保險法 第 28 條（要保人破產時契約終止保費之返還）

依保險法第 28 條規定，你的保險契約不因破產而自動終止，它繼續為債權人的利益存在。但破產管理人或保險公司可以在三個月內決定終止。如果是人壽保險，破產管理人可能更關注的是保單的解約金，因為那是可以變現的資產。醫療險通常沒有解約金，留著不花多少錢但能維持你的醫療保障。實務關鍵：消費者債務清理條例中的更生或清算程序，保險契約的處理方式可能與一般破產法略有不同，建議諮詢承辦律師確認。

保險法第 28 條的三個月終止權確實在期限過後消滅。但這不代表契約永遠不能終止：保費到期不繳的話，保險公司仍可依其他條款（如催告後終止）處理；而且如果保障期間本身就快到期，不終止也是自然屆滿。實務關鍵：三個月期限的真正關鍵在於保費誰來繳。破產管理人決定保留保單的話，後續保費從破產財團支出，這筆支出算是「破產財團之管理費用」，清償順序優先於一般破產債權。

會。依保險法第 28 條，要保人破產後保險契約為破產債權人利益存在，清算期間發生保險事故所得理賠金直接進入破產財團，由全體債權人按破產法分配順序依比例受償。這正是本條設計的核心：用契約存續換取破產財團的風險保障，間接放大每位債權人的受償機會。實務關鍵：身為債權人，在債權人會議上可主動提出「保留有價值保單」的主張，引用本條說服破產管理人，這是常被忽略的權利。

規範要保人破產時保險契約效力之核心條文，建立契約為破產債權人利益存續原則，與三個月終止權窗口。

契約繼續有效但受益對象從要保人轉為破產財團，清算期間理賠金進入財團由全體債權人按比例分配。

由法院在破產宣告時選任，代表破產財團管理資產、實施清算分配，本條賦予其終止保險契約之權。

第 27 條是「保險人破產」的處理（保險公司倒），第 28 條是「要保人破產」的處理（投保人倒），形成鏡像對照雙條。

計算剩餘期間保費 vs 潛在理賠金 × 事故機率，保留高槓桿保單砍除低效率保單，三個月內書面通知保險公司。

依本條規定，僅退還終止後未經過保障期間部分的保費，已經過期間（保險公司已承擔風險）的保費不退。

從破產財團支付，列為「破產財團之管理費用」，清償順序優先於一般破產債權。

盤點清算期間風險敞口（廠房失火、責任賠償等），對比保費支出與潛在理賠金，在債權人會議報告。

保險法 28 為特別法優先適用，破產法 97 之雙務契約選擇權為一般規定，本條三個月期限是特殊安排。