銀行法 第 42 條
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重點摘要銀行法第 42 條規定，銀行各種存款及其他各種負債須依中央銀行所定比率提存準備金，是防止擠兌與央行調控資金的法律基礎。
Q · 銀行收了我的存款是不是全部都能拿去放貸？
不會。須依央行比率把一部分鎖在央行當準備金
依銀行法第 42 條，銀行各種存款及其他各種負債，必須依中央銀行所定比率提存準備金，這部分資金鎖在央行帳戶不能動用。目的有二：一是確保任何時候都有錢可付給想提款的存戶，防止擠兌；二是讓央行能透過調整準備率收放整個銀行體系的可用資金，作為總體貨幣政策工具。第二項則授權央行洽商主管機關，劃定「其他各種負債」的範圍。
白話解讀
銀行收了你的存款不會全部拿去放貸。它有一部分必須「鎖起來」，不能動，放在中央銀行的帳戶裡。這就是存款準備金。本條只有兩句話，但它撐起了整個台灣金融體系最底層的安全機制。為什麼存款準備金這麼重要？想像一下：今天有一家銀行收了你一百萬存款，它全部拿去放貸。明天有新聞說這家銀行要倒了，所有存戶衝去提款，銀行手上根本沒錢，立刻擠兌倒閉，你的一百萬蒸發。準備金制度就是避免這件事：央行強制每家銀行保留一定比率的存款不能動，確保任何時候都有錢能付給想提款的人。而且央行可以調整這個比率：想讓市場熱一點就降低比率（銀行能放出更多錢），想讓市場冷一點就提高比率（銀行能放的錢變少）。你以為央行升息就是所有工具，其實存款準備率是另一個更底層、更粗暴的貨幣政策工具。
法律定性
銀行法第 42 條為存款準備金制度的授權性規範：銀行收受的各種存款與其他各種負債，須依中央銀行所定比率提存準備金存於央行，構成防止擠兌的流動性底線，同時是央行調節市場資金總量的總體貨幣政策工具。
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Q1銀行倒閉我的存款真的安全嗎？準備金夠賠嗎？
準備金本身不是為了賠你，它是為了讓銀行平常有足夠流動性應付提款。真正賠你的是存款保險（中央存款保險公司），每人每家銀行最高保障 300 萬元。準備金防擠兌、存保賠倒閉，兩者是雙保險。存款超過 300 萬，分散到不同銀行最簡單。
Q2存款準備率跟央行升降息有什麼不同？
兩者都是貨幣政策工具但作用點不同。升降息直接影響資金成本，反應快、作用溫和；調整存款準備率直接改變銀行可運用的資金總量，作用猛烈、影響廣泛，央行用得較謹慎。兩個工具常搭配使用，同時動表示政策力道最大。
Q3存款準備率由誰決定？
由中央銀行依市場狀況決定並公告，不是銀行自訂，也不是財政部。銀行法第 42 條與中央銀行法第 23 條共同構成其法律依據。
Q4存款準備金是什麼？
銀行收到存款後，依央行規定比率必須鎖在中央銀行不得動用的那部分資金，用以維持流動性、防止擠兌。
Q5銀行法 42 條在規定什麼？
規定銀行各種存款及其他各種負債須依央行所定比率提存準備金，並授權央行劃定其他負債範圍。
Q6「其他各種負債」是指什麼？
由央行洽商主管機關劃定的非存款負債，97 年修法後可涵蓋金融債券、同業拆借等。
Q7銀行怎麼計算要提存多少準備金？
依央行所定各類負債比率，對應存款餘額每日動態計算，不是一年算一次的靜態數字。
Q8央行怎麼用準備率調控市場資金？
景氣過熱調高比率收縮資金、景氣低迷調低比率釋出資金，直接改變銀行體系可用資金總量。
Q9我要怎麼確認自己的存款安全？
準備金維持銀行流動性；若超過 300 萬，分散到不同銀行，每家都享存款保險覆蓋。
Q10怎麼從準備率變動預判市場資金鬆緊？
盯央行每季理監事會後公布的準備率調整，這是判斷未來半年資金寬鬆或緊縮的領先指標。
Q11存款準備率 vs 升降息哪個影響大？
調準備率直接改變資金總量、力道猛、範圍廣；升降息改變資金成本、反應快、作用溫和。
Q12存款準備金 vs 流動準備（銀行法 43）差在哪？
42 條準備金鎖在央行調控貨幣供給；43 條流動準備是銀行自身須維持的流動資產對負債比率。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | 存款準備率 | 重貼現率／升降息 |
|---|---|---|
| 工具性質 | 總體貨幣政策（改變資金總量） | 價格型貨幣政策（改變資金成本） |
| 作用力道 | 猛烈、影響廣泛，央行謹慎使用 | 溫和、反應快 |
| 影響對象 | 整個銀行體系可運用資金 | 向央行融通的資金成本 |
| 法律依據 | 銀行法第 42 條＋中央銀行法第 23 條 | 中央銀行法相關規定 |
存款準備率
- 工具性質
- 總體貨幣政策（改變資金總量）
- 作用力道
- 猛烈、影響廣泛，央行謹慎使用
- 影響對象
- 整個銀行體系可運用資金
- 法律依據
- 銀行法第 42 條＋中央銀行法第 23 條
重貼現率／升降息
- 工具性質
- 價格型貨幣政策（改變資金成本）
- 作用力道
- 溫和、反應快
- 影響對象
- 向央行融通的資金成本
- 法律依據
- 中央銀行法相關規定
其他國家怎麼規定 6 國
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立法沿革 5 版
(0200228 制定)
銀行清算時，其清償債務依左列之次序： 一、銀行發行兌換券者，其兌換券。 二、有儲蓄存款者，其儲蓄存款。 三、一千元未滿之存款。 四、一千元以上之存款。
(0360420 全文修正)
中央主管官署對於銀行應繳存之保證準備金比率，就第四十八條第一項、第五十七條第一項、第六十六條第一項最低及最高限度內，按照當地當時金融市場情形，商同中央銀行分別核定之。
(0640624 全文修正)
銀行各種存款準備金比率，由中央銀行在左列範圍內定之： 一、支票存款：百分之十五至四十。 二、活期存款：百分之十至三十五。 三、儲蓄存款：百分之五至二十。 四、定期存款：百分之七至二十五。 前項存款準備金，應按銀行每日存款餘額調整；其調整及查核辦法，由中央銀行定之。 中央銀行為調節信用，於必要時對自一定期日起之支票存款及活期存款增加額，得另定額外準備金比率，不受第一項所列最高比率之限制。
(0860415 修正)
銀行各種存款及其他各種負債，應依中央銀行所定比率提準備金。 前項其他各種負債之範圍，由中央銀行洽商財政部定之。
立法理由鑒於中央銀行法第二十三條之修正，已將存款及各種負債準備金之內容予以明定，爰規定銀行應依中央銀行之規定提存準備金，以避免二者規定重複分歧。
(0971209 修正)
銀行各種存款及其他各種負債，應依中央銀行所定比率提準備金。 前項其他各種負債之範圍，由中央銀行洽商主管機關定之。
立法理由一、配合行政院金融監督管理委員會於中華民國九十三年七月一日成立，行政院業依行政院金融監督管理委員會組織法第二條、第四條及行政程序法第十一條第二項規定，將第二項「財政部」修正為「主管機關」。 二、第一項未修正。
銀行清算時，其清償債務依左列之次序： 一、銀行發行兌換券者，其兌換券。 二、有儲蓄存款者，其儲蓄存款。 三、一千元未滿之存款。 四、一千元以上之存款。
中央主管官署對於銀行應繳存之保證準備金比率，就第四十八條第一項、第五十七條第一項、第六十六條第一項最低及最高限度內，按照當地當時金融市場情形，商同中央銀行分別核定之。
銀行各種存款準備金比率，由中央銀行在左列範圍內定之： 一、支票存款：百分之十五至四十。 二、活期存款：百分之十至三十五。 三、儲蓄存款：百分之五至二十。 四、定期存款：百分之七至二十五。 前項存款準備金，應按銀行每日存款餘額調整；其調整及查核辦法，由中央銀行定之。 中央銀行為調節信用，於必要時對自一定期日起之支票存款及活期存款增加額，得另定額外準備金比率，不受第一項所列最高比率之限制。
鑒於中央銀行法第二十三條之修正，已將存款及各種負債準備金之內容予以明定，爰規定銀行應依中央銀行之規定提存準備金，以避免二者規定重複分歧。
一、配合行政院金融監督管理委員會於中華民國九十三年七月一日成立，行政院業依行政院金融監督管理委員會組織法第二條、第四條及行政程序法第十一條第二項規定，將第二項「財政部」修正為「主管機關」。 二、第一項未修正。
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