保險法 第 107-1 條（受監護宣告尚未撤銷之被保險人喪葬費用及死亡給付之效力）
- 1.訂立人壽保險契約時，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付部分無效。
- 2.前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。
- 3.前二項規定於其他法律另有規定者，從其規定。
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重點摘要保險法第 107 條之 1 規定，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人之壽險，死亡給付無效，僅喪葬費用有效且設有上限。
Q · 失智家人經法院監護宣告後，還能買壽險嗎？
依保險法第 107 條之 1，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人之人壽保險，死亡給付部分無效，僅喪葬費用之給付有效。喪葬費用金額不得超過遺產及贈與稅法第 17 條遺產稅喪葬費扣除額之一半。其他法律另有規定者從其規定。本條保護心智障礙者免遭以死亡為條件之保險商品化風險。
白話解讀
民國 107 年之前，保險法對心智障礙者的壽險限制用的是「心神喪失或精神耗弱」這個過時的分類，沒有明確的認定標準，實務上充滿爭議。107 年修法把這個條文從第 107 條拆出來獨立成條，認定標準改為「受監護宣告尚未撤銷者」。這個改變不只是文字修飾，而是把一個模糊的醫學判斷替換成一個明確的法律狀態：有沒有經法院做過監護宣告。你的家人如果有失智症或嚴重精神障礙，經法院裁定監護宣告後，以他為被保險人的壽險就受這條限制：死亡給付部分無效，只能給付喪葬費用，上限同樣是遺產及贈與稅法第 17 條扣除額的一半。沒有經過法院宣告的，不受限制。這條劃的線不是「他有沒有生病」，而是「法院有沒有認定」。
法律定性
保險法第 107 條之 1 為人壽保險被保險人資格限制條款，規定以「受監護宣告尚未撤銷者」為被保險人之死亡給付無效，僅喪葬費用之給付有效且設有上限。本條以法院監護宣告作為唯一明確判準，取代舊法模糊之「心神喪失或精神耗弱」醫學判斷，平衡心智障礙者保險權利與防範道德風險之雙重需求。
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Q1輕度智能障礙但沒有監護宣告，買壽險有限制嗎？▾
第 107-1 條的限制只針對「受監護宣告尚未撤銷者」。沒有監護宣告的人，不論實際認知狀態如何，法律上不受本條限制。但保險公司在核保時會評估被保險人的心智狀態，可能拒絕承保或要求特殊核保程序。內行人提示：民法現在有「監護宣告」和「輔助宣告」兩種，第 107-1 條只提到「監護宣告」，受輔助宣告人不受本條限制但訂約可能需輔助人同意。
Q2監護宣告撤銷之後，之前的保單死亡給付會恢復嗎？▾
法條寫「受監護宣告尚未撤銷者」，反面解釋是宣告撤銷後本條限制不再適用。但問題在：在監護宣告期間投保的保單，其死亡給付自始無效，不會因為事後撤銷而復活。要取得完整死亡給付保障，需要在撤銷後重新投保。內行人提示：監護宣告撤銷需向法院聲請並提供醫療鑑定，程序需時間和費用。
Q3保險法 107-1 條是什麼？▾
規範以受監護宣告者為被保險人之壽險效力。死亡給付無效，僅喪葬費用有效且設有上限。
Q4什麼叫受監護宣告尚未撤銷？▾
依民法第 14 條經法院裁定監護宣告，且尚未撤銷之狀態。判準是法院裁定，不是醫學診斷。
Q5本條第 3 項「其他法律另有規定」是指什麼？▾
預留特別法優先空間，如未來身心障礙者保險專法或商業保險特別法可優先適用。
Q6喪葬費用之給付是什麼？▾
人壽保險中針對喪葬支出之給付項目，與死亡給付分立，金額較小且功能性明確。
Q7如何查詢被保險人是否受監護宣告？▾
向戶政事務所申請戶籍謄本，監護宣告會記載於登記事項。或查詢法院裁定書。
Q8喪葬費用保險金上限怎麼算？▾
查詢當年度遺產及贈與稅法第 17 條喪葬費扣除額（請以財政部現行公告為準），乘以二分之一。
Q9受監護宣告者該規劃哪些保險？▾
把預算轉至不受本條限制的險種：醫療險、長照險、失能險，這些對受監護人實際生活更有幫助。
Q10投保時還沒監護宣告、之後才宣告，保單會受影響嗎？▾
本條規範「訂立時」之狀態。投保當下沒有監護宣告，事後才宣告，原保單死亡給付仍有效。
Q11保險法 107-1 vs 保險法 107 差在哪？▾
107 條規範未滿 15 歲未成年人，107-1 規範受監護宣告者。兩條同屬弱勢被保險人保護但對象不同。
Q12監護宣告 vs 輔助宣告適用本條嗎？▾
本條僅提監護宣告，受輔助宣告人不受本條限制，但訂約可能需輔助人同意（民法第 15-2 條）。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | before_107_revision | after_107_1_revision |
|---|---|---|
| 適用對象 | 心神喪失或精神耗弱者 | 受監護宣告尚未撤銷者 |
| 判準方式 | 醫學判斷（模糊） | 法院裁定（明確） |
| 死亡給付效力 | 得撤銷（事後爭執） | 自始無效（明確） |
| 喪葬費用上限 | 未明確規範 | 遺贈稅法第 17 條扣除額之一半 |
| 舉證責任 | 保險公司舉證精神狀態 | 查戶籍謄本即知監護宣告狀態 |
其他國家怎麼規定 3 國
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