保險法 第 37 條（惡意複保險無效）

不是「重複投保」就作廢，要同時符合「故意不通知」或「意圖不當得利」才會觸發本條。如果你是善意的（真的不知道或已經通知了），適用的是第 38 條的比例分擔，保單仍然有效。法院判斷善意惡意會看客觀證據：你有沒有在要保書上如實填寫、保額是否明顯超過標的價值、投保時間是否異常密集。內行人提示：被主張無效時第一件事是找出要保書，看你當初「其他保險」那一欄怎麼填的。如果你填了「無」但其實有，辯護難度大幅上升。

本條判定無效的情況下，原則上保費不退。因為無效是因為你的惡意行為造成的，法律不保護惡意行為人。但如果保險公司在承保時也有過失（例如它其實可以透過聯徵查到你有其他保險但沒查），在個案中有可能主張保費返還的空間。內行人提示：實務上真正被判本條無效的案例，保費幾乎都要不回來。與其事後爭退費，不如事前做好通知。

規範惡意複保險法律效果：要保人故意不通知或意圖不當得利重複投保，所有契約自始無效，保費原則不退。

兩條件任一：「故意違反通知義務不告知其他保險公司」或「意圖透過複保險獲取超過實際損害的賠償」。

契約自始不存在，所有複保險合約全部歸零，保費通常不退，出事也沒人賠。

主觀上想透過多份保險在同一事故獲得超過實際損害的賠償，把保險當投資工具。

要保書如實填寫「其他保險」欄位 + 投保後新增保險立即書面通知所有保險公司，留存收件回執。

證明善意—不知情或已盡通知義務，蒐集要保書填寫紀錄、業務員對話、配偶投保未經手證明。

原則上不退，因無效是惡意造成。若保險公司核保時也有過失（例如可透過聯徵查到卻沒查），可主張部分返還。

蒐集要保書如實填寫紀錄、與業務員 LINE/通話、家人投保未經手證明等，由保險公司負舉證責任證明你故意。

37 條惡意全部無效保費不退，38 條善意按保額比例分擔契約仍有效。差別在主觀意圖。

無效自始不存在保費不退，解除是契約事後終止保費可按比例退還，差距是「全有或全無」。