保險法 第 121 條（保險人之免責事由）
- 1.受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。
- 2.前項情形，如因該受益人喪失受益權，而致無受益人受領保險金額時，其保險金額作為被保險人遺產。
- 3.要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人，無應得之人時，應解交國庫。
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重點摘要保險法第 121 條規定受益人故意致被保險人於死（含未遂）喪失受益權，要保人故意致死保險人免責但須返還保單價值準備金。
Q · 受益人殺被保險人能拿到保險金嗎？未遂也算嗎？
依保險法第 121 條第一項，受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，受益權立即喪失。法律當然效果，不需法院另行宣告。如因此無受益人受領，保險金作為被保險人遺產由法定繼承人繼承（第二項）。若是要保人加害，保險人免給付保險金額，但保費付足兩年以上仍須返還保單價值準備金（第三項）。
白話解讀
保險金是給受益人的一筆救命錢，但如果受益人自己就是殺害被保險人的兇手呢？這條法律封死了「殺人領保險金」這條路。不管是既遂還是未遂，只要受益人故意對被保險人下手，受益權立刻喪失。不是「可以被撤銷」，是「自動喪失」，法院不需要額外判決。如果所有受益人都因為這條喪失資格，保險金不會回到保險公司口袋，而是變成被保險人的遺產，由法定繼承人繼承。第三項則處理另一種更極端的情況：要保人（付保費的那個人）故意殺了被保險人。這時保險公司完全免責，一毛都不用賠。但法律還是留了一個底線：如果保費已繳兩年以上，保險公司要把保單價值準備金給「應得之人」（通常是被保險人的繼承人），找不到人就繳國庫。錢不能讓殺人者得到，但也不讓保險公司白白留著。
法律定性
保險法第 121 條為人壽保險「道德風險阻斷條款」，建立三層防線：受益人故意（既遂或未遂）致被保險人於死者喪失受益權、無受益人時保險金轉為被保險人遺產、要保人故意致死時保險人免責但仍須返還保單價值準備金。本條為公序良俗在保險法的具體化規範。
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Q1受益人殺人未遂也拿不到保險金嗎？▾
拿不到。民國 90 年修法前，未遂只是「撤銷受益權」，修法後改為「喪失受益權」，而且明文把「雖未致死」也納入。立法理由說得很直白：有圖財害命之嫌、背於公序良俗，不論既遂未遂均應剝奪。這裡的「故意致被保險人於死」包含殺人既遂和未遂，但不包含「過失」。如果受益人是過失導致被保險人死亡（例如交通事故），受益權不受影響，這是很多人搞混的地方。
Q2要保人殺了被保險人，保險公司完全不用賠嗎？▾
保險金額不用賠（第三項前段），但如果保費付足兩年以上，保單價值準備金要給「應得之人」。誰是應得之人？通常是被保險人的繼承人。如果連繼承人都找不到，就解交國庫。「應得之人」的認定在實務上偶有爭議，例如要保人同時也是唯一繼承人的情形，法院通常會排除加害的要保人本人的繼承權（類推適用民法第 1145 條繼承權喪失的規定），讓其他順位繼承人或國庫取得。
Q3被保險人可以怎麼保護自己？▾
最直接的方法是變更受益人。依保險法第 111 條，要保人有權隨時變更受益人，不需要原受益人同意。如果你是被保險人但不是要保人，你無法直接變更受益人，但可以要求要保人變更，或在極端情況下（如家暴）向法院聲請保護令，將保單列為保護措施的一部分。定期檢視受益人欄位應該是每年保單檢視的固定項目，尤其在婚姻狀態變動後。很多人離婚後忘了把前配偶從受益人欄位移除。
Q4保險法第 121 條是什麼？▾
建立人壽保險「殺人領保險金」的三層阻斷機制，是保險道德風險的核心防線，受益人或要保人加害都會出局。
Q5什麼叫受益權喪失？▾
法律當然效果，不需法院判決，受益人因故意致被保險人於死的行為（含未遂），其依保險契約取得的保險金請求權自動消滅。
Q6保單價值準備金是什麼？跟保險金有什麼不同？▾
保險公司提存準備未來給付的資金，含要保人已繳保費的儲蓄成分。要保人加害時保險金免付，但保價金仍須返還應得之人。
Q7「應得之人」是誰？▾
通常是被保險人的法定繼承人。但類推適用民法 1145 條繼承權喪失規定，加害的要保人本人會被排除。找不到應得之人就解交國庫。
Q8受益人是兇手時，家屬要怎麼領到保險金？▾
蒐集警方偵查紀錄或起訴書 → 書面通知保險公司主張第一項喪失 → 若無其他受益人主張第二項作為遺產 → 必要時提確認之訴。
Q9怎麼證明受益人是「故意」致被保險人於死？▾
刑事偵查紀錄、起訴書、有罪判決是最有力證據；民事可用優勢證據如監視器、通訊紀錄、自白、行為前後異常等。
Q10怎麼避免家人變成兇手？怎麼主動管理風險？▾
依保險法第 111 條要保人可隨時變更受益人，不需原受益人同意。婚姻狀態變動、家暴疑慮時立即變更，每年保單檢視固定看一次。
Q11保險公司怎麼判斷該不該理賠？多久能拒賠？▾
死因可疑時得暫不給付並啟動調查，要求受益人提供資料。若涉及加害可依第一項拒絕。實務上多會等刑事偵查結果再決定。
Q12保險法 121 vs 保險法 109（自殺）差在哪？▾
121 處理「被別人殺」、109 處理「自己殺自己」。109 自殺契約成立兩年內保險人免責，121 受益人加害不論時間都喪失。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| scenario | 受益人 | 保險公司 | 保單價值準備金 |
|---|---|---|---|
| 受益人故意致被保險人於死（既遂） | 喪失受益權（§121 I） | 保險金給其他受益人或被保險人遺產 | 不適用（保險金照付） |
| 受益人故意致被保險人於死（未遂） | 喪失受益權（§121 I，90 年修法明定） | 正常保險事故發生時，給其他受益人或遺產 | 不適用 |
| 因受益人喪失致無受益人受領 | 無人領取 | 依 §121 II 將保險金作為被保險人遺產 | 不適用 |
| 要保人故意致被保險人於死 | 受益人權利受要保人加害事實影響 | 免除保險金額給付責任（§121 III） | 保費付足 2 年以上須給付應得之人，否則解交國庫 |
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