保險法 第 36 條（複保險之通知）
複保險，除另有約定外，要保人應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。
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重點摘要保險法第 36 條規定複保險時要保人應將他保險人名稱及保險金額通知各保險人，違反可能依第 37 條導致契約無效。
Q · 我同時跟兩家保險公司買了類似的保險，要做什麼嗎？
依保險法第 36 條，要保人就同一保險利益、同一保險事故重複投保時，必須將其他保險人之名稱及保險金額通知各保險人，除非保單條款另有具體約定。通知形式雖無明文限制，實務以書面（如要保書欄位、掛號函、電子郵件附讀取回條）為宜，以利日後舉證。違反通知義務的法律後果規定在同法第 37 條（故意未通知者契約無效）與第 38 條（善意複保險之比例分擔），落差極大。
白話解讀
有一個義務藏在保險法裡，99% 的投保人不知道，直到理賠被拒才恍然大悟。當你對同一個東西、同一種風險買了不只一份保險，你必須主動把「我還有跟別家保了」這件事告訴每一家保險公司，包括對方的名字和保險金額。沒有人會來問你，沒有保險公司會打電話確認。這是你的義務，不是他們的義務。漏了這步會怎樣？接下來的第 37 條會告訴你：故意不通知，所有契約全部無效。不是罰你一點錢，是全部歸零。很多人覺得「反正出事再說」。出事再說的時候，你說的每一句話都在被用來判斷你當初是「善意」還是「惡意」。
法律定性
保險法第 36 條為財產保險複保險之通知義務規定。要保人就同一保險利益、同一保險事故，向二以上保險人分別訂立保險契約時，除契約另有約定外，應將其他保險人之名稱及保險金額通知各保險人。此義務之違反觸發第 37 條（惡意）無效效果或第 38 條（善意）比例分擔效果。
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Q1通知要怎麼通知？打電話跟業務員說可以嗎？▾
法律沒有限定形式，口頭理論上也算。但口頭通知最大的問題是你沒辦法證明你通知過。實務上最安全的做法是書面通知：寫明你在其他保險公司的保單號碼、保險金額、險種，用掛號寄出或 email 附帶讀取回條。內行人提示：很多保險公司的要保書上有一欄「是否已投保其他同類保險」，如實填寫那一欄就等於完成通知，而且留下了白紙黑字。
Q2如果是公司團保我根本不知道保什麼，也算我沒通知嗎？▾
如果你確實不知道公司團保的具體內容，你很難被認定為「故意不通知」（第 37 條的無效要件是「故意」）。但「不知道」不代表沒有義務。你應該主動向公司人資部門要一份團保的險種和保額資料。實務上，法院會看你是「合理不知情」還是「刻意不去了解」。內行人提示：每年團保續約時人資通常會發通知，那份通知就是你該拿出來跟個人保單比對的時候。
Q3複保險是什麼？▾
就同一保險利益、同一保險事故，向二以上保險人分別訂立保險契約之狀態（保險法 §35）。常見於同一棟房屋投保不同火險、家人代為投保意外險、團保與個人保險重疊等情境。
Q4複保險通知義務是什麼？▾
依保險法 §36，要保人須將其他保險人名稱及保險金額通知各保險人。除非保單條款另有具體約定，否則此通知是要保人單方義務，保險公司不會主動詢問。
Q5什麼叫「同一保險利益」？▾
對同一保險標的，因法律上的同一利害關係（如所有權、抵押權、占有）而生的可保利益。同一棟房屋的所有權人與承租人雖都對該房屋有保險利益，但利益基礎不同，不構成複保險。
Q6「除另有約定外」是什麼意思？▾
如果保單條款已具體規定通知方式（例如以書面為限、應於投保後三日內為之），就依保單條款走；保單條款沒規定，才回到本條一般義務。但通知本身永遠不能免除。
Q7複保險怎麼通知保險公司？▾
1. 列出他保險人名稱、保險金額、保單號碼、險種、保險期間 2. 以書面方式（掛號附回執或 email 附讀取回條）寄至各保險公司客服信箱 3. 保留通知證明文件至少 5 年。要保書「是否已投保其他同類保險」欄位如實填寫也算完成通知。
Q8通知後保險金會怎麼分？▾
善意複保險依 §38 由各保險人「按其所保金額對於保險標的全部價值之比例」分擔。例如標的物 500 萬、A 保 300 萬、B 保 200 萬，發生 250 萬損害，A 賠 150 萬、B 賠 100 萬，合計不超過實際損害。
Q9沒通知會怎樣？▾
故意未通知或意圖不當得利者依 §37 全部契約無效，保險人於不知情前所收保費亦不返還；非故意未通知（如不知道家人已投保）者，依 §38 善意複保險規則處理。關鍵在「故意」之舉證。
Q10怎麼知道自己有沒有複保險？▾
每年做一次「保單健檢」：把全家個人保單、公司團保、信用卡附帶保險（旅平險、刷卡險）全部列出，按「保險標的 + 保險事故」分類比對。發現同一格有兩張以上保單即為複保險。
Q11複保險 vs 共同保險差在哪？▾
複保險是「要保人」分別與多家保險公司簽約，每張保單獨立；共同保險是「保險公司之間」事先約定共同承保一張保單（通常由主承保人對外簽約）。複保險有通知義務，共同保險不需要。
Q12信用卡附帶保險算不算複保險？▾
符合「同一保險利益 + 同一保險事故」即構成。例如自己買旅平險 500 萬，刷信用卡又取得附帶旅平險 1000 萬，兩者標的（生命、健康）與事故（旅遊期間意外）相同，就是複保險，要通知。但因額外無對價，常被忽略。
容易搞混的概念 AI 輔助整理
| 比較面向 | 善意複保險 | 惡意複保險 |
|---|---|---|
| 通知狀態 | 已通知或非故意未通知 | 故意不通知或意圖不當得利 |
| 法律依據 | 保險法 §38 | 保險法 §37 |
| 契約效力 | 契約有效，各保險人比例分擔 | 全部契約無效 |
| 已繳保費 | 依保險法 §23 II 比例返還 | 保險人於不知情前所收保費不返還 |
| 理賠 | 各保險人按比例給付，總額以損害為限 | 全部不賠 |
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