保険法 第92条（保険料積立金の払戻し）

受領した保険料のうち、将来の保険給付に充てるため予定利率などの計算基礎で算出される積立部分です。解約返戻金の原資でもあり、掛捨て型ではほぼゼロになります。

傷害や病気の際に、実損填補ではなく契約で定めた一定額を支払う保険です。医療保険・がん保険・傷害保険の多くがこれにあたり、保険法 92 条が終了時の積立金返還を規律します。

戻ります。83 条による解除でも積立型なら 92 条で終了時の保険料積立金の払戻し対象です。故意に給付事由を招いた場合（80 条 2 号）だけは例外になります。

解除・失効・終了の時から 3 年で時効消滅します（保険法 95 条）。起算点は通知を受けた日ではなく契約が実際に終了した日です。放置すると権利ごと失います。

掛捨て型は保険料積立金がほぼゼロのため、戻る額も僅少かゼロになります。まず保険証券と約款で積立部分の有無を確認するのが先決です。

拒めるのは保険者が保険給付の責任を負う場合と、契約者・受取人が故意に給付事由を招いた場合（80 条 2 号）に限られます。それ以外の減額は強行規定（94 条）に抵触しえます。

差押債権者や破産管財人による解除・失効の場合も 92 条・96 条が積立金の清算を規律します。積立金は破産財団や債権者への清算原資となる場合があります。

給付事由の発生率、予定利率その他の計算の基礎を用いて算出されます。恣意的な減額は許されず、争いになれば計算根拠の書面開示を求められます。

積立型なら保険料積立金は92条で返還義務があり、全部パーにはなりません。掛捨て型はもともと積立部分がほぼゼロなので戻りも僅少です。例外は、保険者が保険給付の責任を負う場合と、あなたの故意で給付事由を招いた場合(80条2号)。業界裏話ヒント:保険会社は返還義務があっても自分から積極的に「積立金が戻ります」とは案内しないことがある。解除通知に返金の記載がなければ、こちらから請求書面を出す。

似ていますが別物です。解約返戻金はあなたが自分の意思で解約したときのお金、92条の払戻しは保険者側の解除・失効・免責事由で契約が終わったときの保険料積立金の清算です。どちらも掛捨て型ではほぼ発生しません。業界裏話ヒント:自分で解約する前に、積立のあるタイプか必ず確認する。積立があるなら、いきなり解約するより減額や払済への変更で積立を温存できる場合がある。窓口はこの選択肢を先に案内しないことが多い。

保険料積立金の払戻しを請求する権利は、行使できる時(解除・失効の時)から3年で時効消滅します(保険法95条)。3年を過ぎると、返還義務そのものは観念できても保険会社が時効を援用すれば取れなくなります。業界裏話ヒント:時効を援用するかどうかは保険会社側の判断。放置している契約者ほど損をする構図なので、通知を受けたらまず日付を確認し、早く請求する。時効直前でも催告で6か月の猶予を作れる余地がある(最新の改正状況をご確認ください)。