 │ 債權金額 │債權比例├────┬─────┤ 6年總清償額│ │ │ │ │ │第1-72期│保單解約金│ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 一 │臺灣土地│ 34,952│ 0.29% │ 31 │ 10 │ 2,260 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 二 │國泰世華│ 1,468,229│ 12.35% │ 1,223 │ 1,086 │ 89,142 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 三 │兆豐國際│ 329,041│ 2.77% │ 277 │ 246 │ 20,190 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 四 │滙豐(台 │ 2,244,029│ 18.88% │ 1,870 │ 1,660 │ 136,300 │ │ │灣)商業 │ │ │ │ │ │ │ │銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 五 │臺灣新光│ 536,240│ 4.31% │ 428 │ 380 │ 31,196 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 六 │板信商業│ 239,153│ 2.01% │ 201 │ 179 │ 14,651 │ │ │銀行 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 七 │遠東國際│ 348,724│ 2.93% │ 292 │ 259 │ 21,283 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 八 │台新國際│ 1,626,225│ 13.68%│ 1,355 │ 1,203 │ 98,763 │ │ │商業銀行│ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 九 │台灣金聯│ 795,896│ 6.7% │ 664 │ 590 │ 48,398 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 十 │歐凱資產│ 904,000│ 7.61%│ 754 │ 670 │ 54,958 │ │ │管理有限│ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │十一│元大國際│ 2,032,660│ 17.1% │ 1,693 │ 1,504 │ 123,400 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │十二│金陽信資│ 424,137│ 3.57%│ 355 │ 315 │ 25,875 │ │ │產管理股│ │ │ │ │ │ │ │份有限公│ │ │ │ │ │ │ │司 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │十三│良京實業│ 862,349│ 7.26%│ 719 │ 639 │ 52,407 │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │十四│滙誠第一│ 17,411│ 0.15%│ 17 │ 15 │ 1,239 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │十五│滙誠第二│ 11,150│ 0.09%│ 11 │ 10 │ 802 │ │ │資產管理│ │ │ │ │ │ │ │股份有限│ │ │ │ │ │ │ │公司 │ │ │ │ │ │ ├──┼────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │十六│聖文森商│ 10,023│ 0.08%│ 10 │ 9 │ 729 │ │ │榮昇資產│ │ │ │ │ │ │ │管理股份│ │ │ │ │ │ │ │有限公司│ │ │ │ │ │ │ │台灣分公│ │ │ │ │ │ │ │司 │ │ │ │ │ │ ├──┴────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤ │ 合計 │11,884,219│ 100﹪ │ 9,900 │ 8,793 │ 721,593 │ └───────┴─────┴────┴────┴─────┴──────┘ 附件二：債務人之生活限制 ┌────────────────────────────────────┐ │債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │ ├────────────────────────────────────┤ │一、不得從事奢靡之消費活動。 │ ├────────────────────────────────────┤ │二、不得購買精品服裝、飾品。 │ ├────────────────────────────────────┤ │三、不得購置不動產。 │ ├────────────────────────────────────┤ │四、不得購買機動車輛。 │ ├────────────────────────────────────┤ │五、不得搭乘高鐵及航空器。 │ ├────────────────────────────────────┤ │六、不得出入特種營業場所。 │ ├────────────────────────────────────┤ │七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │ ├────────────────────────────────────┤ │八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │ ├────────────────────────────────────┤ │九、不得從事美容醫療之消費行為。 │ ├────────────────────────────────────┤ │十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │ ├────────────────────────────────────┤ │十一、每月應遵守支出限制。 │ ├────────────────────────────────────┤ │十二、不得參與賭博。 │ ├────────────────────────────────────┤ │十三、其他經本院限制之行為。 │ └────────────────────────────────────┘

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