保險法 第 118 條（減少保險金額或年金之辦法）

保險法第118條第四項規定，如果保額有一部分是「一次繳清」買的（躉繳），這部分不會因為後來分期的保費沒繳而被砍。等於這塊保障是獨立的、已經買斷的。這在早期的混合繳費保單裡很常見，現在較少。但若舊保單有這種結構，斷繳時這塊保障是安全底線。

保險法第118條規定的保單瘦身制度：保額縮小但不用再繳保費，保單繼續有效到終身。是要保人繳費困難時的法定救濟選項。

保險公司就尚未到期的保險責任所提存的準備金，屬要保人實質既得權益。減額繳清的計算基礎就是這筆錢。

躉繳是投保時一次繳清全部保費，分期繳則是按月年繳。本條第四項保護躉繳部分不受分期斷繳影響。

本條第三項明定營業費用以原保險金額百分之一為限，保險公司不得逾此扣除。

書面通知保險公司 → 要求提供試算表 → 核對計算基礎是否以訂原約時條件為準 → 確認金額符合法定底線 → 簽署同意書。建議掛號寄送保留證據。

以投保時的條件為基礎，用保單價值準備金扣除最多1%營業費用後，一次繳清能買到多少保額就是底線。實際以保險公司精算書面試算為準。

不用額外掏錢，但要付出代價：保額縮水（從保單價值準備金扣除最多1%作為營業費用）。不再需要繼續繳保費。

蒐集書面申請紀錄與拒絕回函 → 向金融消費評議中心申訴或申請評議 → 必要時可向法院起訴主張保險法第118條法定權利。

解約是現金一次性回收（保價金 3/4 以上）但保障消滅。減額繳清不拿現金但保障到終身。繳滿十年以上的儲蓄險，減額繳清的終身保障總價值通常遠超解約金。