重點摘要人壽保險保費未付，催告到達 30 日後停效；停效 6 個月內補繳自動復效，6 個月後申請復效需可保證明，復效窗口至少 2 年。
Q · 保單沒繳保費就完了嗎？
沒。催告 30 天 + 復效窗口至少 2 年
依保險法第 116 條，人壽保險保費到期未繳，保險公司必須先寄催告通知（且自 2022 年修法後須同時通知被保險人），催告到達後三十日仍未繳才停效。停效六個月內補繳保費加利息即自動復效；六個月後申請復效保險公司可要求可保證明，但除非危險程度重大變更已達拒絕承保，否則不得拒絕。整個復效窗口至少二年。
抽屜裡躺著一張你十年前買的壽險保單，你已經半年沒繳保費了。你覺得這張保單已經廢了？不一定。保險法第116條設計了一套精密的「死亡與復活」機制，你的保單可能還有救。首先，保費到期沒繳不會立刻停效。保險公司必須先寄催告通知給你（而且從2022年修法後，還必須同時通知被保險人）。催告到達後你還有三十天的緩衝期。三十天過了才停效。停效之後呢？六個月內，你只要把欠繳的保費加利息補齊，保單隔天凌晨零時自動恢復。連健康檢查都不用做。六個月之後想復效？保險公司可以要求你重新提供健康證明，但除非你的健康狀況嚴重惡化到「已達拒絕承保」的程度，否則不能拒絕你復效。而且保險公司要在你申請後五天內提出這個要求，超過五天沒反應就視為同意。整個復效窗口至少兩年。這條法律的設計哲學很清楚：保單是長期承諾，不能因為一時的資金困難就讓它永遠消失。
保險法第 116 條規範人壽保險契約因保險費未繳而停止效力的程序與復效機制，建立催告三十日緩衝、停效六個月內自動復效、六個月後申請復效之三階段時間架構，並限制保險人拒絕復效之條件，是台灣壽險契約存續保護的核心條文。
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原則上停效期間保險公司不負理賠責任。但有一個重要例外：如果保險公司的催告程序有瑕疵（沒送到正確地址、沒通知被保險人等），停效本身可能不成立，保險公司仍要理賠。實務上這類爭議不少。內行人提示：如果你的保單停效後不久就發生保險事故，第一件事是去調保險公司的催告紀錄，確認催告是否合法送達。催告程序的瑕疵是翻盤的關鍵。
依本條第三項，保險公司只有在「被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保」時才能拒絕。如果你只是多了一些小病小痛，保險公司不能以此拒絕。被拒絕後可以向金融消費評議中心（電話 0800-789-885）申請評議，評議結果對保險公司有拘束力（10 萬以下）。內行人提示：保險公司常用的策略是要求一堆體檢項目拖延時間，讓你自己放棄。不要被拖垮，在復效窗口關閉前完成所有程序是最重要的。
很多終身壽險保單有保費自動墊繳條款，保險公司用保單價值準備金幫你墊繳保費。但本條第八項規定，當墊繳的本息超過保單價值準備金時，就準用前面的停效和復效規定。也就是說，自動墊繳不是永久的安全網，它只是延後了停效的時間點。內行人提示：每年檢查一次保單的「保單價值準備金餘額」和「累計墊繳金額」，可以提早預警保單何時會墊完。
人壽保險保費未繳的停效與復效程序。建立催告 30 日、停效 6 個月自動復效、停效 6 個月後申請復效、復效窗口至少 2 年的四階段保護機制。
保險契約因保費未繳，於催告到達後 30 日暫時失去保險給付效力。契約本身未終止，仍有復效可能。停效期間發生保險事故原則不理賠，但若催告程序有瑕疵則停效不成立。
停效 6 個月後申請復效時，保險人得要求要保人提供被保險人健康狀況證明（通常為體檢報告與健康聲明書），作為審查危險程度有無重大變更之依據。
終身壽險常見條款。當保費到期未繳，保險公司用保單價值準備金幫要保人墊繳保費。墊繳本息超過準備金時，準用 116 條停效復效規定。
六個月內：補繳保費+利息+費用，隔天零時自動復效。六個月後：提出復效申請，配合可保證明（如保險公司要求），保險公司未及時拒絕視為同意。
停效期間的應繳保費 + 約定利息（通常年利率 5-6%）+ 其他費用。停效時間越久利息越多，但比重新投保便宜很多。
向金融消費評議中心（0800-789-885）申請評議，免費，10 萬以下對保險公司有拘束力。同時可寄存證信函要求保險公司具體說明拒絕理由。
調保險公司的催告寄送紀錄（地址是否正確）、確認被保險人有無收到通知（2022 修法後要求）、檢查催告內容是否完整。可向保險公司書面請求閱覽相關文件。
停效是暫時性的，2 年內可復效；終止是契約消滅，需重新投保。停效期間保險公司也不能任意終止，必須等復效窗口屆滿。
| scenario | 保險人作為 | 要保人作為 | 是否需健康證明 | 保險效力 |
|---|---|---|---|---|
| 催告期間（30 日內） | 寄催告通知 + 同時通知被保險人 | 補繳當期保費即可 | 否 | 持續有效 |
| 停效 6 個月內 | 收受補繳 | 補繳保費 + 利息 + 費用 | 否 | 翌日零時自動復效 |
| 停效 6 個月後 ~ 2 年內 | 5 日內決定是否要求可保證明 | 提出復效申請、配合可保證明 | 可能需要 | 保險人 15 日未拒絕視為同意復效 |
| 復效窗口屆滿後 | 得行使終止契約權 | 申請返還保單價值準備金（已繳足 2 年以上） | 不適用 | 契約終止 |
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人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後逾三十日，仍不交付時，保險契約之效力停止。 催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所。保險費經催告後，應於保險人營業所交付之。 第一項停止效力之保險契約，於保險費及其他費用清償後，翌日上午零時，開始恢復其效力。 保險人於第一項所規定之期限屆滿後，有終止契約之權。
人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。 催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所，保險費經催告後，應於保險人營業所交付之。 第一項停止效力之保險契約，於停止效力之日起六個月內清償保險費、保險契約約定之利息及其他費用後，翌日上午零時起，開始恢復其效力。要保人於停止效力之日起六個月後申請恢復效力者，保險人得於要保人申請恢復效力之日起五日內要求要保人提供被保險人之可保證明，除被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外，保險人不得拒絕其恢復效力。 保險人未於前項規定期限內要求要保人提供可保證明或於收到前項可保證明後十五日內不為拒絕者，視為同意恢復效力。 保險契約所定申請恢復效力之期限，自停止效力之日起不得低於二年，並不得遲於保險期間之屆滿日。 保險人於前項所規定之期限屆滿後，有終止契約之權。 保險契約終止時，保險費已付足二年以上，如有保單價值準備金者，保險人應返還其保單價值準備金。 保險契約約定由保險人墊繳保險費者，於墊繳之本息超過保單價值準備金時，其停止效力及恢復效力之申請準用第一項至第六項規定。
立法理由一、保險學理上為防止逆選擇，係賦予保險人於要保人申請保險契約效力恢復時具危險篩選權，以避免道德危險之產生；另查國外亦有於要保人申請契約效力恢復時，要求要保人需提供可保證明等以供保險人危險篩選之機制。玆為避免保險契約效力恢復時逆選擇之產生，爰參酌保險學理及國外作法，如要保人於停效日起六個月後始提出恢復契約效力之申請，保險人得要求要保人提供被保險人之可保證明，亦即賦予保險人於要保人在一定期間後申請保險契約效力恢復時，得為危險之篩選，且明定保險人除於被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外，不得拒絕要保人復效；如要保人於停效日起六個月內提出恢復契約效力申請者，則保險人不得拒絕其恢復契約效力，爰修正第三項。 二、增訂第四項規定要保人於停效日起六個月後提出恢復契約效力申請，保險人未於要保人申請恢復效力之日起五日內要求要保人提供可保證明，視為同意恢復效力，以明確保險人不要求可保證明之效力；如保險人要求提供可保證明者，應於要保人申請恢復效力之日起五日內提出提供可保證明之要求，以避免保險人延宕處理，而影響保戶權益。另為督促保險人於收到可保證明後即時處理，並規定第四項，保險人於收到可保證明十五日內不為拒絕之意思表示者，視為同意復效，以維保戶權益。 三、參酌現行保險法施行細則第十二條規定，增訂第五項規定，要保人自停效日起算至少有二年之期間得行使復效之權利，如要保人於得行使復效期間申請復效，因被保險人之危險程度有重大變更達保險人拒絕承保之程度並經其拒保，玆鑑於被保險人之危險程度仍有改善之可能，該得行使復效期間尚不因經拒保而改變，即保險人仍不得於得行使復效期間屆滿前予以終止契約。另為避免一定期間之保險商品或一年期保險商品等，其申請恢復效力之期限屆滿日超過保險期間之不合理之情形，並規定申請恢復效力期限之屆滿日不得遲於保險期間之屆滿日。 四、原條文第四項移列為第六項，並酌作文字修正。 五、為使保險費未繳時，契約效力之處理情形得於保險法第一百十六條中完整規範，爰將原條文第一百十七條第三項移列至本條第七項，另考量部分保險商品於保險費付足二年以上，並未有保單價值準備金之情形，故修正為「保險契約終止時，保險費已付足二年以上者，如有保單價值準備金者，保險人應返還其保單價值準備金」，俾為明確。 六、配合現行實務之作業，增列第八項規定保險契約以保單價值準備金墊繳保險費者，其墊繳保險費本息超過保單價值準備金時，保險契約之效力停止及恢復效力之申請準用第一項至第六項規定。 七、第一項酌作文字修正，第二項未修正。
人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。 催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所，保險費經催告後，應依與保險人約定之交付方法交付之；保險人並應將前開催告通知被保險人以確保其權益。對被保險人之通知，依最後留存於保險人之聯絡資料，以書面、電子郵件、簡訊或其他約定方式擇一發出通知者，視為已完成。 第一項停止效力之保險契約，於停止效力之日起六個月內清償保險費、保險契約約定之利息及其他費用後，翌日上午零時起，開始恢復其效力。要保人於停止效力之日起六個月後申請恢復效力者，保險人得於要保人申請恢復效力之日起五日內要求要保人提供被保險人之可保證明，除被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外，保險人不得拒絕其恢復效力。 保險人未於前項規定期限內要求要保人提供可保證明或於收到前項可保證明後十五日內不為拒絕者，視為同意恢復效力。 保險契約所定申請恢復效力之期限，自停止效力之日起不得低於二年，並不得遲於保險期間之屆滿日。 保險人於前項所規定之期限屆滿後，有終止契約之權。 保險契約終止時，保險費已付足二年以上，如有保單價值準備金者，保險人應返還其保單價值準備金。 保險契約約定由保險人墊繳保險費者，於墊繳之本息超過保單價值準備金時，其停止效力及恢復效力之申請準用第一項至第六項規定。
立法理由修正通過。,
人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後逾三十日，仍不交付時，保險契約之效力停止。 催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所。保險費經催告後，應於保險人營業所交付之。 第一項停止效力之保險契約，於保險費及其他費用清償後，翌日上午零時，開始恢復其效力。 保險人於第一項所規定之期限屆滿後，有終止契約之權。
一、保險學理上為防止逆選擇，係賦予保險人於要保人申請保險契約效力恢復時具危險篩選權，以避免道德危險之產生；另查國外亦有於要保人申請契約效力恢復時，要求要保人需提供可保證明等以供保險人危險篩選之機制。玆為避免保險契約效力恢復時逆選擇之產生，爰參酌保險學理及國外作法，如要保人於停效日起六個月後始提出恢復契約效力之申請，保險人得要求要保人提供被保險人之可保證明，亦即賦予保險人於要保人在一定期間後申請保險契約效力恢復時，得為危險之篩選，且明定保險人除於被保險人之危險程度有重大變更已達拒絕承保外，不得拒絕要保人復效；如要保人於停效日起六個月內提出恢復契約效力申請者，則保險人不得拒絕其恢復契約效力，爰修正第三項。 二、增訂第四項規定要保人於停效日起六個月後提出恢復契約效力申請，保險人未於要保人申請恢復效力之日起五日內要求要保人提供可保證明，視為同意恢復效力，以明確保險人不要求可保證明之效力；如保險人要求提供可保證明者，應於要保人申請恢復效力之日起五日內提出提供可保證明之要求，以避免保險人延宕處理，而影響保戶權益。另為督促保險人於收到可保證明後即時處理，並規定第四項，保險人於收到可保證明十五日內不為拒絕之意思表示者，視為同意復效，以維保戶權益。 三、參酌現行保險法施行細則第十二條規定，增訂第五項規定，要保人自停效日起算至少有二年之期間得行使復效之權利，如要保人於得行使復效期間申請復效，因被保險人之危險程度有重大變更達保險人拒絕承保之程度並經其拒保，玆鑑於被保險人之危險程度仍有改善之可能，該得行使復效期間尚不因經拒保而改變，即保險人仍不得於得行使復效期間屆滿前予以終止契約。另為避免一定期間之保險商品或一年期保險商品等，其申請恢復效力之期限屆滿日超過保險期間之不合理之情形，並規定申請恢復效力期限之屆滿日不得遲於保險期間之屆滿日。 四、原條文第四項移列為第六項，並酌作文字修正。 五、為使保險費未繳時，契約效力之處理情形得於保險法第一百十六條中完整規範，爰將原條文第一百十七條第三項移列至本條第七項，另考量部分保險商品於保險費付足二年以上，並未有保單價值準備金之情形，故修正為「保險契約終止時，保險費已付足二年以上者，如有保單價值準備金者，保險人應返還其保單價值準備金」，俾為明確。 六、配合現行實務之作業，增列第八項規定保險契約以保單價值準備金墊繳保險費者，其墊繳保險費本息超過保單價值準備金時，保險契約之效力停止及恢復效力之申請準用第一項至第六項規定。 七、第一項酌作文字修正，第二項未修正。
修正通過。,
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