海商法 第 131 條
因要保人或被保險人或其代理人之故意或重大過失所致之損失，保險人不負賠償責任。
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重點摘要海商法第131條規定，因要保人、被保險人或其代理人之故意或重大過失所致之損失，保險人不負賠償責任，較保險法僅排除故意更嚴格。
Q · 海上保險，重大過失造成的損失保險公司賠不賠？
依海商法第131條，因要保人、被保險人或其代理人之故意或重大過失所致之損失，保險人不負賠償責任。這跟一般保險法第29條只排除「故意」不同：海上保險連「重大過失」也排除，因為當事人多為船東、貨主等專業商業主體，注意義務門檻更高。實務上船長明知惡劣天候仍出航、船東明知船舶不適航仍趕船期，都可能被認定重大過失而合法拒賠。
白話解讀
一般保險法第29條的規則是：故意造成的損失保險人不賠，但過失（包括重大過失）造成的還是要賠，這是保險最核心的精神，因為保險本來就是要賠過失。但海上保險不一樣，本條把「重大過失」也排除在賠償範圍外。要保人、被保險人、或他們的代理人，只要是故意或重大過失所致的損失，保險人一概不賠。為什麼海保比一般保險嚴？因為海上保險的當事人通常是商業主體（船東、貨主、運送人），具備專業判斷能力與風險管理資源，法律對他們的注意義務要求也更高。實務上最常爭的是「重大過失」的認定界線：船長明知天候惡劣仍執意出航、船員明知設備故障仍硬操作、船東明知船齡老舊需大修仍趕船期，這些都可能被認定為重大過失，保險公司可以合法拒賠。
法律定性
海商法第131條為海上保險的法定免責條款：因要保人、被保險人或其代理人之故意或重大過失所致之損失，保險人不負賠償責任。其特殊性在於把「重大過失」與「故意」並列排除，與保險法第29條僅排除故意、仍賠過失的一般原則形成關鍵差異。
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Q1什麼算「重大過失」？▾
實務上多採「顯然欠缺一般人所應有之注意」的標準，也就是一般具備相同身分或職業的人都不會這樣做，而你做了。船長明知颱風警報仍出航、船東明知船舶不適航仍指派航程、貨主明知包裝嚴重不足仍照樣出貨，這些情境實務上多被認定為重大過失。關鍵是「明知」的認知紀錄有沒有被固定下來（會議紀錄、電郵、通訊），這也是保險人舉證的戰場。
Q2海上保險為什麼比其他保險嚴？▾
因為海保的當事人大多是商業主體（船東、貨主、運送人），具備專業與風險管理資源，立法對他們的注意義務要求相對高。一般保險法第29條只排除故意，但海商法第131條把重大過失也排除，是考慮海上事故的潛在損失規模巨大、道德風險控制需求更強。這讓船舶管理制度、船員適任證明、維修紀錄從合規文件升格為理賠證據，平時做好比事後爭論有用十倍。
Q3海商法131條是什麼？▾
海上保險的法定免責條款，因要保人、被保險人或其代理人之故意或重大過失所致之損失，保險人不負賠償責任。
Q4海上保險和一般保險的免責差在哪？▾
保險法29條只排除故意、仍賠過失（含重大過失）；海商法131條連重大過失也一併排除，更嚴格。
Q5什麼叫重大過失？▾
顯然欠缺一般人所應有之注意，程度介於故意與一般過失之間，例如明知船舶不適航仍出航。
Q6代理人的過失也算嗎？▾
算。本條明文涵蓋代理人，其故意或重大過失歸屬於被保險人，同樣導致保險人免責。
Q7海上保險被拒賠怎麼辦？▾
要求保險人具體舉證故意或重大過失，提出已盡注意義務的證據，必要時提起給付保險金之訴。
Q8事故後要保存哪些證據？▾
船舶檢驗與維修紀錄、船員適任證明、出港前檢查表、貨物裝載規格、航行決策的會議與通訊紀錄。
Q9怎麼反駁保險人主張的重大過失？▾
援引『顯然欠缺一般人所應有之注意』標準，把爭點拉回法律定義，要求對方就程度具體舉證。
Q10海上保險請求權時效多久？▾
被保險人對保險人的保險金請求權時效為2年（保險法第65條），及早行使或寄存證信函中斷時效。
Q11海商法131條 vs 保險法29條哪個適用？▾
海上保險優先適用海商法131條（連重大過失都排除）；本章未規定者才依126條回到保險法。
Q12台灣131條 vs 中國海商法242條差在哪？▾
台灣排除故意+重大過失；中國海商法242條僅排除被保險人故意，重大過失不在排除範圍，較寬鬆。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較項目 | 海商法第131條 | 保險法第29條 |
|---|---|---|
| 排除範圍 | 故意 + 重大過失 | 僅故意（過失含重大過失仍賠） |
| 立法考量 | 當事人為專業商業主體、損失規模巨大、道德風險控制 | 保險本旨在分散可歸責程度較輕的風險 |
| 典型適用對象 | 船東、貨主、運送人 | 一般財產險、責任險投保人 |
| 舉證戰場 | 保險人須證明重大過失達顯然欠缺注意程度 | 保險人須證明故意 |
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