保險法 第 11 條（準備金之種類）
本法所定各種準備金，包括責任準備金、未滿期保費準備金、特別準備金、賠款準備金及其他經主管機關規定之準備金。
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重點摘要保險法第 11 條建立保險業五種法定準備金：責任、未滿期保費、特別、賠款及其他經主管機關規定之準備金，是保戶權益的最後防線。
Q · 保險公司收的保費可以隨便花嗎？法律有沒有規定要鎖一部分起來？
依保險法第 11 條，保險業必須依法提存五種準備金：責任準備金（未來保險金給付）、未滿期保費準備金（保障期未走完的保費）、賠款準備金（已發生未結案理賠）、特別準備金（巨災緩衝）、其他經主管機關規定之準備金（如資產評估準備金）。這些錢是保險公司倒閉時你的保單能否兌現的最後屏障。
白話解讀
你每年繳給保險公司的保費，不是全部進了保險公司的口袋讓他們自由花用。法律強制保險公司把一部分錢鎖進五種不同的保險箱裡，每一種對應不同的風險。責任準備金是最大的一筆，對應未來必須給付的保險金；未滿期保費準備金，是你已經繳了但保障期還沒走完的那段保費；賠款準備金，是已經發生但還沒結案的理賠金額；特別準備金，是應付巨災或異常損失的緩衝墊；最後還有主管機關可以隨時加碼要求的其他準備金。為什麼你要在意這件事？因為保險公司倒閉的時候，這些準備金是你的保單還有沒有人兌現的關鍵。準備金提得夠不夠，直接決定了你手上那張保單是一張承諾還是一張廢紙。
法律定性
保險法第 11 條規範保險業法定準備金種類，明定五大類：責任準備金、未滿期保費準備金、特別準備金、賠款準備金及其他經主管機關規定之準備金，為保險業償付能力監理制度的法律基礎條文。
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Q1保險法第 11 條規範什麼？▾
規範保險業五種法定準備金種類，包括責任、未滿期保費、特別、賠款及其他經主管機關規定之準備金。
Q2保險公司倒閉我的保單怎麼辦？▾
金管會會安排其他保險公司承接保單，準備金越充足權益打折越少，安定基金可墊付部分損失。
Q3怎麼查保險公司準備金夠不夠？▾
去金管會保險業公開資訊觀測站查資本適足率（RBC），法定最低 200%，穩健公司通常 300% 以上。
Q4五種準備金分別在幹嘛？▾
責任準備金對未來給付、未滿期保費對應未到期保障、賠款準備金對應已發生未結案、特別準備金對巨災、其他依主管機關彈性規定。
Q5資本適足率多少才安全？▾
法定最低 200% 是及格線，業界穩健公司多在 300% 以上，低於 200% 金管會即介入。
Q6什麼是責任準備金？▾
對應保險公司未來必須給付保險金的責任而提存的最大筆準備金，計算需經精算簽證。
Q7什麼是特別準備金？▾
為應付巨災或異常損失的緩衝墊，如地震、颱風險之巨災準備金，平常看似多收實則保命錢。
Q8準備金不足時保戶有救嗎？▾
保險安定基金（保險法第 143-1 條）墊付部分損失但有上限，買保單前看適足率比事後求救有用。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| name | purpose | trigger | size |
|---|---|---|---|
| 責任準備金 | 對應未來必須給付的保險金責任 | 保單成立後即依精算公式逐期提存 | 通常是最大筆 |
| 未滿期保費準備金 | 保戶已繳但保障期未走完的保費 | 短年期險種（如車險、火險）依未到期保障比例提存 | 中等 |
| 賠款準備金 | 已發生但尚未結案的理賠金額 | 出險通報後依預估理賠金提存 | 依出險頻率動態調整 |
| 特別準備金 | 巨災或異常損失的緩衝墊 | 地震、颱風、流行病等巨災風險險種 | 平常累積不動用 |
| 其他經主管機關規定之準備金 | 因應市場變化主管機關彈性增設 | 金管會函令（如資產評估準備金、利率風險準備金） | 依市場狀況 |
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