重點摘要保險法第118條規定，要保人繳費困難時可申請減額繳清，保單以較小保額繼續有效，無需再繳保費，避免解約金損失。
Q · 壽險繳不出保費，是不是只能解約？
不是，依保險法118條可改減額繳清
依保險法第118條，要保人繳費困難時可選擇「減額繳清」：保單以較小保額繼續有效，不必再繳任何保費，已累積的保單價值準備金扣除最高百分之一營業費用後，依訂約時條件換算成新的保額。法律設了底線：減額後金額不得低於上述法定計算結果。躉繳部分完全不受分期斷繳影響。
繳了好幾年的壽險保費，突然經濟吃緊繳不出來。多數人以為只有兩條路：硬撐繼續繳，或者解約拿回一點錢認賠。其實還有第三條路藏在這裡：把保額「縮小」，不用再繳任何一毛錢，但保單繼續有效。你已經繳進去的錢不會蒸發，它會按照你當初投保時的年齡和費率重新計算，變成一張「迷你版」的保單。法律還幫你設了底線：縮小後的保額不能低於你的保單價值準備金扣掉百分之一營業費用後、一次繳清能買到的金額。換句話說，保險公司不能趁你困難的時候把你的保單價值吃乾抹淨。更關鍵的一點很多人忽略：如果你當初有一部分保額是「躉繳」（一次付清）買的，那部分完全不受你後來分期保費斷繳的影響，穩穩地留著。
保險法第118條為人身保險「減額繳清」的核心規範，建立保險人於要保人保費不足或申請時得減少保險金額或年金的權利義務框架，並以訂原約時之條件為計算標準、以營業費用百分之一為上限，維護要保人既得保單價值。
AI 輔助整理，以條文原文為準
解約是一刀兩斷，拿回一筆解約金（不低於保單價值準備金的四分之三，保險法第119條），保單消滅。減額繳清是保單「瘦身」繼續活，不拿現金但保障不中斷。哪個划算取決於需求：急需現金就解約，想保留保障就減額。已經繳了十年以上的儲蓄險，減額繳清後的「終身保障總價值」通常遠超過解約金，因為不用再繳保費但保障到終身。
原則上不行。減額繳清是單向操作，一旦生效就是新的保額。這就是為什麼不要衝動決定：先跟保險公司要試算表，看看減額後剩多少，再決定。有些保單條款允許在減額後一定期間內撤回，但這不是法定權利，要看保單條款怎麼寫。
保險法第118條第四項規定，如果保額有一部分是「一次繳清」買的（躉繳），這部分不會因為後來分期的保費沒繳而被砍。等於這塊保障是獨立的、已經買斷的。這在早期的混合繳費保單裡很常見，現在較少。但若舊保單有這種結構，斷繳時這塊保障是安全底線。
保險法第118條規定的保單瘦身制度：保額縮小但不用再繳保費，保單繼續有效到終身。是要保人繳費困難時的法定救濟選項。
保險公司就尚未到期的保險責任所提存的準備金，屬要保人實質既得權益。減額繳清的計算基礎就是這筆錢。
躉繳是投保時一次繳清全部保費，分期繳則是按月年繳。本條第四項保護躉繳部分不受分期斷繳影響。
本條第三項明定營業費用以原保險金額百分之一為限，保險公司不得逾此扣除。
書面通知保險公司 → 要求提供試算表 → 核對計算基礎是否以訂原約時條件為準 → 確認金額符合法定底線 → 簽署同意書。建議掛號寄送保留證據。
以投保時的條件為基礎，用保單價值準備金扣除最多1%營業費用後，一次繳清能買到多少保額就是底線。實際以保險公司精算書面試算為準。
不用額外掏錢，但要付出代價：保額縮水（從保單價值準備金扣除最多1%作為營業費用）。不再需要繼續繳保費。
蒐集書面申請紀錄與拒絕回函 → 向金融消費評議中心申訴或申請評議 → 必要時可向法院起訴主張保險法第118條法定權利。
解約是現金一次性回收（保價金 3/4 以上）但保障消滅。減額繳清不拿現金但保障到終身。繳滿十年以上的儲蓄險，減額繳清的終身保障總價值通常遠超解約金。
| option | cash_received | policy_status | future_premium | trigger | irreversibility |
|---|---|---|---|---|---|
| 減額繳清（本條） | 不拿現金 | 保單繼續有效（保額縮小） | 完全不用繳 | 保費付足兩年以上 + 繳費困難 | 原則不可逆 |
| 解約（保險法第119條） | 解約金（不低於保單價值準備金 3/4） | 保單消滅 | 無 | 要保人主動終止 | 不可逆 |
| 保單質借（保險法第120條） | 貸款（最高約保價金 8 成） | 保單繼續有效（須付利息） | 仍須繳 | 保單已有保價金 | 可償還恢復 |
| 停效後復效（保險法第116條） | 無 | 停效中可於兩年內申請復效 | 復效後恢復繳費 | 寬限期過後未繳 | 復效有健康狀況審查門檻 |
AI 輔助整理之對應參考，非官方對照，以各國原文為準
保險人依前條規定，或因要保人請求，得減少保險金額或年金。其條件及可減少之數額，應載明於保險契約。 減少保險金額或年金，應以訂原約時之條件，訂立同類保險契約為計算標準。其減少後之金額，不得少於原契約終止時已有之責任準備金，減去營業費用，而以之作為保險費一次交付所能得之金額。 營業費用以原保險金額百分之一為限。 保險金額之一部，係因其保險費全數一次交付而訂定者，不因其他部份之分期交付保險費之不交付而受影響。
保險人依前條規定，或因要保人請求，得減少保險金額或年金。其條件及可減少之數額，應載明於保險契約。 減少保險金額或年金，應以訂原約時之條件，訂立同類保險契約為計算標準。其減少後之金額，不得少於原契約終止時已有之保單價值準備金，減去營業費用，而以之作為保險費一次交付所能得之金額。 營業費用以原保險金額百分之一為限。 保險金額之一部，係因其保險費全數一次交付而訂定者，不因其他部分之分期交付保險費之不交付而受影響。
立法理由為配合保險法第一一九條之修正，爰修正保險法第一０九條、一一七條、一一八條、一二一條、一二三條、一二四條等六條條文，以健全保險法之整體架構。
保險人依前條規定，或因要保人請求，得減少保險金額或年金。其條件及可減少之數額，應載明於保險契約。 減少保險金額或年金，應以訂原約時之條件，訂立同類保險契約為計算標準。其減少後之金額，不得少於原契約終止時已有之責任準備金，減去營業費用，而以之作為保險費一次交付所能得之金額。 營業費用以原保險金額百分之一為限。 保險金額之一部，係因其保險費全數一次交付而訂定者，不因其他部份之分期交付保險費之不交付而受影響。
為配合保險法第一一九條之修正，爰修正保險法第一０九條、一一七條、一一八條、一二一條、一二三條、一二四條等六條條文，以健全保險法之整體架構。
以全國法規資料庫公告為準
登入後可與所有讀者共筆，標重點、寫心得，一起把這條讀透。
登入開始共筆原始資料來源：全國法規資料庫、立法院法學系統。AI 加值內容僅供理解輔助，法律效力以原文為準。
以下各句為自含語境之客觀事實描述；引用請以全國法規資料庫為準。