銀行法 第 33 條
- 1.銀行對其持有實收資本總額百分之五以上之企業，或本行負責人、職員、或主要股東，或對與本行負責人或辦理授信之職員有利害關係者為擔保授信，應有十足擔保，其條件不得優於其他同類授信對象，如授信達中央主管機關規定金額以上者，並應經三分之二以上董事之出席及出席董事四分之三以上同意。
- 2.前項授信限額﹑授信總餘額﹑授信條件及同類授信對象，由中央主管機關洽商中央銀行定之。
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重點摘要銀行法第33條規定，銀行對內部人及利害關係人擔保授信須十足擔保、條件不得優惠，大額並須四分之三董事同意。
Q · 銀行可以借錢給自己的董事或大股東嗎？
可以，但不是隨便借。依銀行法第33條，銀行對負責人、職員、主要股東或其利害關係人為擔保授信時，必須同時滿足三個條件：一、十足擔保（擔保品處分價值百分之百覆蓋授信金額）；二、利率、期限等條件不得優於其他同類客戶；三、金額達主管機關規定門檻時，須經三分之二以上董事出席、出席董事四分之三以上同意。三關缺一不可，違反者另有第127條之1刑責。
白話解讀
銀行的錢從來就不是銀行的。它是存款人的，只是寄放在那裡。這件事看似是常識，但一家銀行的董事、經理人如果把這個事實忘了，他們就會開始覺得可以拿這些錢「方便一下」自己的親戚朋友。這條就是那道堤防：銀行要借錢給自己的大股東（持股5%以上的企業）、董事、經理人、行員或他們的親朋好友，三個條件一個都不能少。一、必須有十足擔保（不是七成、八成，是十成，而且擔保品價值要經得起市場跌價）；二、條件不能優於同類型的一般客戶（利率不能特別低、期限不能特別長、寬限期不能特別寬）；三、如果金額超過主管機關訂的門檻，要有三分之二以上董事出席、出席董事四分之三以上同意。為什麼這麼嚴？因為一旦這道堤防破了，水不是淹到銀行老闆家，是淹到所有把薪水存進這家銀行的人。
法律定性
銀行法第33條為關係人擔保授信之限制規範，要求銀行對其持股5%以上企業、負責人、職員、主要股東及利害關係人辦理擔保授信時，須符合十足擔保、條件不得優於同類授信對象、大額授信經董事會特別決議等三重門檻，目的在於防止內部人利用職權掏空銀行、保護存款人資產。
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Q1銀行員工可以跟自己服務的銀行申請房貸嗎？▾
可以，但要走銀行法第33條的程序：十足擔保、條件不得比一般客戶優惠（利率、手續費、期限都不行），如果金額達主管機關訂的門檻還要過四分之三董事同意。實務上員工房貸多半在門檻以下，走內部程序即可。若銀行的員工優惠貸款利率明顯低於市場行情就可能違反本條。
Q2看到新聞說某銀行對關係人授信違規，我在那家銀行的存款會不會出事？▾
看違規嚴重程度。單純程序瑕疵通常只會被金管會裁罰，不影響存款安全；但若涉及掏空、金額巨大、多名董事涉案，可能是擠兌或監理接管的前兆。觀察金管會是否發動專案金檢、存保公司是否出面、該行金融債價格是否異常下跌三個指標，出現任一警訊就先把超過存保上限的部分轉出。
Q3如果我是A銀行董事，我的公司想跟B銀行借錢，有限制嗎？▾
本條只管同一家銀行內的關係人授信，但第33條之2專為堵交互授信的洞而設：若A、B兩行有交互授信關係，仍須適用第33條規範。實務上董事跨多家銀行借款雖合法，但每家銀行申報時都會主動揭露董事職務，主管機關會交叉比對集中度。
Q4銀行法第33條是什麼？▾
規範銀行對內部人及利害關係人的擔保授信限制，核心是十足擔保、條件不得優惠、大額授信須董事會四分之三同意三重門檻。
Q5什麼叫十足擔保？▾
擔保品的處分價值須百分之百覆蓋授信金額，且市價波動後仍維持足額，比「足額擔保」更嚴格。
Q6誰算銀行法第33條的利害關係人？▾
持股5%以上企業、銀行負責人、職員、主要股東及與其有利害關係之人或企業，範圍由第33條之1定義。
Q7主要股東怎麼認定？▾
持有銀行已發行股份總數百分之五以上者為主要股東，是本條適用對象之一。
Q8銀行怎麼合規辦理關係人授信？▾
識別身分 → 確認十足擔保 → 比對條件不優惠 → 判斷是否達門檻 → 大額走董事會四分之三決議 → 財報附註揭露。
Q9關係人授信的董事會門檻怎麼算？▾
授信金額達主管機關規定門檻時，須三分之二以上董事出席，且出席董事四分之三以上同意。
Q10怎麼從年報判斷一家銀行關係人授信有沒有問題？▾
看附註揭露的關係人授信金額是否異常成長、平均利率是否明顯偏低、董事會決議與擔保比例是否完整揭露。
Q11銀行法遵人員發現違規苗頭怎麼處理？▾
以本條加第127-1條刑責為法律基礎，透過獨立董事、審計委員會或向金管會檢舉，並完整留存徵信、鑑價、決議紀錄。
Q12銀行法第32條 vs 第33條差在哪？▾
第32條禁止對利害關係人無擔保授信，第33條規範有擔保授信須符三重門檻，兩條互補。
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