保險法 第 162 條（社員最低額之限制）
財產保險合作社之預定社員人數不得少於三百人；人身保險合作社之預定社員人數不得少於五百人。
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重點摘要保險法第 162 條規定保險合作社最低社員數：財產保險至少 300 人，人身保險至少 500 人，是精算安全臨界值。
Q · 保險合作社最少要幾個人才能成立？
依保險法第 162 條，財產保險合作社預定社員不得少於 300 人，人身保險合作社不得少於 500 人。人身保險門檻較高，是因為壽險理賠金額通常遠大於產險且風險更集中，需要更大的風險池分散。這是法定最低門檻，主管機關實際審查時還會依險種特性要求更高人數。
白話解讀
保險的數學很殘酷：人太少，保險就不是保險，而是賭博。300 個人的車險互助，一場連環車禍就可能讓所有人的保費打水漂。500 個人的壽險互助，一場流感就可能讓基金見底。保險法設下硬門檻：財產保險合作社至少 300 名社員，人身保險合作社至少 500 名。人身保險的門檻更高，因為壽險的理賠金額通常遠大於產險，需要更大的風險池來分散。這不是官僚主義的數字遊戲，是精算科學的最低要求。低於這個數字，合作社的財務結構在統計上就是不穩定的，一次大額理賠就可能拖垮全體社員。
法律定性
保險法第 162 條為保險合作社設立人數門檻規定，要求財產保險合作社預定社員不得少於 300 人，人身保險合作社不得少於 500 人。此數字為精算學上的風險分散最低臨界值，低於此規模則合作社財務結構不穩定，一次大額理賠可能拖垮全體社員權益。
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Q1保險合作社最少要幾個人？▾
財產保險合作社至少 300 人，人身保險合作社至少 500 人。
Q2為什麼人身保險門檻比較高？▾
壽險理賠金額大且風險集中，需要更大的風險池分散，所以法定門檻 500 人。
Q3湊不到法定人數怎麼辦？▾
差一人都不行，主管機關不會通融。沒湊到就不能設立。
Q4成立後社員流失跌破門檻會被解散嗎？▾
主管機關可命限期補足，補不到可能被命令停業或解散。
Q5300 / 500 人就一定能通過審查嗎？▾
不一定。這是地板不是天花板，精算報告若顯示風險需更大池子，會被要求增員。
Q6保險合作社跟保險公司差在哪？▾
合作社是社員互助、無營利目的；保險公司是股份有限公司，以營利為目的。
Q7保險合作社設立還要符合什麼條件？▾
除人數外，還需符合最低資本/基金額（保險法 143 條）、章程、業務計畫、精算報告審查。
Q8違反 162 條會被罰嗎？▾
未達門檻者主管機關不予許可設立；已成立後跌破則命限期補足，逾期得撤銷許可。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | property_insurance | life_insurance | rationale |
|---|---|---|---|
| 最低社員數 | 300 人 | 500 人 | 壽險理賠金額大且風險集中，需更大風險池 |
| 理賠金額特性 | 通常有保額上限，單筆衝擊可控 | 金額大且事件易集中（如重大災害） | 風險集中度差異決定最低池子規模 |
| 精算審查強度 | 依險種風險特性，可能要求超過 300 人 | 依險種風險特性，可能要求超過 500 人 | 法定數字僅為地板，非通過保證 |
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