保險法 第 109 條（故意自殺）

不是一毛都拿不到。保險公司不賠「死亡保險金」，但依本條第一項但書，必須返還「保單價值準備金」。如果是第一年就出事，準備金可能很少；但如果已經繳了高額保費，這筆錢不會是零。很多保單的自殺條款寫得比法律規定更寬鬆（例如訂約一年後自殺即理賠），因為保險法 109 條是最低標準，保險公司可以自行提供更好的條件。申請理賠前先仔細看保單條款，不要只看法條。

規範人壽保險自殺免責與犯罪致死免責的核心條文，建立「免責 + 二年門檻 + 準備金返還」三層結構，是道德風險防制與善意家屬保護的平衡設計。

依保險法 109 條第二項，保單若載明「自殺仍理賠」條款，該條款須訂約滿二年才生效。立法者認為「能等兩年的人，保險不是為死而買」，二年是排除投機行為的時間門檻。

民國 90 年修法前用「責任準備金」，修法後統一為「保單價值準備金」，指已繳保費扣除危險保費與附加費用後的累積金額，是要保人的財產權。

道德風險指因保險存在而誘發的不當行為。本條的二年門檻就是降低「為了讓家人領理賠而自殺」可能性的制度設計，沒有這條，保險制度可能崩潰。

依保險法 109 條第二項後段，二年期限從「復效日」重新起算，不是從原始簽約日算。即使原契約已存續多年，復效後仍要重新等二年。復效前務必確認此法律效果。

1. 書面要求保險公司計算並通知準備金金額 2. 比對保單上的「保單價值準備金表」確認金額 3. 30 日內若無回應或金額有爭議，向金融消費評議中心申請評議。

通常為已繳保費的 60-80%（終身壽險繳費 20 年後）。定期壽險較低，投資型保險另計帳戶價值。保單附表逐年列出金額，沒有可要求保險公司提供。

家屬不需主動證明「不是故意」，舉證責任在保險公司。檢察官相驗報告寫「死因不明」「疑似」者，對家屬有利。對死因有異議可申請法醫複驗。

台灣 109 條是「自殺免責 + 準備金返還」結構，美國 incontestability clause 是「2 年後保險公司不得以原始投保聲明不實抗辯」，重點不同但都以 2 年為時間門檻。