保險法 第 102 條（保險金額）

規定人壽保險之保險金額依保險契約所定，確立壽險定額給付原則，保額由當事人自由約定無法定上限。這是壽險作為財務規劃工具的法律基礎。

壽險保額契約自由約定無上限，採定額給付。財產保險受「保險價額」限制不得超額，採損失填補原則。複保險、超額保險、代位求償等規定皆不適用於壽險。

保險事故發生時，保險人依契約所定保額全額給付，不以實際損失為衡量基準。壽險特有的給付方式，反映人身無價的法律倫理立場。

保險金額是契約約定的給付金額（保額），保險價額是財產保險中標的物的客觀價值（只適用於財產保險）。壽險只有保險金額沒有保險價額。

通用公式：房貸餘額 + 子女教育費至獨立 + 配偶 5-10 年生活費 + 喪葬費 200 萬 - 現有資產 - 既有壽險保額 = 應加保金額。多數家庭計算後缺口在 500-1500 萬之間。

改買定期壽險。同樣 1000 萬保額，定期壽險年繳可能只要儲蓄險的十分之一。預算有限時先用定期拉高保障，等收入增加再考慮終身。

申請增額（須重新核保體檢）或新買一張保單。如保單有「增額選擇權」附約可在特定事件（結婚、生子）免體檢加保，翻保單看看是否有此權利。

理賠申請時調閱保單條款確認保險金額頁，這就是應給付金額。多張壽險逐張獨立申請。給付不符時直接引用保險法第 102 條主張。

一般壽險受益人通常是家人，房貸壽險受益人是銀行（出事後優先抵房貸）。兩者都適用第 102 條契約自由約定，但結局完全不同。家庭保障規劃不能只靠房貸壽險。

第 102 條壽險保額無上限，第 72 條財產保險不得超過保險價額。前者反映人身無價，後者防止道德風險。一個契約自由、一個強制限制。