銀行法 第 3 條
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銀行經營之業務如左： 一、收受支票存款。 二、收受其他各種存款。 三、受託經理信託資金。 四、發行金融債券。 五、辦理放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資有價證券。 八、直接投資生產事業。 九、投資住宅建築及企業建築。 十、辦理國內外匯兌。 十一、辦理商業匯票承兌。 十二、簽發信用狀。 十三、辦理國內外保證業務。 十四、代理收付款項。 十五、承銷及自營買賣或代客買賣有價證券。 十六、辦理債券發行之經理及顧問事項。 十七、擔任股票及債券發行簽證人。 十八、受託經理各種財產。 十九、辦理證券投資信託有關業務。 二十、買賣金塊、銀塊、金幣、銀幣及外國貨幣。 二十一、辦理與前列各款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。 二十二、經中央主管機關核准辦理之其他有關業務。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要銀行法第 3 條採正面表列，列出銀行得經營的 22 款業務，包含存款、放款、信託、匯兌、保證、有價證券買賣等，未列舉者須經主管機關核准始得辦理。
Q · 銀行可以做哪些業務？是不是什麼金融服務都能辦？
不是。銀行只能做這 22 款，多一款都要金管會核准
依銀行法第 3 條，銀行業務採正面表列，明確列出 22 款（收受存款、放款、信託、發行金融債券、匯兌、票據承兌、信用狀、保證、有價證券承銷買賣、買賣金銀外幣等）。沒列在裡面的業務原則上不能做，除非依第 22 款「經中央主管機關核准辦理之其他有關業務」取得金管會核准。這跟一般商業「沒禁止就能做」的反面表列邏輯完全相反。
白話解讀
多數人進銀行只為了存錢、提錢、辦貸款，以為銀行能做的就是這幾件事。但銀行法第3條列出22項業務，涵蓋你這輩子可能接觸的所有金融服務：信託、金融債券、匯兌、商業匯票承兌、信用狀、各種保證、證券買賣、金銀貨幣交易、住宅投資、企業投資、債券簽證等。這份清單看似枯燥，實際上是台灣銀行能做什麼、不能做什麼的邊界地圖。如果銀行想賣你一個不在這22項裡的商品，它理論上不能賣；如果銀行該做的服務不做，你可以據這條主張。第22款「經中央主管機關核准辦理之其他有關業務」是條活門，讓金管會可以與時俱進核准新業務（當年的衍生性金融商品、現在的開放銀行 API）。看懂這22項，你才真正知道銀行的全貌。
法律定性
銀行法第 3 條為銀行業務的總則性規範，採正面表列方式列舉銀行得經營的 22 款業務，並以第 22 款概括授權條款作為活門，使主管機關得隨金融環境發展核准新種業務，構成台灣銀行業務範圍的法定邊界。
試算與流程
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Q1銀行推銷的投資型保險算不算銀行業務？
嚴格的法律分類上，保險是銀行的『兼營業務』，依保險法與銀行法兼營保險業務的授權辦理，不是第 3 條 22 項中的任何一項。所以投資型保險出問題時，救濟路徑是保險法的金融消費評議中心，而不是純銀行法。此分類差異在索賠時很重要，因為保險商品的告知義務、解約規則、爭議處理標準跟存款、放款完全不同。
Q2為什麼銀行在台灣不能賣虛擬貨幣？
因為目前虛擬貨幣買賣不在第 3 條 22 款列舉業務之內，也尚未經金管會依第 22 款核准為銀行得經營的業務。金管會的立場是先觀察其他國家監管發展，再決定是否開放。銀行『代客保管』虛擬貨幣目前也不行，因為不符合第 21 款倉庫保管業務的核准範圍。法律沒跟上科技的現象，在這個議題上特別明顯。
Q3銀行法第 3 條 22 款業務有哪些？
存款、放款、信託、發行金融債券、匯兌、票據承兌、信用狀、保證、有價證券承銷與買賣、買賣金銀外幣等共 22 款，第 22 款為概括授權活門。
Q4什麼是銀行業務的正面表列？
法律明確列舉允許的 22 款業務，未列舉者原則上不得經營，與『沒禁止就能做』的反面表列相反。
Q5第 22 款『其他有關業務』指什麼？
概括授權活門，讓主管機關核准 22 款以外的新種業務，例如衍生性金融商品、開放銀行 API，使業務範圍不被鎖死。
Q6兼營業務和銀行法第 3 條業務差在哪？
保險、基金等屬依其他法律授權的兼營或代客買賣延伸，不是第 3 條列舉本業，爭議救濟路徑不同。
Q7怎麼確認銀行某項商品是否合法核准？
先對照第 3 條 22 款歸類 → 若屬第 22 款查金管會核准文號 → 比對商品設計與核准內容是否一致。
Q8銀行賣未核准業務出事怎麼申訴？
保存商品說明與交易紀錄 → 向金管會銀行局或金融消費評議中心申訴 → 明確指出違反銀行法第 22 條。
Q9金融消費糾紛多久內要提出？
應於知悉損害後兩年內、發生後五年內提出評議或訴訟；銀行違反本條的行政裁罰時效依行政罰法第 27 條為 3 年。
Q10怎麼證明銀行超出核准範圍？
調出商品說明書、內部核准文件與金管會核准文號，比對實際商品設計與核准內容的落差作為證據。
Q11銀行法第 3 條 vs 第 4 條差在哪？
第 3 條是『所有銀行能做什麼』的清單，第 4 條是『這家銀行被核定做哪幾項』，兩層篩選缺一不可。
Q12銀行 vs 信託業的業務範圍差在哪？
銀行依第 3 款可受託經理信託資金，但信託業法第 16 條的信託業務有專屬與分工規定，承作條件不同。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 層次 | 條文 | 作用 | 對你的意義 |
|---|---|---|---|
| 能不能做（業務清單） | 銀行法第 3 條 | 正面表列 22 款銀行得經營業務 | 判斷某服務是否屬法定銀行業務 |
| 這家銀行被授權做嗎 | 銀行法第 4 條 | 個別業務項目須經主管機關核定 | 同樣是銀行，業務執照範圍可能不同 |
| 做了沒核定的會怎樣 | 銀行法第 22 條 | 禁止經營未經核定業務 | 銀行違反時有行政責任，是你的求償籌碼 |
條文
- 能不能做（業務清單）
- 銀行法第 3 條
- 這家銀行被授權做嗎
- 銀行法第 4 條
- 做了沒核定的會怎樣
- 銀行法第 22 條
作用
- 能不能做（業務清單）
- 正面表列 22 款銀行得經營業務
- 這家銀行被授權做嗎
- 個別業務項目須經主管機關核定
- 做了沒核定的會怎樣
- 禁止經營未經核定業務
對你的意義
- 能不能做（業務清單）
- 判斷某服務是否屬法定銀行業務
- 這家銀行被授權做嗎
- 同樣是銀行，業務執照範圍可能不同
- 做了沒核定的會怎樣
- 銀行違反時有行政責任，是你的求償籌碼
其他國家怎麼規定 6 國
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相關函釋 1 則
立法沿革 6 版
(0200228 制定)
凡創辦銀行者，應先訂立章程，載明左列各款事項，呈請財政部或呈由所在地主管官署轉請財政部核准。 一、銀行名稱。 二、組織。 三、總行所在地。 四、資本總額。 五、營業範圍。 六、存立年限。 七、創辦人之姓名、住所。 如係招股設立之銀行，除遵照前項辦理外，並應訂立招股章程，呈請財政部或呈由所在地主管官署，轉請財政部核准後，方得招募資本。
(0360420 全文修正)
本法稱活期存款，謂除定期存款外，無時期上限制，存款人得隨時提取之存款。
(0640624 全文修正)
銀行經營之業務如左： 一、收受支票存款。 二、收受其他各種存款。 三、受託經理信託資金。 四、發行金融債券。 五、辦理放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資有價證券。 八、直接投資生產事業。 九、投資住宅建築及企業建築。 十、辦理國內外匯兌。 十一、辦理商業匯票承兌。 十二、簽發信用狀。 十三、辦理國內外保證業務。 十四、代理收付款項。 十五、承銷及自營買賣或代客買賣有價證券。 十六、辦理債券發行之經理及顧問事項。 十七、擔任股票及債券發行簽證人。 十八、受託經理各種財產。 十九、辦理證券投資信託有關業務。 二十、買賣金銀及外國貨幣。 二十一、辦理與前列各款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。
(0670707 修正)
銀行經營之業務如左： 一、收受支票存款。 二、收受其他各種存款。 三、受託經理信託資金。 四、發行金融債券。 五、辦理放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資有價證券。 八、直接投資生產事業。 九、投資住宅建築及企業建築。 十、辦理國內外匯兌。 十一、辦理商業匯票承兌。 十二、簽發信用狀。 十三、辦理國內外保證業務。 十四、代理收付款項。 十五、承銷及自營買賣或代客買賣有價證券。 十六、辦理債券發行之經理及顧問事項。 十七、擔任股票及債券發行簽證人。 十八、受託經理各種財產。 十九、辦理證券投資信託有關業務。 二十、買賣金銀及外國貨幣。 二十一、辦理與前列各款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。 二十二、經政府對專業銀行核准辦理之其他有關業務。
立法理由一、本條之修正，即增列第廿二款，具體規定專業銀行可辦理政府核准之有關業務，使所有銀行經營的業務均有具體根據，以維護法律尊嚴，並避免流弊。 二、旨在為政府設立「中國輸出入銀行」辦理保險業務立法規範，使其於法有據。
(0780711 修正)
銀行經營之業務如左： 一、收受支票存款。 二、收受其他各種存款。 三、受託經理信託資金。 四、發行金融債券。 五、辦理放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資有價證券。 八、直接投資生產事業。 九、投資住宅建築及企業建築。 十、辦理國內外匯兌。 十一、辦理商業匯票承兌。 十二、簽發信用狀。 十三、辦理國內外保證業務。 十四、代理收付款項。 十五、承銷及自營買賣或代客買賣有價證券。 十六、辦理債券發行之經理及顧問事項。 十七、擔任股票及債券發行簽證人。 十八、受託經理各種財產。 十九、辦理證券投資信託有關業務。 二十、買賣金銀及外國貨幣。 二十一、辦理與前列各款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。 二十二、經中央主管機關核准辦理之其他有關業務。
立法理由為因應經濟金融環境之急遽變遷，並配合金融自由化之政策，故彈性放寬銀行之業務範圍以鼓勵銀行開發新種業務，將第二十二款「對專業銀行」之文字刪除並作修正。
(0840613 修正)
銀行經營之業務如左： 一、收受支票存款。 二、收受其他各種存款。 三、受託經理信託資金。 四、發行金融債券。 五、辦理放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資有價證券。 八、直接投資生產事業。 九、投資住宅建築及企業建築。 十、辦理國內外匯兌。 十一、辦理商業匯票承兌。 十二、簽發信用狀。 十三、辦理國內外保證業務。 十四、代理收付款項。 十五、承銷及自營買賣或代客買賣有價證券。 十六、辦理債券發行之經理及顧問事項。 十七、擔任股票及債券發行簽證人。 十八、受託經理各種財產。 十九、辦理證券投資信託有關業務。 二十、買賣金塊、銀塊、金幣、銀幣及外國貨幣。 二十一、辦理與前列各款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。 二十二、經中央主管機關核准辦理之其他有關業務。
立法理由修訂第一項第二十款明確劃分銀行與銀樓之業務範圍。
凡創辦銀行者，應先訂立章程，載明左列各款事項，呈請財政部或呈由所在地主管官署轉請財政部核准。 一、銀行名稱。 二、組織。 三、總行所在地。 四、資本總額。 五、營業範圍。 六、存立年限。 七、創辦人之姓名、住所。 如係招股設立之銀行，除遵照前項辦理外，並應訂立招股章程，呈請財政部或呈由所在地主管官署，轉請財政部核准後，方得招募資本。
本法稱活期存款，謂除定期存款外，無時期上限制，存款人得隨時提取之存款。
銀行經營之業務如左： 一、收受支票存款。 二、收受其他各種存款。 三、受託經理信託資金。 四、發行金融債券。 五、辦理放款。 六、辦理票據貼現。 七、投資有價證券。 八、直接投資生產事業。 九、投資住宅建築及企業建築。 十、辦理國內外匯兌。 十一、辦理商業匯票承兌。 十二、簽發信用狀。 十三、辦理國內外保證業務。 十四、代理收付款項。 十五、承銷及自營買賣或代客買賣有價證券。 十六、辦理債券發行之經理及顧問事項。 十七、擔任股票及債券發行簽證人。 十八、受託經理各種財產。 十九、辦理證券投資信託有關業務。 二十、買賣金銀及外國貨幣。 二十一、辦理與前列各款業務有關之倉庫、保管及代理服務業務。
一、本條之修正，即增列第廿二款，具體規定專業銀行可辦理政府核准之有關業務，使所有銀行經營的業務均有具體根據，以維護法律尊嚴，並避免流弊。 二、旨在為政府設立「中國輸出入銀行」辦理保險業務立法規範，使其於法有據。
為因應經濟金融環境之急遽變遷，並配合金融自由化之政策，故彈性放寬銀行之業務範圍以鼓勵銀行開發新種業務，將第二十二款「對專業銀行」之文字刪除並作修正。
修訂第一項第二十款明確劃分銀行與銀樓之業務範圍。
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