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📚資料來源：全國法規資料庫、立法院法律系統🕑閱讀時間 8 分鐘

銀行法第 125 條

1.違反第二十九條第一項規定者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。其因犯罪獲取之財物或財產上利益達新臺幣一億元以上者，處七年以上有期徒刑，得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。
2.經營金融機構間資金移轉帳務清算之金融資訊服務事業，未經主管機關許可，而擅自營業者，依前項規定處罰。
3.法人犯前二項之罪者，處罰其行為負責人。

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白話與解析 AI 輔助整理，以原文為準

重點摘要銀行法第125條處罰違法吸金與地下匯兌，非銀行收受存款或經營匯兌者，處三年以上十年以下有期徒刑，吸金破億元加重至七年以上。

Q · 投資人自願給錢的吸金案，主辦人還會犯罪嗎？

會。依銀行法第125條，只要行為符合「向不特定多數人收受款項或吸收資金，約定給付與本金顯不相當之報酬」（第29條之1擬制存款要件），法律即直接認定為違法收受存款，處三年以上十年以下有期徒刑。投資人是否自願、是否被騙，都不是犯罪成立要件；即使吸金者真心打算還本付息、只是周轉失靈，一樣構成本罪。犯罪所得達一億元以上者，加重為七年以上有期徒刑。

白話解讀

每年台灣有多少人把退休金、父母的棺材本、辛苦存的幾百萬，放進一個承諾「每月10%保證獲利」「拉下線還能抽佣」「穩賺不賠的虛擬幣」的地方？答案是每年幾十億台幣的規模。這些錢一部分先拿來付給早期投資人當「獲利」做樣子，大部分流入吸金集團口袋。當資金鏈斷掉，所有人的錢一夜蒸發。本條就是在打這種事，邏輯很絕：只要行為符合「向不特定多數人收受款項或吸收資金，約定給付與本金顯不相當的報酬」（銀行法第29-1條），不管你叫它投資、借款、會員儲值、虛擬幣都一樣，法律直接擬制為「收受存款」；而非銀行不得收受存款（第29條第1項），所以構成本條。三年以上十年以下有期徒刑，得併科一千萬至二億罰金；吸金達一億元以上，七年以上有期徒刑，罰金最高五億。這是銀行法裡最重的罪之一。

法律定性

銀行法第125條為違法吸金罪與地下匯兌罪的刑罰規定。任何非銀行之人或機構，違反第29條第1項「收受存款、辦理國內外匯兌」之禁止規定者，即構成本罪；其中「收受存款」依第29條之1擴張至「約定與本金顯不相當報酬而向不特定多數人吸收資金」之擬制存款，使各種包裝為投資、借款、會員儲值、虛擬幣的吸金模式均落入處罰範圍。

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大家也在問 AI 輔助整理

Q1朋友介紹我投資月配6%的方案，合法嗎？▾

警訊非常大。月配6%等於年化72%，遠超銀行定存利率，實務上多被認定為銀行法第29條之1的「與本金顯不相當」，可能構成違法吸金。真正合法的高報酬投資都標示『不保證』，任何『保本保息』加『高報酬』的組合，幾乎都是違法吸金。

Q2地下匯兌（兩岸互匯）也會被抓嗎？▾

會。銀行法第29條第1項明文非銀行不得辦理國內外匯兌，違反同樣適用第125條，刑度與違法吸金相同。只要你在台灣收款、由境外帳戶付款（或反之），就算沒賺手續費也可能被認定為經營匯兌業務。

Q3我只是投資人沒吸金，但介紹了朋友加入，會被告共犯嗎？▾

可能會，看你有沒有收取推廣佣金。若收取介紹獎金、層級獎金且金額達一定規模，常被列為共同正犯或幫助犯；純粹分享資訊未收報酬者原則上不會被起訴。發現誤入吸金案時，立刻保存與上線的對話紀錄，可證明你是被誘導而非主謀。

Q4月配10趴是不是違法吸金？▾

極可能是。月配10%等於年化120%，遠超銀行定存，符合第29條之1「與本金顯不相當」，加上向不特定多數人吸收資金即構成違法吸金。

Q5什麼是擬制存款？▾

向不特定多數人收受款項或吸收資金、約定給付與本金顯不相當之報酬者，法律直接擬制為收受存款，不問名義為投資、借款或虛擬幣。

Q6違法吸金罪和詐欺罪差在哪？▾

違法吸金是行為犯，不以被害人受騙為要件；詐欺罪須施用詐術使人陷於錯誤。兩者常同時成立並罰。

Q7什麼叫與本金顯不相當的報酬？▾

約定報酬明顯高於一般金融機構正常利率水準，實務常以遠超定存利率為判斷參考，由法院依個案認定。

Q8違法吸金案怎麼報案？▾

停止再投入 → 蒐集匯款與對話證據 → 向地檢署或調查局告發（非告訴乃論）→ 同步通報金管會銀行局凍結帳戶。

Q9被吸金的錢有機會追回嗎？▾

第一批報案人款項通常優先列入扣押財產返還名單，晚報者只能等破產分配，越早報案追回機率越高。

Q10邊緣推廣人怎麼降低刑責？▾

在檢方約談前主動向調查局說明並配合提供金流圖，依第125條之4自首或偵查中自白可大幅減輕，甚至轉污點證人。

Q11怎麼判斷一個投資案是不是吸金？▾

看三點：是否保本保息、報酬是否遠高於定存、是否向不特定多數人招募並靠拉下線抽佣，三者齊備幾乎可確定。

Q12違法吸金 vs 詐欺罪哪個重？▾

違法吸金（3年以上10年以下、破億7年以上）通常重於詐欺罪（5年以下），且兩者常並罰。

容易搞混的概念 AI 輔助整理

比較面向	violation_deposit	fraud_339	underground_remittance
保護法益	金融秩序與存款人保護	個人財產	金融秩序與外匯管理
是否需被害人受騙	不需要（行為犯）	需要（施用詐術）	不需要
法定刑	3年以上10年以下，破億7年以上	5年以下	3年以上10年以下（同125條）
常見並罰	常與詐欺、組織犯罪並罰	可與違法吸金並罰	可與洗錢防制法並罰

其他國家怎麼規定 6 國

🇯🇵 日本出資法第2条（預り金の禁止）・銀行法第61条

🇰🇷 韓國유사수신행위의 규제에 관한 법률 제3조·제6조

🇨🇳 中國刑法第176条（非法吸收公众存款罪）

🇩🇪 德國KWG § 54 i.V.m. § 1, § 32（unerlaubtes Einlagengeschäft）

🇫🇷 法國Code monétaire et financier article L.571-3（exercice illégal de la profession de banquier）

🇺🇸 美國12 U.S.C. § 378（unauthorized deposit-taking）／18 U.S.C. § 1960（unlicensed money transmitting）

AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準

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