銀行法 第 22 條（營業範圍限制）
銀行不得經營未經中央主管機關核定經營之業務。
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重點摘要銀行法第22條規定，銀行不得經營未經中央主管機關（金管會）核定的業務；銀行業務採許可清單制，每項業務逐項核定才能辦理。
Q · 銀行是不是想賣什麼商品就能賣？
依銀行法第22條，銀行不得經營未經中央主管機關核定的業務。銀行每一項業務（存款、放款、信用卡、外匯、代銷基金、銷售保險、財富管理、信託）都要逐項向金管會申請核定，核定通過才能辦理。理專推薦聽起來「很新」「獨家通道」的商品時，第一步應確認該商品是否為銀行經核定的業務，沒核定就可能踩進無人保護的灰色地帶。
白話解讀
你以為銀行什麼都能賣嗎？其實不是。銀行不是像便利商店一樣進什麼貨都行。它的每一項業務：收存款、放款、信用卡、外匯、代銷基金、銷售保險、財富管理、信託，都要一項一項向金管會申請核定，核定通過才能做。沒核定的，銀行自己也不能碰。這條一句話寫死了銀行的經營邊界。對你這個客戶，它是一個保護網也是一個警訊器：如果銀行理專熱情地跟你介紹一個聽起來「很新」「很特別」「獨家通道」的商品，先問一句——這是銀行被核定的業務嗎？如果是，它就在金管會的監管射程內；如果不是，你可能踩進了一個沒人保護的灰色地帶。
法律定性
銀行法第22條為銀行業務範圍的概括限制規範，確立「許可清單制」：銀行僅得經營經中央主管機關（金融監督管理委員會）逐項核定之業務，未經核定之業務一律不得經營，藉此劃定銀行的經營邊界並建立業務風險的監管歸屬。
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Q1銀行賣的東西不是都經過金管會核准嗎？▾
「銀行本身合法」和「每項業務都合法」是兩件事。銀行雖有執照，但每一項業務（存款、放款、信用卡、外匯、代銷基金、銷售保險、TRF等結構型商品）都要分別向金管會申請核定。個別業務越界或銷售過程違反適合性原則，仍然構成違法。你要索取的不是銀行執照，而是「該商品的核定文號」和「銷售適合性評估紀錄」，這兩份文件才是真正的護身符。
Q2銀行理專推薦的基金或保險出事，找誰負責？▾
要看商品性質。銀行自營商品由銀行負完全責任；代銷商品（基金、保險）銀行只對銷售行為負責（是否說明清楚、是否做適合性評估），商品本身的投資風險由基金公司或保險公司承擔。理專若有不實陳述或違反適合性原則，銀行因監督不周要負連帶責任。保留理專主動推薦的LINE訊息或錄音證據，是後續主張「銀行銷售行為違規」的關鍵證據。
Q3要怎麼查一家銀行的某項業務有沒有被核定？▾
最直接的方法是問銀行要核定文號，正當的業務銀行會願意出示。如果銀行拒絕或含糊其詞，就是警訊。另一個方法是到金管會銀行局網站查「銀行業務」相關核定函公告，或直接撥打金管會1968消費者保護專線詢問。簽約前花十分鐘做這個動作，比事後花十個月打官司划算。
Q4銀行法第22條在規範什麼？▾
規範銀行不得經營未經中央主管機關核定的業務，以許可清單制劃定銀行的經營邊界，是台灣銀行業務範圍的總開關。
Q5什麼叫核定業務？▾
經中央主管機關（金管會）逐項審查核准、銀行始得經營的業務項目，未核定的業務銀行一律不得經營。
Q6銀行自營和代銷的商品差在哪？▾
自營商品銀行負完全責任、承擔商品風險；代銷商品銀行僅對銷售行為負責，投資風險由基金或保險公司承擔。
Q7銀行法第22條和第29條差在哪？▾
第22條限制銀行只能做核定業務，第29條禁止非銀行經營銀行業務，一個對內劃界、一個對外排他。
Q8怎麼查銀行某項業務有沒有被核定？▾
向銀行索取核定文號 → 撥金管會1968專線查證 → 查銀行局核定函公告，銀行迴避就是警訊。
Q9銀行做了未核定業務消費者怎麼救濟？▾
停止追加投資、保留證據 → 書面申訴要求出示核定文號 → 向金管會檢舉並向金融消費評議中心申請評議。
Q10理專推薦陌生商品時該怎麼判斷？▾
先別聽商品內容，先問是不是貴行經金管會核定的業務、索取核定文號與適合性評估紀錄。
Q11金融消費評議要花多少錢、多久？▾
向金融消費評議中心申請評議多數案件免律師費，申請時效為自事實發生起2年（請以現行法為準）。
Q12銀行法第22條 vs 金融消費者保護法第10條哪個有利？▾
第22條主張業務逾越核定範圍，金保法第10條主張違反適合性與說明義務，兩者常併用強化求償，視證據而定。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | self_operated | agency_sold |
|---|---|---|
| 責任主體 | 銀行對商品本身負完全責任 | 銀行僅對銷售行為負責 |
| 商品風險承擔 | 銀行承擔 | 基金公司或保險公司承擔 |
| 出事求償對象 | 直接向銀行求償 | 向商品發行機構求償，銀行違反適合性原則時負監督責任 |
| 舉證關鍵 | 商品瑕疵與績效 | 銷售行為是否違規、是否做適合性評估 |
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