銀行法 第 12 條
本法稱擔保授信，謂對銀行之授信，提供左列之一為擔保者： 一、不動產或動產抵押權。 二、動產或權利質權。 三、借款人營業交易所發生之應收票據。 四、各級政府公庫主管機關、銀行或經政府核准設立之信用保證機構之保證。
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重點摘要銀行法第12條定義擔保授信的四種擔保品：不動產動產抵押權、動產權利質權、應收票據、政府或信保機構保證。
Q · 沒有房子也能辦擔保貸款嗎？
依銀行法第12條，擔保授信不限不動產。第2款的動產或權利質權涵蓋定存、股票、基金、保單；第3款是做生意的應收票據；第4款是政府公庫、銀行或信用保證機構（如中小企業信保基金）的保證。只要提供其中之一，銀行即視為擔保授信，成數與利率優於無擔保授信。
白話解讀
借錢給銀行的人叫存戶，向銀行借錢的人叫借款人。銀行放貸時面對一個根本問題：借款人還不出來怎麼辦？答案是「擔保授信」。這條列出了銀行眼中的四種合格擔保品：不動產或動產的抵押權、動產或權利的質權、借款人做生意產生的應收票據、以及政府公庫、銀行、信保基金的保證。看起來像銀行的業務清單，但這張清單其實決定了你這個借款人能拿到多少錢、利率多少。同一個人去借 500 萬，拿房子當擔保是這條第 1 款（利率低、額度高），拿股票質押是第 2 款（額度看標的波動），只拿公司客戶的應收帳款是第 3 款（銀行會折價、看客戶信用），完全沒擔保就變成「無擔保授信」利率直接跳兩三倍。更關鍵的是，這條還影響下一條（銀行法第 12-1 條）：辦自用住宅或消費性貸款，如果已經提供足額擔保，銀行不能再要你找連帶保證人。這是消費者用這條反擊銀行的武器。
法律定性
銀行法第12條為授信分類的定義性規範，列舉四種構成擔保授信的擔保品：不動產或動產抵押權、動產或權利質權、借款人營業交易發生之應收票據，以及各級政府公庫主管機關、銀行或經政府核准設立之信用保證機構之保證。未提供其中任一者，依第13條為無擔保授信。
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Q1銀行說我房子抵押了還要爸媽保證，我能拒絕嗎？▾
如果是自用住宅貸款，且抵押品經估價構成足額擔保，依銀行法第12條之1第2項銀行不能再要求保證人。消費性貸款達足額擔保亦同。被要求找保證人時可直接援引銀行法第12條之1。
Q2沒有不動產還能辦到擔保授信嗎？▾
可以。第2款動產或權利質權涵蓋定存、股票、基金、保險；第3款應收票據適合做生意的人；第4款信保基金保證適合中小企業主。其中保單質借利率常在2到4%，遠低於信貸。
Q3沒有房子也能辦擔保貸款嗎？▾
可以。第2款質權（定存股票基金保單）、第3款應收票據、第4款信保基金保證都算擔保品，不限不動產。
Q4銀行法第12條的擔保授信是什麼？▾
指對銀行之授信提供四款擔保品之一者，相對於第13條無擔保授信，分類決定成數與利率。
Q5權利質權包含哪些東西？▾
定存、股票、基金、保單解約金、有價證券等財產權都可設質權，屬第12條第2款。
Q6信用保證機構保證是什麼意思？▾
由政府核准設立的機構（如中小企業信保基金）為借款人作保，銀行接受後視同擔保授信，屬第4款。
Q7擔保授信怎麼申請利率才低？▾
先盤點所有擔保品對應四款分類，向多家銀行詢價比較成數與利率，用擔保品當議價籌碼。
Q8定存怎麼拿去質押借款？▾
向開立定存的銀行申請存單質借，設定權利質權，利率通常以定存利率加碼計算，遠低於信貸。
Q9中小企業信保基金怎麼申請保證？▾
透過往來銀行送件，由信保基金審核出具保證書後，銀行依第4款視同擔保授信核貸。
Q10怎麼判斷我的貸款算足額擔保？▾
看抵押品經銀行估價後的擔保價值是否覆蓋貸款金額；足額時可依第12條之1拒絕保證人要求。
Q11擔保授信 vs 無擔保授信差在哪？▾
提供第12條四款擔保品之一即為擔保授信，成數高利率低；完全沒提供依第13條為無擔保授信，利率通常跳兩三倍。
Q12保單質借 vs 信貸哪個划算？▾
有解約金的壽險儲蓄險質借利率約2到4%，多數情況低於利率8到10%的信貸。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 擔保款別 | 典型標的 | 特性 |
|---|---|---|
| 第1款 抵押權 | 不動產、機器設備 | 成數高、利率低 |
| 第2款 質權 | 定存、股票、基金、保單 | 額度看標的波動，金融資產質押利率通常低於信貸 |
| 第3款 應收票據 | 客戶營業交易票據 | 銀行折價並看付款人信用 |
| 第4款 保證 | 政府公庫、銀行、信保基金保證 | 無實體抵押品者取得擔保授信的路徑 |
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