保險法 第 135-1 條（年金保險人之責任）

「生存期間」就是終身年金，活多久付多久；「特定期間」就是定期年金，固定付幾年不管活不活著。兩者保障邏輯完全不同，業務員報價的「每月領 3 萬」要先問清楚是哪一種，這個差異就決定了你退休後實際保障的長短。

保險公司在被保險人生存期間或約定期間內依契約一次或分期給付一定金額的保險商品，本質是長壽風險移轉契約，跟定存的邏輯完全不同。

定義年金保險人的責任：年金保險人於被保險人生存期間或特定期間內，依契約負一次或分期給付一定金額之責，是台灣商業年金商品的核心法源。

生存期間 = 終身年金（活多久付多久），特定期間 = 定期年金（固定付 N 年不管活不活著）。兩者保障邏輯完全不同，是年金險最關鍵的分類軸。

把「我活太久存款用完」的風險，藉年金契約轉嫁給保險公司承擔的金融風險管理機制。活越久領越多由保險公司負擔，正是年金險不同於儲蓄險的核心。

三步：算退休缺口（每月支出 - 勞保年金 - 其他被動收入）→ 確認契約類型（生存期間 or 特定期間 / 一次 or 分期）→ 要求列出每年解約金。簽約前 cooling-off 期內再次審視。

依契約約定，主要參數包含累積期保費、預定利率、給付年齡、給付期間、給付方式（一次或分期）。要求業務員列出累積期結束時的「保證最低年金額」與「預估年金額」兩個數字。

可解約但解約金通常遠低於已繳保費（尤其前幾年），或選擇「減額繳清」（保險法第 118 條）保留較低保額繼續有效。簽約前要求業務員列出每年解約金數字。

依保險法第 135-3 條，年金生存期間之受益人為被保險人本人；身故給付受益人則準用人壽保險規定，可由要保人指定。指定時要寫明姓名與身分證字號避免爭議。

看你最怕什麼。怕活太久錢花完 → 年金險（保險公司承擔長壽風險）；怕通膨吃掉錢 → 兩者都不是最好工具，可考慮配置 ETF。年金險保的是「活著有錢用」，儲蓄險保的是「錢本身」。