銀行法 第 22 條（營業範圍限制）

「銀行本身合法」和「每項業務都合法」是兩件事。銀行雖有執照，但每一項業務（存款、放款、信用卡、外匯、代銷基金、銷售保險、TRF等結構型商品）都要分別向金管會申請核定。個別業務越界或銷售過程違反適合性原則，仍然構成違法。你要索取的不是銀行執照，而是「該商品的核定文號」和「銷售適合性評估紀錄」，這兩份文件才是真正的護身符。

要看商品性質。銀行自營商品由銀行負完全責任；代銷商品（基金、保險）銀行只對銷售行為負責（是否說明清楚、是否做適合性評估），商品本身的投資風險由基金公司或保險公司承擔。理專若有不實陳述或違反適合性原則，銀行因監督不周要負連帶責任。保留理專主動推薦的LINE訊息或錄音證據，是後續主張「銀行銷售行為違規」的關鍵證據。

最直接的方法是問銀行要核定文號，正當的業務銀行會願意出示。如果銀行拒絕或含糊其詞，就是警訊。另一個方法是到金管會銀行局網站查「銀行業務」相關核定函公告，或直接撥打金管會1968消費者保護專線詢問。簽約前花十分鐘做這個動作，比事後花十個月打官司划算。

規範銀行不得經營未經中央主管機關核定的業務，以許可清單制劃定銀行的經營邊界，是台灣銀行業務範圍的總開關。

經中央主管機關（金管會）逐項審查核准、銀行始得經營的業務項目，未核定的業務銀行一律不得經營。

自營商品銀行負完全責任、承擔商品風險；代銷商品銀行僅對銷售行為負責，投資風險由基金或保險公司承擔。

第22條限制銀行只能做核定業務，第29條禁止非銀行經營銀行業務，一個對內劃界、一個對外排他。

向銀行索取核定文號 → 撥金管會1968專線查證 → 查銀行局核定函公告，銀行迴避就是警訊。

停止追加投資、保留證據 → 書面申訴要求出示核定文號 → 向金管會檢舉並向金融消費評議中心申請評議。

先別聽商品內容，先問是不是貴行經金管會核定的業務、索取核定文號與適合性評估紀錄。

向金融消費評議中心申請評議多數案件免律師費，申請時效為自事實發生起2年（請以現行法為準）。

第22條主張業務逾越核定範圍，金保法第10條主張違反適合性與說明義務，兩者常併用強化求償，視證據而定。