銀行法 第 72-2 條
- 1.商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。但下列情形不在此限： 一、為鼓勵儲蓄協助購置自用住宅，經主管機關核准辦理之購屋儲蓄放款。 二、以中央銀行提撥之郵政儲金轉存款辦理之購屋放款。 三、以國家發展委員會中長期資金辦理之輔助人民自購住宅放款。 四、以行政院開發基金管理委員會及國家發展委員會中長期資金辦理之企業建築放款。 五、受託代辦之獎勵投資興建國宅放款、國民住宅放款及輔助公教人員購置自用住宅放款。
- 2.主管機關於必要時，得規定銀行辦理前項但書放款之最高額度。
白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準
重點摘要銀行法第72條之2規定，商業銀行住宅與企業建築放款總額不得超過存款餘額加金融債券發售額之和的百分之三十，逼近上限時房貸會收緊。
Q · 房貸條件很好卻被銀行拒絕，是怎麼回事？
依銀行法第72條之2，商業銀行的住宅與企業建築放款總額不得超過（存款總餘額＋金融債券發售額）的 30%。當銀行逼近這條紅線，會自動收緊房貸，借款人條件再好也可能被拒或被砍額度。年底額度最緊，1 至 3 月新年度重置後最寬鬆，且有購屋儲蓄放款等五款但書通道不受此限。
白話解讀
你去辦房貸被銀行打回票，走出分行那一刻心裡想：是不是我薪水不夠？信用分數不好？其實答案可能完全不在你身上。這條法律業界俗稱「72-2 條款」，是台灣房貸供給的真正天花板：每家商業銀行的「住宅建築放款 + 企業建築放款」加起來，不能超過（存款餘額 + 金融債券發售額）的 30%。一旦銀行逼近這條紅線，它會自動開始收緊房貸，你條件再好也沒用，因為額度就是沒了。這就是為什麼同一個你、同樣的薪水、同樣的物件，3 月去辦很順，12 月去辦卻被拒絕。不是銀行突然變挑剔，是它的 72-2 水位不一樣。五個但書例外（政策性購屋儲蓄、郵政儲金轉存、國發會中長期資金等）就是立法者為了維持特定政策目標，在這條紅線上開的專用通道。
法律定性
銀行法第72條之2為商業銀行不動產授信總量管制規範，規定住宅建築及企業建築放款合計不得逾放款時存款總餘額與金融債券發售額之和的百分之三十，並列舉購屋儲蓄放款、郵政儲金轉存購屋放款、國發會中長期資金自購住宅放款、開發基金與國發會企業建築放款、受託代辦國宅及公教購屋放款等五款不受限制之例外。
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Q172-2 是法律上的用語嗎？為什麼大家都這樣叫？▾
是銀行法第72條之2的簡稱，民國89年增訂，業界口語叫 72-2。房貸從業人員一講這四個字，就代表正在討論銀行的房貸總量控制。內行人提示：辦房貸時用這個詞，理專會知道你懂行，願意給更具體的時機建議。
Q230% 這個數字是怎麼算出來的？▾
分子是長期的建築放款（20 到 30 年），分母主要是短期存款。讓長期資產占短期資金來源超過 30%，銀行會面臨短債長投的流動性風險，30% 是房貸需求與銀行穩健之間的妥協線。本數據請以現行法為準。
Q3但書那五種例外一般人借得到嗎？▾
可以但要符合條件。最實用的是第一款購屋儲蓄放款，先存一段時間達標就能借到不受 72-2 限制的房貸。內行人提示：這些但書通道利率常比一般房貸低，因為資金來自政府中長期資金，值得一查。
Q472-2條款是什麼？▾
銀行法第72條之2，規範商業銀行建築放款不得超過存款加金融債券之和的 30%，是房貸供給的法定天花板。
Q572-2 的 30% 怎麼算？▾
分子是住宅＋企業建築放款總額，分母是放款時存款總餘額加金融債券發售額。
Q6哪些放款不受 72-2 限制？▾
五款但書：購屋儲蓄放款、郵儲轉存購屋、國發會自購住宅、開發基金企業建築、受託國宅及公教購屋放款。
Q772-2 跟央行打房有什麼關係？▾
央行常透過盯各銀行 72-2 使用率施壓收緊建築放款，本條被升級為房市政策工具。
Q8房貸被 72-2 卡住怎麼辦？▾
問清是額度還是條件問題 → 換 72-2 使用率較鬆的銀行 → 評估購屋儲蓄放款但書通道。
Q9什麼時候辦房貸最容易過？▾
1 至 3 月銀行年度額度剛重置、離 72-2 上限最遠時最寬鬆。
Q10怎麼判斷一家銀行 72-2 還有沒有空間？▾
看是否剛完成合併、剛發行金融債券（分母變大）、或剛處分大批舊放款，空間通常較鬆。
Q11多問幾家銀行會傷信用嗎？▾
純詢問被拒不進聯徵被動查詢，正式授信查詢才留紀錄，可放心多比較。
Q1272-2 vs 央行選擇性信用管制差在哪？▾
72-2 是法定固定比例上限，央行管制是依房市景氣機動調整成數與利率，兩者疊加收緊房貸。
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