保險法 第 81 條（標的物全損時契約之終止）

已經過期的保費不能拿回（保險公司在那段期間確實有承擔風險）。但從標的物滅失、契約自動終止的那天起到保單原定到期日之間的保費，你有權請求按比例退還。比如你年繳保費 12000 元，標的物在第 6 個月滅失，可以要回約 6000 元。內行人提示：有些保險公司的條款裡寫「短期費率」會比按日計算扣得更多，退費前先看契約條款。

建物還沒被拆除前，火險在這段期間仍有效。一旦建物被拆除（不管是自行或強制），因為拆除不是火災，保險契約在拆除完成那一刻依第 81 條自動終止。內行人提示：如果是因鄰房施工或地震導致危樓，趕快向第三人求償並保留所有鑑定報告，這些是侵權或國家賠償的關鍵證據。

規範保險標的物因非承保事故全損時，保險契約於滅失時點自動終止之條款，是財產保險契約終止體系的核心規定之一。

指保單明文承保的事故類型，例如火險的火災、水險的水患。判斷依據是保單的「承保範圍」與「除外責任」條款。

指標的物物理上消失或喪失原有經濟價值至無法回復之狀態，與「部分損失」（分損）相對，是第 81 條適用的核心要件。

自動終止依法律規定當然發生（如本條）；解除須當事人意思表示且向未來生效；撤銷則溯及既往使契約自始無效。

確認標的物完全滅失 → 確認滅失原因非屬承保事故 → 計算未到期保費比例 → 發函通知保險公司 → 追蹤退費入帳。

按日計算：年繳保費 × (剩餘天數 / 365)。但部分保單採「短期費率」，需先查閱契約條款規定。

金額小可自行發函（存證信函約 100 元）；保險公司不退時再委律師（諮詢 3000-5000 元、代撰函 5000-10000 元）。

公部門文書（如徵收公文、地震災害證明）、第三方鑑定報告、現場照片、相關單位證明，並對照保單除外責任條款。

全損（完全滅失）走 81 條自動終止；分損（部分損失）走 82 條雙方終止選擇權。標的物毀損程度是分界點。

滅失走 81 條契約終止；移轉走第 18 條保險利益移轉。前者契約失其客體，後者契約主體變更。