保險法 第 128 條（保險人之免責事由）

健康保險法定免責事由條款，明定被保險人故意自殺或墮胎所致疾病、失能、流產、死亡，保險公司完全不賠，目的在防範道德風險。

行為人對於構成保險事故的事實有明知並有意使其發生的主觀心理狀態，需保險公司舉證，不能僅憑外觀情境推定。

醫師基於醫療必要建議的終止妊娠，例如子宮外孕、嚴重先兆子癇、重大胎兒異常等，實務多數見解認非本條的墮胎。

被保險人為獲取理賠金而故意製造保險事故的反向誘因，本條與第 109、121 條共同構成人身保險道德風險防範體系。

要求書面拒賠理由 → 調閱完整精神科病歷 → 取得精神鑑定意見 → 向金融消費評議中心申請評議 → 必要時提民事訴訟。

請精神科專科醫師出具行為時辨識能力鑑定意見書，明確記載發作期、診斷碼、用藥紀錄、自殺企圖紀錄，綜合醫療紀錄與情境證據。

100 萬元以下保險爭議向金融消費評議中心申請評議免費（evaluation.frc.org.tw），平均處理 3-6 個月，書面審理為原則。

關鍵在醫師病歷上的醫學理由記載。「建議終止妊娠」（醫療必要）與「患者要求終止妊娠」（個人意願）在法律評價完全不同。

109 條（壽險）有兩年條款緩衝，投保滿兩年後自殺仍理賠；128 條（健康險）絕對免責無年限緩衝。同一事件壽險可能賠，健康險不賠。

128 是故意行為免責（自殺/墮胎），127 是既往症免責（投保前已存在疾病）。前者看主觀故意，後者看客觀時間點。