銀行法 第 21 條（非經設立不得營業）
銀行及其分支機構，非經完成第二章所定之設立程序，不得開始營業。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要銀行法第 21 條規定，銀行及分支機構非經完成第二章設立程序（許可、驗資、適格審查、執照）不得開始營業。
Q · App 自稱數位銀行，怎麼確認它是不是真銀行？
依銀行法第 21 條，任何銀行及分支機構都必須完成第二章設立程序（主管機關許可、資本驗資、董監事適格性審查、核發營業執照）才能開始營業。最快的查證方式是到金融監督管理委員會銀行局網站查「本國銀行」名單，名單查無的機構即使掛著「數位銀行」「投資銀行」字眼，也不具合法銀行地位，存入資金不受存款保險保障。
白話解讀
在台灣，「銀行」這兩個字是被法律鎖住的字眼。不是你公司名稱想掛就能掛，也不是有資本就能開業。任何一家銀行，從成立到能收你第一塊錢存款之間，要走完銀行法第二章規定的所有關卡：主管機關許可、資本驗資、董監事適格性審查、營業執照。這條就是那道總開關。對你這個存戶最實際的意義在於：只有走完整套程序的銀行才加入存款保險體系，保額三百萬。那些標榜「數位銀行」「信用銀行」「財富銀行」但沒走過這些關卡的App或機構，你的錢存進去沒有這道安全網。你看到招牌和廣告很容易誤判，但法律上的「真銀行」和「掛著銀行字眼的機構」中間，隔著的就是這一條。
法律定性
銀行法第 21 條為金融機構准入的總則性規範，要求銀行及其分支機構非經完成銀行法第二章所定之設立程序（含主管機關許可、資本驗資、董監事適格性審查、營業執照核發）不得開始營業，構成台灣辨識合法銀行與非法吸金機構的法律分界線。
試算與流程 AI 輔助整理，結果僅供參考
🗺 判斷流程
大家也在問 AI 輔助整理
Q1怎麼知道一家「銀行」是不是真的銀行？▾
最快的方法是到金管會銀行局的網站，裡面有「本國銀行」「外國銀行在台分行」「農漁會信用部」「信用合作社」等完整名單，任何非名單內機構但使用「銀行」或類似名稱招攬業務都是違規。內行人提示：詐騙集團常用跟真銀行相似的名字（多一個字、諧音字），查名單時連標點符號都要對比清楚。
Q2沒走完設立程序的機構收了我的錢，能拿回來嗎？▾
追錢難度很高。合法銀行有資本額與存款保險雙重保障（最高保額300萬），地下金融沒有任何保障，機構倒閉或負責人跑路後，存戶要透過刑事附帶民事、假扣押、查扣財產追討，實務上能拿回的比例很低。內行人提示：報案時除了詐欺，同時陳明對方違反銀行法第29條未經許可經營銀行業務，這是重罪，警方偵辦層級和速度會完全不同。
Q3銀行設立程序包含哪些關卡？▾
依銀行法第二章，包含主管機關許可、資本驗資、董監事適格性審查、核發營業執照四道關卡，全部完成才能依第21條開始營業。內行人提示：真正的銀行不會在夜市或 LINE 群組招生，通路本身就是第一道辨識訊號。
Q4銀行法第 21 條是什麼？▾
規定銀行非經完成第二章設立程序不得開始營業，是金融市場准入的總開關，也是辨識真假銀行的法律分界。
Q5什麼叫「掛銀行字眼」的機構？▾
用「信用銀行」「財富銀行」「投資銀行」等組合或諧音名稱規避管制、實際未取得銀行執照的機構。
Q6存款保險是什麼、保多少？▾
要保機構停業時保障存戶的制度，每一存款人在同一機構最高保額新台幣300萬元，僅合法銀行納入。
Q7怎麼查一家銀行是不是合法的？▾
到金管會銀行局網站開「本國銀行」名單，輸入機構全名逐字比對，連諧音、多字少字都要核對，查不到就是警訊。
Q8發現疑似假銀行該怎麼辦？▾
停止存入資金 → 交叉查投資詐騙警示名單 → 蒐證 → 報案時陳明對方違反銀行法第29條未經許可經營。
Q9已經被假銀行收了錢怎麼追？▾
刑事告發＋附帶民事＋聲請假扣押防脫產，但實務回收比例低，動作要快、查財產要早。
Q10怎麼舉證對方未經許可經營銀行業務？▾
保存對方收受資金、約定返還本金或紅利的契約、對話、廣告、金流紀錄，並調金管會核發執照紀錄佐證其無照。
Q11電子支付帳戶 vs 銀行存款差在哪？▾
電支受電子支付機構管理條例規範、非銀行，存款保障機制與銀行不同，長期儲值風險層級不一樣。
Q12違反第21條 vs 違反第29條差在哪？▾
第21條是「未完成程序不得營業」的管制規定，第29條是「非銀行不得經營銀行業務」的禁止＋刑罰核心，吸金多走第29、125條重罪。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | legal_bank | fake_bank |
|---|---|---|
| 設立程序 | 完成銀行法第二章全套關卡並取得執照 | 未經許可，無執照或執照造假 |
| 存款保險 | 加入存保體系，最高保額 300 萬 | 無任何保障，倒閉血本無歸 |
| 主管機關 | 受金管會持續監理 | 無監理，遊走法律邊緣 |
| 出事追償 | 存保理賠 + 清算程序 | 僅能刑事附帶民事追討，實務回收比例極低 |
其他國家怎麼規定 6 國
AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準
🔒還有 10 題問答 · 易混淆概念對照 · 6 國規定比較
把多條並列逐欄比較