保險法 第 36 條（複保險之通知）

法律沒有限定形式，口頭理論上也算。但口頭通知最大的問題是你沒辦法證明你通知過。實務上最安全的做法是書面通知：寫明你在其他保險公司的保單號碼、保險金額、險種，用掛號寄出或 email 附帶讀取回條。內行人提示：很多保險公司的要保書上有一欄「是否已投保其他同類保險」，如實填寫那一欄就等於完成通知，而且留下了白紙黑字。

如果你確實不知道公司團保的具體內容，你很難被認定為「故意不通知」（第 37 條的無效要件是「故意」）。但「不知道」不代表沒有義務。你應該主動向公司人資部門要一份團保的險種和保額資料。實務上，法院會看你是「合理不知情」還是「刻意不去了解」。內行人提示：每年團保續約時人資通常會發通知，那份通知就是你該拿出來跟個人保單比對的時候。

就同一保險利益、同一保險事故，向二以上保險人分別訂立保險契約之狀態（保險法 §35）。常見於同一棟房屋投保不同火險、家人代為投保意外險、團保與個人保險重疊等情境。

依保險法 §36，要保人須將其他保險人名稱及保險金額通知各保險人。除非保單條款另有具體約定，否則此通知是要保人單方義務，保險公司不會主動詢問。

對同一保險標的，因法律上的同一利害關係（如所有權、抵押權、占有）而生的可保利益。同一棟房屋的所有權人與承租人雖都對該房屋有保險利益，但利益基礎不同，不構成複保險。

如果保單條款已具體規定通知方式（例如以書面為限、應於投保後三日內為之），就依保單條款走；保單條款沒規定，才回到本條一般義務。但通知本身永遠不能免除。

1. 列出他保險人名稱、保險金額、保單號碼、險種、保險期間 2. 以書面方式（掛號附回執或 email 附讀取回條）寄至各保險公司客服信箱 3. 保留通知證明文件至少 5 年。要保書「是否已投保其他同類保險」欄位如實填寫也算完成通知。

善意複保險依 §38 由各保險人「按其所保金額對於保險標的全部價值之比例」分擔。例如標的物 500 萬、A 保 300 萬、B 保 200 萬，發生 250 萬損害，A 賠 150 萬、B 賠 100 萬，合計不超過實際損害。

故意未通知或意圖不當得利者依 §37 全部契約無效，保險人於不知情前所收保費亦不返還；非故意未通知（如不知道家人已投保）者，依 §38 善意複保險規則處理。關鍵在「故意」之舉證。

每年做一次「保單健檢」：把全家個人保單、公司團保、信用卡附帶保險（旅平險、刷卡險）全部列出，按「保險標的 + 保險事故」分類比對。發現同一格有兩張以上保單即為複保險。

複保險是「要保人」分別與多家保險公司簽約，每張保單獨立；共同保險是「保險公司之間」事先約定共同承保一張保單（通常由主承保人對外簽約）。複保險有通知義務，共同保險不需要。

符合「同一保險利益 + 同一保險事故」即構成。例如自己買旅平險 500 萬，刷信用卡又取得附帶旅平險 1000 萬，兩者標的（生命、健康）與事故（旅遊期間意外）相同，就是複保險，要通知。但因額外無對價，常被忽略。