銀行法 第 34 條（吸收存款方法之限制）
銀行不得於規定利息外，以津貼、贈與或其他給與方法吸收存款。但對於信託資金依約定發給紅利者，不在此限。
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重點摘要銀行法第 34 條禁止銀行在利息之外用贈品、津貼等好處吸收存款，僅信託資金依約定發紅利為例外。
Q · 銀行開戶送贈品、送現金到底合不合法？
依銀行法第 34 條，銀行招攬存款只能以利率競爭，不得在規定利息外以津貼、贈品、現金回饋等方法吸收存款。實務上「開戶送禮」多須綁定信用卡、基金或消費達標，才能解釋為推廣其他金融商品的成本，而非吸收存款的對價。唯一明文例外是信託資金依約定發給紅利。
白話解讀
台灣的存款利率為什麼每家銀行差不多？不是巧合，是法律禁止他們用「花招」搶存款。這條說，銀行吸收存款只能用「利率」這一個工具競爭，不能送贈品、不能發獎金、不能給紅包、不能用任何利息之外的好處誘惑你來開戶。為什麼要管這麼嚴？因為如果放任銀行用贈品競爭，小銀行為了搶客戶會下重本，成本越墊越高，最後墊不住就倒閉，倒閉時遭殃的是存款人的錢。所以這條法律本質上不是在限制銀行，是在保護你的存款安全。但它留了一個後門：信託資金依契約分紅不算。這個例外是為了區分「存款」和「投資」的差別。內行人知道：銀行的「開戶送 500 元」「新戶加碼 0.5%」活動為什麼寫得那麼曲折？因為要小心繞過這條紅線。
法律定性
銀行法第 34 條為存款業務監理規範，禁止銀行於法定利息之外，以津貼、贈與或其他經濟給與招攬存款，確立金融機構僅得以利率進行價格競爭之原則；信託資金依契約發給紅利者為唯一明文例外，因其性質屬投資而非存款。
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Q1銀行開戶送 500 元到底合不合法？為什麼到處都看得到？▾
關鍵在於條件設計。若單純「開存款戶就送」違反本條；但若綁定「開戶＋申辦信用卡」或「開戶＋首次消費達標」，可解釋成推廣其他金融商品的成本而非吸收存款的對價。實務上贈品活動都要經法遵審核確保不踩線。你看到的贈品，本質上買的不是你的存款，而是你後續使用其他金融服務的機率。
Q2銀行理專私下說給我「額外利息」可以收嗎？▾
不能。不管是理專自掏腰包還是銀行暗中補貼，只要在規定利息之外另給好處，都違反本條。收了你不會被罰（受益人非處罰對象），但銀行會被罰、理專會被解職甚至撤銷從業資格。若一位理專願做這種違法承諾，代表這間銀行內控有嚴重問題，你該離遠一點。
Q3銀行開戶送贈品合法嗎？▾
單純開存款戶送贈品違反銀行法 34 條；綁定信用卡、基金或消費達標才可能合法，取決於條件設計。
Q4銀行法 34 條是什麼？▾
禁止銀行在規定利息外，以津貼、贈與或其他給與方法吸收存款，確立存款只能拚利率的原則。
Q5「其他給與方法」包含哪些？▾
所有可量化為經濟利益者：贈品、點數、免費服務、優惠券、額外免手續費次數，不限現金。
Q6信託資金紅利和存款利息差在哪？▾
存款利息受 34 條管制只能拚利率；信託資金屬投資性質，依約定發紅利是本條明文例外。
Q7發現銀行違規送好處吸存款怎麼辦？▾
截圖文宣、錄存理專承諾保存證據，向金管會或銀行獨立稽核單位檢舉，存戶本身不會被罰。
Q8怎麼判斷一個開戶活動合不合法？▾
看是否綁定其他金融商品：單純開存款戶就送＝違法；綁信用卡/基金/消費達標＝可能合法。
Q9比較定存方案該怎麼比才不被話術騙？▾
只看年化利率，忽略附加贈品。贈品多半是把未來利率優惠預支的包裝，實質沒加值。
Q10理專承諾的額外好處要怎麼處理？▾
不要收，並視為內控警訊。願做違法承諾的理專對其他客戶也一樣，該間銀行往來風險高。
Q11定存送贈品 vs 信用卡刷卡送紅利差在哪？▾
前者是吸收存款受 34 條禁止；後者非吸收存款不受限，所以行銷創意都塞在信用卡端。
Q12網銀高利活動 vs 傳統銀行送贈品哪個合法？▾
兩者都受 34 條規範，差別在工具：網銀拉高利率（合法工具），送贈品則違法。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| aspect | 合法做法 | 違法做法 |
|---|---|---|
| 競爭工具 | 提高存款利率 | 送贈品、津貼、現金回饋 |
| 活動設計 | 綁定信用卡/基金等其他金融商品推廣 | 單純開存款戶即送好處 |
| 信託資金 | 依契約發給紅利（明文例外） | — |
| 罰則對象 | — | 裁罰銀行、處分理專，存戶不罰 |
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