保險法 第 13 條（保險之種類）
- 1.保險分為財產保險及人身保險。
- 2.財產保險，包括火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險及經主管機關核准之其他保險。
- 3.人身保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。
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重點摘要保險法第 13 條將保險分為財產保險（6 種）與人身保險（4 種）兩大類，分類決定理賠邏輯與法律保護。
Q · 保險種類怎麼分？我買的保險屬於哪一類？
依保險法第 13 條，保險分為財產保險與人身保險兩大類。財產保險包括火災、海上、陸空、責任、保證及金管會核准之其他保險（共 6 種）；人身保險包括人壽、健康、傷害（意外險）、年金保險（共 4 種）。分類差異決定理賠邏輯：財產險採損害填補原則（損多少賠多少），人身保險中的壽險與傷害險可採定額給付（約定多少賠多少）。
白話解讀
台灣的保險制度把所有保險切成兩大類：保「東西」的叫財產保險，保「人」的叫人身保險。聽起來簡單，但分錯類的後果比你想的嚴重。財產保險底下有六種：火災、海上、陸空、責任、保證，加上金管會核准的其他類型。人身保險底下有四種：壽險、健康險、傷害險（意外險）、年金險。為什麼這個分類對你重要？因為你買的保險屬於哪一類，直接決定了理賠規則、受益人指定方式、甚至保單能不能被債權人扣押。同樣是「出事賠錢」，財產保險遵循損害填補原則（損失多少賠多少，不能賺），人身保險的壽險和傷害險則是定額給付（約定多少就賠多少，不管實際損失）。買保險的時候，你以為你在選「要不要保」，其實你同時在選「進入哪一套遊戲規則」。
法律定性
保險法第 13 條為台灣保險法制之分類總則，將所有保險商品劃分為財產保險與人身保險二大體系。財產保險以填補被保險人實際損害為原則，人身保險則因生命無價而採定額給付或實支實付。本條分類同時決定保險利益認定、受益人指定方式及保單對債權人扣押的法律保護。
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Q1意外險跟醫療險到底差在哪？▾
意外險是保險法第 13 條分類中的「傷害保險」，只賠「外來、突發、非疾病」的事故，例如車禍、跌倒、被狗咬。醫療險是「健康保險」的一種，賠的是醫療費用，生病住院也賠。如果你因為感冒住院，意外險一毛不賠，健康險會賠。內行人提示：很多人只買意外險以為自己有醫療保障，這是台灣最常見的保險認知缺口，兩者應該搭配購買。
Q2什麼是保證保險？一般人會用到嗎？▾
保證保險是財產保險的一種，保的是「你的信用」。最常見的應用是跟銀行貸款買房，銀行要求買保證保險，萬一你還不出錢，保險公司先替你賠給銀行。另一種是員工誠實保證保險，公司替經手現金的員工投保。內行人提示：保證保險最大的不同是，保險公司賠完之後會回頭向你追償（代位求償），你最終還是要負責，它不是免費的保護傘。
Q3保險法第 13 條怎麼規定保險分類？▾
保險法第 13 條將保險分為財產保險與人身保險兩大類。財產保險共 6 種：火災、海上、陸空、責任、保證保險及經主管機關核准之其他保險。人身保險共 4 種：人壽、健康、傷害（意外險）、年金保險。內行人提示：分類差異決定理賠邏輯、受益人指定方式與債權人扣押保護範圍，買錯類型可能在出事時保單一毛不賠。
Q4為什麼分財產保險和人身保險很重要？▾
三件事完全不同：第一理賠規則（財產險損害填補、壽險傷害險定額給付）；第二受益人指定（人身險可指定第三人且依 §112 不得作遺產）；第三代位求償（財產險適用、人身險不適用）。內行人提示：保險業務員的話術常把分類模糊化，自己要會用本條當尺規檢驗。
Q5保險法第 13 條規定的保險種類是什麼？▾
兩大類：財產保險（火災、海上、陸空、責任、保證及核准其他共 6 種）與人身保險（人壽、健康、傷害、年金共 4 種）。
Q6什麼是財產保險？包含哪些類型？▾
以財產、責任或信用為保險標的，採損害填補原則。包含火災、海上、陸空、責任、保證 5 種列舉 + 主管機關核准之其他保險。
Q7什麼是人身保險？包含哪些類型？▾
以人的生命、身體、健康、生存期間為保險標的。包含人壽、健康、傷害（意外險）、年金 4 種，採列舉式無概括條款。
Q8什麼是責任保險？為什麼歸在財產保險？▾
保的是被保險人對第三人的法律賠償責任，因採損害填補原則所以歸在財產保險。常見如汽車責任險、執業責任險、董監事責任險。
Q9怎麼確認我買的保險屬於哪一類？▾
看保單條款首頁「保險種類」標示，對照保險法第 13 條財產保險 6 種或人身保險 4 種；不確定可向金管會保險局查詢。
Q10怎麼依本條盤點保障缺口？▾
先列出全部保單分類 → 對照家庭風險地圖（人/車/房/事業）→ 找出沒涵蓋的險種，最常見缺口是責任保險與實支實付醫療。
Q11保證保險的代位求償怎麼運作？▾
保險公司賠給受益人（銀行或公司）後，依保險法第 53 條代位被保險人對你的求償權，所以你最終還是要還錢給保險公司。
Q12意外險出險怎麼判斷符不符合定義？▾
看是否符合「外來、突發、非疾病」三要件。內因性疾病（如心肌梗塞）一般不賠，但因病而跌倒受傷的因果認定常成爭議。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | property_insurance | personal_insurance |
|---|---|---|
| 保險標的 | 財產、責任、信用 | 人的生命、身體、健康、活著的期間 |
| 理賠原則 | 損害填補（損多少賠多少，禁止獲利） | 定額給付（壽險、傷害險）或實支實付（健康險） |
| 保險利益 | 現有利益、期待利益、責任利益（§14-15） | 本人、家屬、生活費供給人、債務人（§16） |
| 受益人指定 | 原則為被保險人本人 | 可指定第三人，§112 受益人保險金不得作遺產 |
| 請求權時效 | 2 年（§65） | 壽險、年金 5 年；其他 2 年（§65） |
| 代位求償 | 適用（§53） | 不適用（人身無價，不得代位） |
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