保險法 第 28 條（要保人破產時契約終止保費之返還）
要保人破產時，保險契約仍為破產債權人之利益而存在，但破產管理人或保險人得於破產宣告三個月內終止契約。其終止後之保險費已交付者，應返還之。
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重點摘要保險法第 28 條規定要保人破產時保險契約仍為破產債權人之利益存在，破產管理人或保險人得於三個月內終止契約。
Q · 公司或我自己破產了，保險還有效嗎？
依保險法第 28 條，要保人破產時保險契約不會自動失效，而是繼續存在但受益對象從要保人轉為破產債權人。破產管理人或保險人有權在破產宣告後三個月內終止契約，逾期則契約持續至保障期間屆滿。終止後已繳但屬於未到期部分的保險費，應返還至破產財團。
白話解讀
破產通常意味著失去一切。但保險法在這裡設計了一個反直覺的規則：你（要保人）破產了，你的保險契約不會跟著死掉。它活下來，而且不是為了你，是為了你的債權人。邏輯是這樣的：假設你的工廠有產物險，你破產了，工廠在清算期間失火。如果保險契約已經終止，火災損失沒人賠，破產財團的資產縮水，債權人分到的更少。但如果保險契約還在，理賠金進入破產財團，所有債權人都受益。所以法律讓契約「為破產債權人之利益而存在」。不過這也給了破產管理人和保險公司一個選擇權：如果覺得繼續繳保費不划算（例如風險低、保費高），可以在破產宣告後三個月內終止契約，多繳的保費退回破產財團。三個月是判斷窗口，過了就不能終止了。
法律定性
保險法第 28 條規範要保人破產時保險契約之效力，建立「為破產債權人之利益而存在」的存續原則，並賦予破產管理人與保險人三個月終止權；終止後已交付之保險費應返還破產財團，平衡清算效率與資產保全。
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Q1我個人破產了，我的醫療險和壽險還有效嗎？▾
依保險法第 28 條規定，你的保險契約不因破產而自動終止，它繼續為債權人的利益存在。但破產管理人或保險公司可以在三個月內決定終止。如果是人壽保險，破產管理人可能更關注的是保單的解約金，因為那是可以變現的資產。醫療險通常沒有解約金，留著不花多少錢但能維持你的醫療保障。實務關鍵：消費者債務清理條例中的更生或清算程序，保險契約的處理方式可能與一般破產法略有不同，建議諮詢承辦律師確認。
Q2三個月的期限過了，保險契約就一定不能終止了嗎？▾
保險法第 28 條的三個月終止權確實在期限過後消滅。但這不代表契約永遠不能終止：保費到期不繳的話，保險公司仍可依其他條款（如催告後終止）處理；而且如果保障期間本身就快到期，不終止也是自然屆滿。實務關鍵：三個月期限的真正關鍵在於保費誰來繳。破產管理人決定保留保單的話，後續保費從破產財團支出，這筆支出算是「破產財團之管理費用」，清償順序優先於一般破產債權。
Q3公司破產後保險理賠金會被債權人分掉嗎？▾
會。依保險法第 28 條，要保人破產後保險契約為破產債權人利益存在，清算期間發生保險事故所得理賠金直接進入破產財團，由全體債權人按破產法分配順序依比例受償。這正是本條設計的核心：用契約存續換取破產財團的風險保障，間接放大每位債權人的受償機會。實務關鍵：身為債權人，在債權人會議上可主動提出「保留有價值保單」的主張，引用本條說服破產管理人，這是常被忽略的權利。
Q4保險法第 28 條是什麼？▾
規範要保人破產時保險契約效力之核心條文，建立契約為破產債權人利益存續原則，與三個月終止權窗口。
Q5什麼叫「為破產債權人之利益而存在」？▾
契約繼續有效但受益對象從要保人轉為破產財團，清算期間理賠金進入財團由全體債權人按比例分配。
Q6破產管理人是誰？由誰指派？▾
由法院在破產宣告時選任，代表破產財團管理資產、實施清算分配，本條賦予其終止保險契約之權。
Q7保險法第 28 條跟第 27 條差在哪？▾
第 27 條是「保險人破產」的處理（保險公司倒），第 28 條是「要保人破產」的處理（投保人倒），形成鏡像對照雙條。
Q8破產管理人怎麼決定保單留或砍？▾
計算剩餘期間保費 vs 潛在理賠金 × 事故機率，保留高槓桿保單砍除低效率保單，三個月內書面通知保險公司。
Q9終止保險契約的保費退多少？▾
依本條規定，僅退還終止後未經過保障期間部分的保費，已經過期間（保險公司已承擔風險）的保費不退。
Q10破產期間繼續繳的保費算誰的錢？▾
從破產財團支付，列為「破產財團之管理費用」，清償順序優先於一般破產債權。
Q11怎麼證明保單為破產財團帶來價值？▾
盤點清算期間風險敞口（廠房失火、責任賠償等），對比保費支出與潛在理賠金，在債權人會議報告。
Q12保險法 28 vs 破產法 97 哪個優先適用？▾
保險法 28 為特別法優先適用，破產法 97 之雙務契約選擇權為一般規定，本條三個月期限是特殊安排。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| feature | subject_a | subject_b |
|---|---|---|
| 終止權主體 | { "name": "破產管理人", "value": "代表破產財團評估留或砍" } | { "name": "保險人", "value": "評估後續承保風險與保費收取可能性" } |
| 決策期限 | { "name": "破產管理人", "value": "破產宣告後三個月內" } | { "name": "保險人", "value": "破產宣告後三個月內" } |
| 逾期效果 | { "name": "破產管理人", "value": "失法定終止權，契約繼續至保障期間屆滿" } | { "name": "保險人", "value": "失法定終止權，但仍可依保費未繳等其他終止事由處理" } |
| 已繳保費返還 | { "name": "破產管理人終止", "value": "已交付之保費返還破產財團" } | { "name": "保險人終止", "value": "已交付之保費返還破產財團" } |
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