銀行法 第 12 條

如果是自用住宅貸款，且抵押品經估價構成足額擔保，依銀行法第12條之1第2項銀行不能再要求保證人。消費性貸款達足額擔保亦同。被要求找保證人時可直接援引銀行法第12條之1。

可以。第2款動產或權利質權涵蓋定存、股票、基金、保險；第3款應收票據適合做生意的人；第4款信保基金保證適合中小企業主。其中保單質借利率常在2到4%，遠低於信貸。

可以。第2款質權（定存股票基金保單）、第3款應收票據、第4款信保基金保證都算擔保品，不限不動產。

指對銀行之授信提供四款擔保品之一者，相對於第13條無擔保授信，分類決定成數與利率。

定存、股票、基金、保單解約金、有價證券等財產權都可設質權，屬第12條第2款。

由政府核准設立的機構（如中小企業信保基金）為借款人作保，銀行接受後視同擔保授信，屬第4款。

先盤點所有擔保品對應四款分類，向多家銀行詢價比較成數與利率，用擔保品當議價籌碼。

向開立定存的銀行申請存單質借，設定權利質權，利率通常以定存利率加碼計算，遠低於信貸。

透過往來銀行送件，由信保基金審核出具保證書後，銀行依第4款視同擔保授信核貸。

看抵押品經銀行估價後的擔保價值是否覆蓋貸款金額；足額時可依第12條之1拒絕保證人要求。

提供第12條四款擔保品之一即為擔保授信，成數高利率低；完全沒提供依第13條為無擔保授信，利率通常跳兩三倍。

有解約金的壽險儲蓄險質借利率約2到4%，多數情況低於利率8到10%的信貸。