保險法 第 138-1 條（共保住宅地震險）
- 1.財產保險業應承保住宅地震危險，以主管機關建立之危險分散機制為之。
- 2.前項危險分散機制，應成立財團法人住宅地震保險基金負責管理，就超過財產保險業共保承擔限額部分，由該基金承擔、向國內、外為再保險、以主管機關指定之方式為之或由政府承受。
- 3.前二項有關危險分散機制之承擔限額、保險金額、保險費率、各種準備金之提存及其他應遵行事項之辦法，由主管機關定之。
- 4.財團法人住宅地震保險基金之捐助章程、業務範圍、資金運用及其他管理事項之辦法，由主管機關定之。
- 5.因發生重大震災，致住宅地震保險基金累積之金額不足支付應攤付之賠款，為保障被保險人之權益，必要時，該基金得請求主管機關會同財政部報請行政院核定後，由國庫提供擔保，以取得必要之資金來源。
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重點摘要保險法第 138-1 條規定產險業應承保住宅地震險，採共保 + 基金 + 再保 + 國庫擔保四層分散機制。
Q · 房子被地震震壞，住宅火險裡面那一份地震險到底賠多少？
依保險法第 138-1 條，住宅地震基本保險強制附加於住宅火險，理賠上限為建築物 150 萬元、臨時住宿費 20 萬元，僅賠「全倒」或「半倒」。背後是四層分散：產險共保 → 住宅地震保險基金 → 國內外再保險 → 國庫擔保，最底下是國家信用，理賠金不會因某家保險公司倒了拿不到。150 萬遠低於多數房屋重建成本，差額要靠加保超額地震險或擴大地震險補。
白話解讀
台灣一年平均有感地震超過一千次。你的房屋火險保單裡，很可能已經自動附加了一份住宅地震基本保險，但你從來沒注意過。這份保險的理賠上限是 150 萬元（建築物）加 20 萬元臨時住宿費。聽起來不多，但重點不在金額，而在背後的結構：這不是某一家保險公司獨自扛的風險。所有產險公司共保承擔第一層，超過的部分由住宅地震保險基金承擔，基金不夠的時候可以再保險，最後一層是政府用國庫擔保。這是一個四層安全網，最底下那層是國家信用。換句話說，就算發生像 921 那種等級的巨災，理賠金不會因為某家保險公司倒了就拿不到。但 150 萬的上限遠低於多數房屋的重建成本，如果你的房子值兩千萬，差額要靠你自己加保商業地震險才能補上。
法律定性
住宅地震保險是強制附加於住宅火險之政策性保險，理賠範圍以建築物全倒或半倒為主，採共保 + 基金 + 再保 + 國庫擔保四層危險分散機制，由住宅地震保險基金統籌管理，重大震災致基金不足時得由國庫提供擔保以保障被保險人權益。
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🧮 本條試算
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🗺 判斷流程
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Q1我沒有房貸，需要自己去保地震險嗎？▾
保險法第 138-1 條要求產險公司必須承保，但沒有強制每個屋主都要投保。有房貸的人因為銀行要求保火險所以自動附加地震基本保險；沒房貸的人如果沒主動投保火險，就完全沒有地震保障。無貸款老屋是台灣地震險覆蓋率最低的族群，也是結構風險最高的族群。每年幾百元的火險保費（含地震基本保險）是性價比極高的保障。
Q2地震險的 150 萬上限夠用嗎？▾
看你住哪裡。在台北市一坪 70 萬的地段，30 坪的房子光建築重建成本就可能超過 600 萬，150 萬連四分之一都不到。基本地震險只賠「全倒或半倒」，牆壁龜裂、管線斷裂但沒到半倒的損失不賠。建議向保險公司詢問「擴大地震險」，承保範圍包含非全倒半倒的損害，保額可拉高到接近房屋實際價值。
Q3政府用國庫擔保是什麼意思？真的會賠嗎？▾
本條第 5 項規定，重大震災導致住宅地震保險基金不夠賠的時候，基金可以請求主管機關會同財政部報請行政院核定後，由國庫提供擔保來取得資金。國庫擔保不等於國庫直接撥款，而是提供擔保讓基金可以去借錢，借的錢最終仍要靠後續保費收入慢慢還。代表最極端情況下，國家信用替地震理賠背書。
Q4住宅地震保險是什麼？▾
依保險法第 138-1 條強制附加於住宅火險之政策性保險，採四層分散機制承擔巨災風險，理賠上限 150 萬。
Q5住宅地震保險的四層分散機制是什麼？▾
產險共保（第一層）→ 住宅地震保險基金（第二層）→ 國內外再保險（第三層）→ 國庫擔保（第四層）。
Q6什麼叫「全倒」或「半倒」？▾
由地方政府委託專業鑑定機構認定之建築物損害程度，是基本地震險理賠的關鍵門檻。
Q7住宅地震保險基金是什麼？▾
依本條第 2 項設立之財團法人，承擔超過共保限額之賠款，並可向國內外再保或請國庫擔保。
Q8怎麼確認我的房子有沒有保地震險？▾
翻出住宅火險保單找「住宅地震基本保險」附加條款，或致電承保產險公司客服查詢。
Q9地震後怎麼申請理賠？▾
拍照存證 → 報案 → 配合全倒半倒鑑定 → 備齊文件遞件 → 等待核付，全程約 1-3 個月。
Q10加保超額地震險要花多少錢？▾
依超額部分計算，1,500 萬房屋補足缺口約年費 3,000-8,000 元，依保額與建築結構浮動。
Q11沒房貸怎麼買地震險？▾
向任一產險業者投保住宅火險，地震基本保險會自動附加；年費含地震險約 1,500-2,500 元。
Q12基本地震險 vs 擴大地震險差在哪？▾
基本只賠全倒半倒上限 150 萬；擴大涵蓋部分損失（龜裂、磁磚脫落），保額可拉至房屋實值。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| scenario | premium_range | coverage_limit | trigger_condition | renewal_obligation |
|---|---|---|---|---|
| 住宅地震基本保險 | 約 1,350-1,500 元/年（依縣市） | 建築物 150 萬 + 臨時住宿 20 萬 | 全倒或半倒 | 強制附加於住宅火險 |
| 擴大地震保險（商業） | 依保額浮動（約基本險 3-10 倍） | 可拉高至房屋實際價值 | 部分損失即可（含龜裂、磁磚脫落） | 自由投保 |
| 超額地震保險 | 依超額部分計算 | 補基本險 150 萬以上之差額 | 全倒或半倒（同基本險） | 自由加保 |
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