銀行法 第 42 條
- 1.銀行各種存款及其他各種負債，應依中央銀行所定比率提準備金。
- 2.前項其他各種負債之範圍，由中央銀行洽商主管機關定之。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要銀行法第 42 條規定，銀行各種存款及其他各種負債須依中央銀行所定比率提存準備金，是防止擠兌與央行調控資金的法律基礎。
Q · 銀行收了我的存款是不是全部都能拿去放貸？
依銀行法第 42 條，銀行各種存款及其他各種負債，必須依中央銀行所定比率提存準備金，這部分資金鎖在央行帳戶不能動用。目的有二：一是確保任何時候都有錢可付給想提款的存戶，防止擠兌；二是讓央行能透過調整準備率收放整個銀行體系的可用資金，作為總體貨幣政策工具。第二項則授權央行洽商主管機關，劃定「其他各種負債」的範圍。
白話解讀
銀行收了你的存款不會全部拿去放貸。它有一部分必須「鎖起來」，不能動，放在中央銀行的帳戶裡。這就是存款準備金。本條只有兩句話，但它撐起了整個台灣金融體系最底層的安全機制。為什麼存款準備金這麼重要？想像一下：今天有一家銀行收了你一百萬存款，它全部拿去放貸。明天有新聞說這家銀行要倒了，所有存戶衝去提款，銀行手上根本沒錢，立刻擠兌倒閉，你的一百萬蒸發。準備金制度就是避免這件事：央行強制每家銀行保留一定比率的存款不能動，確保任何時候都有錢能付給想提款的人。而且央行可以調整這個比率：想讓市場熱一點就降低比率（銀行能放出更多錢），想讓市場冷一點就提高比率（銀行能放的錢變少）。你以為央行升息就是所有工具，其實存款準備率是另一個更底層、更粗暴的貨幣政策工具。
法律定性
銀行法第 42 條為存款準備金制度的授權性規範：銀行收受的各種存款與其他各種負債，須依中央銀行所定比率提存準備金存於央行，構成防止擠兌的流動性底線，同時是央行調節市場資金總量的總體貨幣政策工具。
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Q1銀行倒閉我的存款真的安全嗎？準備金夠賠嗎？▾
準備金本身不是為了賠你，它是為了讓銀行平常有足夠流動性應付提款。真正賠你的是存款保險（中央存款保險公司），每人每家銀行最高保障 300 萬元。準備金防擠兌、存保賠倒閉，兩者是雙保險。存款超過 300 萬，分散到不同銀行最簡單。
Q2存款準備率跟央行升降息有什麼不同？▾
兩者都是貨幣政策工具但作用點不同。升降息直接影響資金成本，反應快、作用溫和；調整存款準備率直接改變銀行可運用的資金總量，作用猛烈、影響廣泛，央行用得較謹慎。兩個工具常搭配使用，同時動表示政策力道最大。
Q3存款準備率由誰決定？▾
由中央銀行依市場狀況決定並公告，不是銀行自訂，也不是財政部。銀行法第 42 條與中央銀行法第 23 條共同構成其法律依據。
Q4存款準備金是什麼？▾
銀行收到存款後，依央行規定比率必須鎖在中央銀行不得動用的那部分資金，用以維持流動性、防止擠兌。
Q5銀行法 42 條在規定什麼？▾
規定銀行各種存款及其他各種負債須依央行所定比率提存準備金，並授權央行劃定其他負債範圍。
Q6「其他各種負債」是指什麼？▾
由央行洽商主管機關劃定的非存款負債，97 年修法後可涵蓋金融債券、同業拆借等。
Q7銀行怎麼計算要提存多少準備金？▾
依央行所定各類負債比率，對應存款餘額每日動態計算，不是一年算一次的靜態數字。
Q8央行怎麼用準備率調控市場資金？▾
景氣過熱調高比率收縮資金、景氣低迷調低比率釋出資金，直接改變銀行體系可用資金總量。
Q9我要怎麼確認自己的存款安全？▾
準備金維持銀行流動性；若超過 300 萬，分散到不同銀行，每家都享存款保險覆蓋。
Q10怎麼從準備率變動預判市場資金鬆緊？▾
盯央行每季理監事會後公布的準備率調整，這是判斷未來半年資金寬鬆或緊縮的領先指標。
Q11存款準備率 vs 升降息哪個影響大？▾
調準備率直接改變資金總量、力道猛、範圍廣；升降息改變資金成本、反應快、作用溫和。
Q12存款準備金 vs 流動準備（銀行法 43）差在哪？▾
42 條準備金鎖在央行調控貨幣供給；43 條流動準備是銀行自身須維持的流動資產對負債比率。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | 存款準備率 | 重貼現率／升降息 |
|---|---|---|
| 工具性質 | 總體貨幣政策（改變資金總量） | 價格型貨幣政策（改變資金成本） |
| 作用力道 | 猛烈、影響廣泛，央行謹慎使用 | 溫和、反應快 |
| 影響對象 | 整個銀行體系可運用資金 | 向央行融通的資金成本 |
| 法律依據 | 銀行法第 42 條＋中央銀行法第 23 條 | 中央銀行法相關規定 |
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