銀行法 第 13 條
本法稱無擔保授信，謂無第十二條各款擔保之授信。
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重點摘要銀行法第 13 條的無擔保授信，指沒有第 12 條各款擔保的授信，信用卡、信貸、現金卡都屬此類，因違約風險高，利率與額度受較嚴格監理。
Q · 信貸跟房貸利率為什麼差這麼多？
依銀行法第 13 條，無擔保授信是「沒有第 12 條各款擔保的授信」，信用卡、信用貸款、現金卡都屬此類；房貸則以不動產抵押權擔保，屬擔保授信。沒有擔保品代表違約時銀行難以回收，風險全由銀行承擔，所以利率較高、額度也被主管機關以總量（如無擔保負債約月薪 22 倍）限制。
白話解讀
這是銀行法裡最短的條文之一，但它定義了整個金融市場的分水嶺。「無擔保授信」就是沒有抵押品、沒有保證品、沒有擔保的那種信用借款。你的信用卡、信用貸款、現金卡，通通屬於這一類。為什麼這個定義重要？因為所有的風險分層、利率定價、逾放比計算、主管機關的監理尺度，都根據「有擔保」還是「無擔保」來切。銀行放無擔保授信給你，等於只拿你的「信用」當抵押，違約了銀行很難追回。所以無擔保授信的利率會比有擔保高好幾倍，額度也會被主管機關限制。你付信用卡循環利息 15%，房貸只付 2%，核心原因就在這條定義上。
法律定性
銀行法第 13 條所稱無擔保授信，指不具備同法第 12 條各款擔保（不動產或動產抵押權、動產或權利質權、借款人營業交易所生應收票據、各級政府公庫主管機關或銀行或信用保證機構之保證）之授信。其與擔保授信相對，構成銀行風險分層、資本計提與監理尺度的基礎分類。
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Q1信貸跟房貸差別在哪？為什麼利率差這麼多？▾
信貸是「無擔保授信」，銀行只拿你的信用當保證，違約風險全由銀行承擔；房貸是「擔保授信」，房子被抵押，違約銀行可以拍賣房子回收。風險不同，利率就不同。銀行法第 12 條定義擔保，第 13 條定義無擔保，這兩條切出整個金融市場的風險分層。內行人提示：如果信貸金額大於房子價值的七成，不如把房子拿去辦抵押信貸，利率通常砍到一半以下。
Q2我當朋友的保證人，這筆借款算擔保還是無擔保？▾
看保證人身分。第 12 條第 4 款只承認政府、銀行、信用保證基金的保證算「擔保」，一般個人保證在本條定義下仍屬「無擔保授信」。所以你幫朋友當保證人，並不會讓銀行把這筆貸款重新分類成低利率的擔保授信，借款人享受不到利率優惠，你卻要扛全部責任。內行人提示：這就是信用保證基金的保證這麼搶手的原因，它是少數能把無擔保變有擔保的工具，青年創業貸款大量使用這個機制。
Q3無擔保授信是什麼？▾
指沒有銀行法第 12 條各款擔保的授信，銀行只憑借款人信用承作，信用卡、信貸、現金卡都屬此類。
Q4無擔保授信和擔保授信差在哪？▾
差在有沒有第 12 條的擔保品。有擔保違約可拍賣回收，利率低；無擔保風險全由銀行承擔，利率高、額度受限。
Q5授信到底是什麼意思？▾
依銀行法第 5 條之 2，授信指銀行辦理放款、透支、貼現、保證、承兌及其他經主管機關指定的業務。
Q6什麼樣的保證才算第 12 條的擔保？▾
只有各級政府公庫主管機關、銀行或經政府核准的信用保證機構之保證才算，個人保證不算。
Q7無擔保負債比 22 倍怎麼算？▾
各家銀行的無擔保授信總額（信貸＋信用卡＋現金卡）除以月平均收入，原則不超過 22 倍。
Q8怎麼把無擔保授信轉成利率較低的擔保授信？▾
提供第 12 條的擔保，例如以不動產設定抵押或定存質借，把信用借款改為擔保授信，利率通常可大幅下降。
Q9辦信用貸款大概要付多少利率？▾
無擔保信貸常見約 5%-15%，信用卡循環信用年利率上限為 15%，遠高於房貸。
Q10怎麼判斷一筆借款是不是無擔保授信？▾
對照第 12 條各款：若無抵押、質權、營業應收票據、政府或信保機構保證，就是無擔保授信。
Q11信貸 vs 房貸哪個利率有利？▾
房貸是擔保授信利率低很多，但需抵押不動產；信貸是無擔保利率高但不綁資產。視風險承受度選擇。
Q12銀行信貸 vs P2P／融資公司差在哪？▾
銀行受銀行法授信分類與利率上限監理，P2P 與融資公司非銀行不受規範，利率可飆更高。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | secured_credit | unsecured_credit |
|---|---|---|
| 擔保品 | 有第 12 條各款擔保（房屋、車輛、質權、特定保證） | 無任何第 12 條擔保，只憑信用 |
| 典型商品 | 房貸、車貸、定存質借 | 信用卡、信用貸款、現金卡 |
| 利率 | 較低（約 2%-4%） | 較高（信貸約 5%-15%，循環利率上限 15%） |
| 額度限制 | 依擔保品價值 | 受總量管制（無擔保負債約月薪 22 倍） |
| 違約回收 | 可拍賣擔保品受償 | 僅能對債務人求償，回收較難 |
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