銀行法 第 8 條（定期存款）
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本法稱定期存款，謂有一定時期之限制，存款人憑存單或依約定方式提取之存款。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要銀行法第8條規定，定期存款是有一定時期限制、存款人憑存單或依約定方式提取的存款，到期前可質借或中途解約。
Q · 定期存款到期前真的不能動嗎？
能。可質借或中途解約，不必死等到期
依銀行法第8條，定期存款是約定一定期限、憑存單或依約定方式提取的存款，並非完全不能動。依同法第8條之1，存款人到期前得以定存單質借，或於七日前通知銀行中途解約。質借可借得本金約八到九成、利率僅較定存高約一到一點五個百分點；中途解約則利息按實存天數打折計算。短期週轉通常質借較划算，確定不再回存才考慮解約。
白話解讀
定期存款的定義看似平淡，但藏著一個許多人忽略的關鍵：「一定時期之限制」。你把錢鎖住 1 年、3 年、5 年，銀行給你比活期高很多的利息當作補償。表面上你只是把錢放進去等利息，但你同時承諾了一件事：這段期間這筆錢銀行可以自由運用。這就是銀行的核心商業模式，用你的定存去做放款套利。關鍵在後半句「或依約定方式提取」：這五個字開啟了一個隱藏的武器——定存質借。你不用解約就能借到定存金額 80% 到 90% 的資金，利息只比定存利率高 1% 到 1.5%。這意味著你的定存不只是「鎖起來的錢」，它是一張可以隨時變現的信用憑證。懂這個機制的人遇到臨時資金需求時選擇「質借」而非「解約」，保住了利息又解決了現金流。不懂的人每次急用錢就解約重存，白白損失幾個月利息。
法律定性
銀行法第8條所稱定期存款，指存款人與銀行約定一定存款期間，並憑存單或依約定方式始得提取的存款；其特徵在於以資金使用權的時間承諾換取較高利息，到期前並得透過質借或中途解約等方式變通動用。
試算與流程
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Q1定存中途可以提領嗎？提早解約會怎樣？
可以。依銀行法第8條之1，定存到期前不得提取，但存款人可以質借或在7日前通知銀行中途解約。中途解約的結果是利息按實際存滿天數計算並打折（多數銀行打8折）。短期週轉時，質借通常比解約划算；只有確定這筆錢不會再回存，才考慮解約。
Q2定存質借是什麼？怎麼做？
定存質借是拿定存單當擔保向銀行借錢，不需要解約。可借到定存金額的80%到90%，利率通常是原定存利率加1%到1.5%。攜帶定存單與身分證到原開戶銀行即可辦理，部分銀行網銀亦可線上操作。僅就借出部分計息，可隨時全額或部分還款且不罰，比一般信貸靈活許多。
Q3定期存款是什麼？
依銀行法第8條，是約定一定期限、憑存單或依約定方式提取的存款，以鎖定期間換取較高利息。
Q4定存、活存、支票存款差在哪？
定存鎖期間、利息最高；活存可隨時提取、利息低；支票存款供票據往來、不計利息。
Q5「依約定方式提取」是什麼意思？
指除憑存單外，銀行可設計部分解約、質借、自動轉存等變通提取方式，是定存彈性的法源。
Q6定存質借是什麼？
以定存單為擔保借錢而不解約，可借本金八到九成，利率僅較定存高約1～1.5%。
Q7定存質借怎麼辦？
備齊定存單與身分證至原開戶銀行申請，或部分銀行網銀線上操作，當場可設定質借。
Q8定存中途解約利息怎麼算？
利息按實際存滿天數計算並打折（多數打8折），不是沒收，但會損失時間累積的利息差。
Q9質借成本怎麼估？
僅就借出金額按質借利率（定存利率+約1~1.5%）×期間計息，本金仍領原利息，相抵後淨成本極低。
Q10怎麼判斷該質借還是解約？
問自己半年內還得出來嗎；還得出來選質借保住利息，確定不回存才解約。
Q11定存質借 vs 中途解約哪個划算？
短期週轉幾乎永遠是質借划算，保住定存利息又解決現金流；解約僅適合確定不再回存。
Q12定存質借 vs 一般信貸差在哪？
質借有定存擔保，利率低、隨借隨還免違約金；信貸無擔保、利率高、常綁還款年限。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 面向 | 定存質借 | 中途解約 | 部分解約 |
|---|---|---|---|
| 是否保留定存利息 | 保留，本金續領原利率 | 中止，利息按實存天數打折 | 保留未解約部分利息 |
| 可動用金額 | 本金約80%～90% | 全額本金 | 自選解約金額 |
| 成本 | 質借利率（定存利率+約1～1.5%），僅就借出部分計 | 損失後續期間全部利息差 | 僅損失解約部分後續利息 |
| 適用情境 | 短期週轉、確定會回補 | 確定資金不再回存 | 只需動用一部分資金 |
定存質借
- 是否保留定存利息
- 保留，本金續領原利率
- 可動用金額
- 本金約80%～90%
- 成本
- 質借利率（定存利率+約1～1.5%），僅就借出部分計
- 適用情境
- 短期週轉、確定會回補
中途解約
- 是否保留定存利息
- 中止，利息按實存天數打折
- 可動用金額
- 全額本金
- 成本
- 損失後續期間全部利息差
- 適用情境
- 確定資金不再回存
部分解約
- 是否保留定存利息
- 保留未解約部分利息
- 可動用金額
- 自選解約金額
- 成本
- 僅損失解約部分後續利息
- 適用情境
- 只需動用一部分資金
其他國家怎麼規定 6 國
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立法沿革 4 版
(0200228 制定)
銀行之股票，應為記名式。
(0360420 全文修正)
本法稱存款總額，謂銀行收受之活期存款，定期存款，儲蓄存款，及銀行可以運用之其他一切存款之和。
(0640624 全文修正)
本法稱定期存款，謂有一定時期之限制，存款人憑存單於到期時提取之存款。
(0740510 修正)
本法稱定期存款，謂有一定時期之限制，存款人憑存單或依約定方式提取之存款。
立法理由目前銀行辦理之綜合存款，係將活期存款、定期存款、存單質押擔保放款等帳戶納入一存摺內已不用存單，存戶憑銀行簽發之存摺，隨時存入、提取或借款。爰增列「或依約定方式」等字，以符實際。
銀行之股票，應為記名式。
本法稱存款總額，謂銀行收受之活期存款，定期存款，儲蓄存款，及銀行可以運用之其他一切存款之和。
本法稱定期存款，謂有一定時期之限制，存款人憑存單於到期時提取之存款。
目前銀行辦理之綜合存款，係將活期存款、定期存款、存單質押擔保放款等帳戶納入一存摺內已不用存單，存戶憑銀行簽發之存摺，隨時存入、提取或借款。爰增列「或依約定方式」等字，以符實際。
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