銀行法 第 13 條
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重點摘要銀行法第 13 條的無擔保授信，指沒有第 12 條各款擔保的授信，信用卡、信貸、現金卡都屬此類，因違約風險高，利率與額度受較嚴格監理。
Q · 信貸跟房貸利率為什麼差這麼多？
因為一個是無擔保授信、一個是有擔保。
依銀行法第 13 條，無擔保授信是「沒有第 12 條各款擔保的授信」，信用卡、信用貸款、現金卡都屬此類；房貸則以不動產抵押權擔保，屬擔保授信。沒有擔保品代表違約時銀行難以回收，風險全由銀行承擔，所以利率較高、額度也被主管機關以總量（如無擔保負債約月薪 22 倍）限制。
白話解讀
這是銀行法裡最短的條文之一，但它定義了整個金融市場的分水嶺。「無擔保授信」就是沒有抵押品、沒有保證品、沒有擔保的那種信用借款。你的信用卡、信用貸款、現金卡，通通屬於這一類。為什麼這個定義重要？因為所有的風險分層、利率定價、逾放比計算、主管機關的監理尺度，都根據「有擔保」還是「無擔保」來切。銀行放無擔保授信給你，等於只拿你的「信用」當抵押，違約了銀行很難追回。所以無擔保授信的利率會比有擔保高好幾倍，額度也會被主管機關限制。你付信用卡循環利息 15%，房貸只付 2%，核心原因就在這條定義上。
法律定性
銀行法第 13 條所稱無擔保授信，指不具備同法第 12 條各款擔保（不動產或動產抵押權、動產或權利質權、借款人營業交易所生應收票據、各級政府公庫主管機關或銀行或信用保證機構之保證）之授信。其與擔保授信相對，構成銀行風險分層、資本計提與監理尺度的基礎分類。
試算與流程
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Q1信貸跟房貸差別在哪？為什麼利率差這麼多？
信貸是「無擔保授信」，銀行只拿你的信用當保證，違約風險全由銀行承擔；房貸是「擔保授信」，房子被抵押，違約銀行可以拍賣房子回收。風險不同，利率就不同。銀行法第 12 條定義擔保，第 13 條定義無擔保，這兩條切出整個金融市場的風險分層。內行人提示：如果信貸金額大於房子價值的七成，不如把房子拿去辦抵押信貸，利率通常砍到一半以下。
Q2我當朋友的保證人，這筆借款算擔保還是無擔保？
看保證人身分。第 12 條第 4 款只承認政府、銀行、信用保證基金的保證算「擔保」，一般個人保證在本條定義下仍屬「無擔保授信」。所以你幫朋友當保證人，並不會讓銀行把這筆貸款重新分類成低利率的擔保授信，借款人享受不到利率優惠，你卻要扛全部責任。內行人提示：這就是信用保證基金的保證這麼搶手的原因，它是少數能把無擔保變有擔保的工具，青年創業貸款大量使用這個機制。
Q3無擔保授信是什麼？
指沒有銀行法第 12 條各款擔保的授信，銀行只憑借款人信用承作，信用卡、信貸、現金卡都屬此類。
Q4無擔保授信和擔保授信差在哪？
差在有沒有第 12 條的擔保品。有擔保違約可拍賣回收，利率低；無擔保風險全由銀行承擔，利率高、額度受限。
Q5授信到底是什麼意思？
依銀行法第 5 條之 2，授信指銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌及其他經主管機關指定的業務。
Q6什麼樣的保證才算第 12 條的擔保？
只有各級政府公庫主管機關、銀行或經政府核准的信用保證機構之保證才算，個人保證不算。
Q7無擔保負債比 22 倍怎麼算？
各家銀行的無擔保授信總額（信貸＋信用卡＋現金卡）除以月平均收入，原則不超過 22 倍。
Q8怎麼把無擔保授信轉成利率較低的擔保授信？
提供第 12 條的擔保，例如以不動產設定抵押或定存質借，把信用借款改為擔保授信，利率通常可大幅下降。
Q9辦信用貸款大概要付多少利率？
無擔保信貸常見約 5%-15%，信用卡循環信用年利率上限為 15%，遠高於房貸。
Q10怎麼判斷一筆借款是不是無擔保授信？
對照第 12 條各款：若無抵押、質權、營業應收票據、政府或信保機構保證，就是無擔保授信。
Q11信貸 vs 房貸哪個利率有利？
房貸是擔保授信利率低很多，但需抵押不動產；信貸是無擔保利率高但不綁資產。視風險承受度選擇。
Q12銀行信貸 vs P2P／融資公司差在哪？
銀行受銀行法授信分類與利率上限監理，P2P 與融資公司非銀行不受規範，利率可飆更高。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | Secured credit | Unsecured credit |
|---|---|---|
| 擔保品 | 有第 12 條各款擔保（房屋、車輛、質權、特定保證） | 無任何第 12 條擔保，只憑信用 |
| 典型商品 | 房貸、車貸、定存質借 | 信用卡、信用貸款、現金卡 |
| 利率 | 較低（約 2%-4%） | 較高（信貸約 5%-15%，循環利率上限 15%） |
| 額度限制 | 依擔保品價值 | 受總量管制（無擔保負債約月薪 22 倍） |
| 違約回收 | 可拍賣擔保品受償 | 僅能對債務人求償，回收較難 |
Secured credit
- 擔保品
- 有第 12 條各款擔保（房屋、車輛、質權、特定保證）
- 典型商品
- 房貸、車貸、定存質借
- 利率
- 較低（約 2%-4%）
- 額度限制
- 依擔保品價值
- 違約回收
- 可拍賣擔保品受償
Unsecured credit
- 擔保品
- 無任何第 12 條擔保，只憑信用
- 典型商品
- 信用卡、信用貸款、現金卡
- 利率
- 較高（信貸約 5%-15%，循環利率上限 15%）
- 額度限制
- 受總量管制（無擔保負債約月薪 22 倍）
- 違約回收
- 僅能對債務人求償，回收較難
其他國家怎麼規定 6 國
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相關函釋 1 則
立法沿革 5 版
(0200228 制定)
非營銀行業務之公司，不得用表明其為銀行之文字。
(0360420 全文修正)
本法所稱銀行，分左列五種： 一、商業銀行。 二、實業銀行。 三、儲蓄銀行。 四、信託公司。 五、錢莊。
(0640624 全文修正)
本法稱無擔保之放款或保證，謂無前條各款擔保之放款或保證。
(0811008 修正)
本法稱無擔保授信，謂無前條各款擔保之授信。
立法理由配合第十二條之修正，將放款或保証修正為授信。
(1080326 修正)
本法稱無擔保授信，謂無第十二條各款擔保之授信。
立法理由配合本法於八十九年十一月一日及一百年十一月九日分別增訂第十二條之一及第十二條之二，爰將本條所定「前條」修正為「第十二條」，以符合現行條次。
- 擔保名詞
- 第十二條條文
- 銀行法 第 12 條條文
非營銀行業務之公司，不得用表明其為銀行之文字。
本法所稱銀行，分左列五種： 一、商業銀行。 二、實業銀行。 三、儲蓄銀行。 四、信託公司。 五、錢莊。
本法稱無擔保之放款或保證，謂無前條各款擔保之放款或保證。
配合第十二條之修正，將放款或保証修正為授信。
配合本法於八十九年十一月一日及一百年十一月九日分別增訂第十二條之一及第十二條之二，爰將本條所定「前條」修正為「第十二條」，以符合現行條次。
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